近年來，銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，緊密圍繞深化農業(yè)供給側結構性改革、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等工作要求，完善政策框架，強化監(jiān)管引領，推動銀行保險業(yè)回歸本源，提升服務能力，持續(xù)改善“三農”金融服務。
從各項統(tǒng)計數據來看，銀行保險業(yè)推進“三農”金融服務取得了積極成效。一是農村金融服務的覆蓋性和便利性大幅提高。目前，銀行業(yè)網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎金融服務村級覆蓋率均達到96%，保險網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%。農民人均擁有的銀行賬戶數約6個，銀行卡人均持卡量約3張?；緦崿F了基礎金融不出村、綜合服務不出鎮(zhèn)。二是涉農信貸投放大幅增長。截至2018年9月末，全國涉農貸款余額32萬億元，占各項貸款24%。其中，農戶貸款余額9萬億元，56%為經營性貸款。三是農戶融資服務覆蓋面不斷擴大。目前中國的農戶數量大概是2.2億戶，約8000萬農戶獲得了信貸，其中建檔評級農戶占比約60%，授信農戶占比約38%，有貸款余額的農戶占比約30%。四是精準扶貧信貸力度加大。目前，扶貧小額信貸余額2570億元，支持建檔立卡貧困戶646萬戶，覆蓋約28%的建檔立卡貧困戶;扶貧開發(fā)項目貸款余額4092億元。五是農村金融降成本效果明顯。今年以來，在加大涉農信貸供給的同時，信貸成本持續(xù)下降，三季度涉農貸款利率較前兩個季度下降約1個百分點，實現“量增價降”。六是農業(yè)保險覆蓋面持續(xù)擴大。我國農業(yè)保險市場規(guī)模已居亞洲第一、全球第二，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農作物品種超過210種，覆蓋農、林、牧、漁業(yè)的各個方面。農業(yè)保險參保農戶數量2億戶次，承保農作物21億畝，占農作物播種面積的84%;提供風險保障2.8萬億元。
但與此同時，農村金融服務還存在一些問題和困難，主要表現在：現有的金融產品和服務方式不能很好地滿足新型農業(yè)和農村發(fā)展需求;為農村地區(qū)提供信貸服務成本高、風險大，農村金融服務可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn);農戶和農村小微企業(yè)信貸可得性仍然不足，銀行業(yè)金融機構“難貸款”和農村“貸款難”問題并存;農村金融基礎設施和生態(tài)環(huán)境有待提升，信用信息未能有效整合，信用體系建設仍需加強。
金融支持鄉(xiāng)村振興，要按照黨的十九大精神，堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，推進五大振興和農業(yè)農村現代化的目標，緊緊圍繞二十字方針，明確鄉(xiāng)村金融服務的重點領域和重點任務。
一是要聚焦產業(yè)興旺，涉農貸款要優(yōu)先支持發(fā)展農業(yè)生產，著力支持農業(yè)現代化，合理加大對糧食生產和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，推動農村一二三產業(yè)融合發(fā)展。二是要發(fā)展綠色金融，守住青山綠水，加大對參與生態(tài)修復企業(yè)的金融支持;支持農村基礎設施建設，推進美麗宜居鄉(xiāng)村建設，持續(xù)改善農村人居環(huán)境。三是要把金融理念鑲嵌進鄉(xiāng)村治理體系和農村精神文明建設中。通過金融知識宣傳和教育，強化農村居民的信用意識、風險意識;嚴格向村民發(fā)放用于“婚喪嫁娶”的貸款，培育文明鄉(xiāng)風、淳樸民風，建設誠信重禮、勤儉節(jié)約的文明鄉(xiāng)村。四是要著力培育新型農業(yè)經營主體，帶動小農戶共同致富。要加大對新型農業(yè)經營主體的支持力度，發(fā)揮新型農業(yè)經營主體對小農戶的示范引領作用，促進小農戶和現代農業(yè)發(fā)展有機銜接，讓鄉(xiāng)村振興的路上無人掉隊。
