梁強和宜信租賃工作人員一起交談▲
▲慶合村甘蔗“雙高”基地機械化作業(yè)現(xiàn)場
隆冬時節(jié)，甘蔗收割正當(dāng)其時。在廣西崇左市江州區(qū)新和鎮(zhèn)慶合村孔香屯，273畝“雙高(高產(chǎn)高糖)”甘蔗的全程機械化試點項目正在加緊完成。“這幾天到位的收割機有A8000、迪爾，還有原來引進(jìn)的日本松原。2017年又引進(jìn)了柳工180和350兩款設(shè)備，到位后將輻射帶動周邊3萬畝甘蔗基地實現(xiàn)全程機械化作業(yè)。”崇左市江州區(qū)農(nóng)機局局長凌鴻告訴記者。
近年來，隨著廣西“雙高”基地改造的步伐越走越快，農(nóng)業(yè)機械化水平也得到了長足發(fā)展。在經(jīng)歷了“小塊并大塊”的蝶變后，“雙高”基地田成方、蔗成行、渠相通、路相連，成千上萬畝的甘蔗基地并不少見。然而，在機械作業(yè)相比手工收割優(yōu)勢更加凸顯的同時，一道小額融資的難題卻擺在了江州區(qū)很多普通蔗農(nóng)的眼前。
資金焦慮——
甘蔗機械化需求催生融資租賃
走進(jìn)江州區(qū)春翔農(nóng)機專業(yè)合作社社長梁強的承包地，一臺迪爾135馬力的拖拉機格外醒目。“我這種拖拉機屬于動力機械，拉犁就可以耕地，拉著收割機就可以收割。這樣的大馬力設(shè)備我們合作社有十幾臺。”梁強介紹說。
2014年，從事農(nóng)業(yè)機耕工作多年的梁強成立了自己的農(nóng)機合作社，一門心思為周邊的蔗農(nóng)做農(nóng)機社會化服務(wù)。隨著政府推動甘蔗“雙高”基地建設(shè)，已有的小馬力拖拉機逐漸滿足不了客戶的需求，盤算著買大馬力拖拉機的梁強東拼西湊幾個月下來，還是沒有籌齊錢款。眼看著剛簽下來的幾千畝甘蔗地的訂單難以完成，梁強硬著頭皮跑到農(nóng)機經(jīng)銷商崇左市福源農(nóng)機有限責(zé)任公司，想賒欠拖拉機款先提走設(shè)備。
恰恰這個時候，福源農(nóng)機有限責(zé)任公司與宜信租賃公司簽訂了合作協(xié)議，農(nóng)戶購機可以辦理融資租賃業(yè)務(wù)。以梁強的情況，繳納40%的首付款就可以申請辦理農(nóng)機購機分期。“所謂融資租賃，就是當(dāng)農(nóng)戶有明確的購機需求并選好機型后，由租賃公司將購機款支付給農(nóng)機經(jīng)銷商，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機;在租賃期間內(nèi)，農(nóng)機所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期完成租金交付后，農(nóng)機所有權(quán)履約變更至農(nóng)戶名下。”宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃部總經(jīng)理毛芳竹介紹。
最終，梁強以融資租賃的方式購買了一臺大馬力拖拉機，向宜信租賃申請融資26.4萬元，選擇了月末還息差額還本的還款方式，融資期限17個月。“那幾年算是我最困難的時候，融資租賃幫我搞到了第一臺大馬力拖拉機，從那以后生意越來越上手，再也沒為錢著過急了。”梁強說道。
前期評估——
制定規(guī)則遵循共贏原則
在廣西，像梁強一樣通過宜信租賃的方式獲得農(nóng)機融資的農(nóng)戶有322戶，累計放款3500余萬元。一直以來，農(nóng)村小額信貸市場乏人問津，農(nóng)村征信體系在很多地方幾乎還是空白。宜信租賃將主營業(yè)務(wù)放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢?
對此，與農(nóng)民打交道幾十年的毛芳竹有自己的理解和考量。“在確定放貸前，我們需要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)資料、能力、經(jīng)驗進(jìn)行充分的評估，確定他拿到設(shè)備后能夠賺到錢。以耕種設(shè)備融資為例，如果給自己耕地的話，像東北起碼得有200畝以上的地，如果是代耕，我們需要看他拿到了多少代耕的合同，有沒有攬到這么多活。”
2014年以前，江州區(qū)元元農(nóng)機專業(yè)合作社社長方文偉的甘蔗林還是犁耙人耕。一直到種植規(guī)模擴大到200多畝，人工耕種吃不消了，方文偉找到宜信租賃，一口氣融資兩臺大馬力拖拉機。每臺價格41萬元，自己交了10多萬元首付，剩下的錢除去購機補貼外分兩年還清。“申請融資的時候，公司的人親自來我家，了解了我的家庭收入和合作社的經(jīng)營情況，在還款方