金融支持鄉(xiāng)村振興，關鍵在于深化改革，加強創(chuàng)新，核心是抓好兩個領域的創(chuàng)新。
一是深化改革，推動體制機制創(chuàng)新。創(chuàng)新金融機構服務鄉(xiāng)村振興的體制機制，要建立完善內部經營體制和激勵約束機制，切實落實三農事業(yè)部或普惠事業(yè)部“五個專門”經營機制，優(yōu)化流程，提高效率。創(chuàng)新信貸供給機構合作機制，各類型金融機構要結合各自定位和特長，在客戶細分、信貸期限、投入領域等方面深化改革，形成多層次、分工明確、相互補充、各具特色的適合農業(yè)農村的金融服務體系。創(chuàng)新增信與風險分擔機制，要針對農業(yè)農村特點，創(chuàng)新金融產品，完善抵質押貸款產品，充分發(fā)揮信貸+擔保、信貸+保險+期貨的風險分擔作用。
二是利用技術，推動產品和服務模式創(chuàng)新。在風險可控前提下，金融機構在農業(yè)農村領域要靈活運用互聯網技術，實現線上線下結合，降低鄉(xiāng)村金融服務獲得成本，解決物理覆蓋空白和鄉(xiāng)村長尾客戶、特殊群體的金融服務難題。利用大數據技術提高獲客能力，解決信息不對稱問題，在風險評估、風險控制方面發(fā)揮積極作用。通過技術如人工智能等解決成本效率問題，增強農村金融服務的便利性。
金融支持鄉(xiāng)村振興應遵循政府引導與市場主導相結合的原則，監(jiān)管部門要從考核評估引領、差異化監(jiān)管引領、經驗推廣引領三個方面持續(xù)加強監(jiān)管引領，推動金融機構支持鄉(xiāng)村振興。
考核評估引領，就是要建立健全考核評估機制。對銀行業(yè)金融機構開展鄉(xiāng)村金融服務進行考核，監(jiān)管部門已經探索多年，但至今尚未形成制度化、常態(tài)化的考核評估制度。建立健全考核評估機制，不僅是強化監(jiān)管引領的一項重要舉措，更是從制度頂層設計上，形成監(jiān)管部門推進鄉(xiāng)村金融服務工作閉環(huán)的關鍵一環(huán)。在考核評估制度設計上，要堅持問題導向、目標導向，從“增供給、提質量、促創(chuàng)新、降成本、增效率”五個維度，系統(tǒng)、全面、準確地評價金融機構支持鄉(xiāng)村振興成效，激勵先進、督促后進，有效發(fā)揮考核評估“打分器”和“指揮棒”的作用，引導金融機構不斷改進完善鄉(xiāng)村金融服務。
差異化監(jiān)管引領，關鍵要落實現有的差異化監(jiān)管政策。近年來，在涉農貸款的差異化監(jiān)管政策上，銀保監(jiān)會一直積極推陳出新，包括：引導銀行業(yè)涉農貸款持續(xù)增長，普惠型涉農貸款和精準扶貧貸款增速不低于各項貸款平均增速，扶貧小額信貸能貸盡貸;涉農和扶貧貸款不良率可容忍不高于銀行平均貸款不良率兩個百分點以內;要求銀行制定完善涉農、扶貧貸款盡職免責制度等等。從制度頂層設計上，目前對涉農貸款的差異化監(jiān)管政策是全面、精準并且具備相當的激勵性，關鍵在于落實到位，見真效、見實效。要繼續(xù)完善農村信貸統(tǒng)計指標體系，利用準確的統(tǒng)計信息，精準實施差異化監(jiān)管政策;引導銀行進一步細化政策操作細則，將差異化監(jiān)管政策要求融入銀行涉農貸款業(yè)務制度和具體操作流程，讓金融機構在支持鄉(xiāng)村振興的道路上“輕裝前行”。
經驗推廣引領，就是要總結推廣各地農村金融改革的好經驗和好做法?？偟膩碚f，就是通過“六個結合”，破解“六大難題”：通過金融機構與基層黨政組織相結合，破解基層服務空白難題;通過信息共享與信用評定相結合，破解農村金融獲客難題;通過融資與融智相結合，破解產業(yè)選擇和帶動難題;通過銀行與擔保保險相結合，破解風險分散和補償難題;通過金融與現代科技相結合，破解產品和渠道創(chuàng)新難題;通過金融政策與財稅政策相結合，破解農村金融可持續(xù)發(fā)展難題。下一步，我們將繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復制的農村金融服務模式，通過樹榜樣、立標桿，把盆景推廣開成為風景，讓點上的經驗能夠在全國落地生根、開花結果。
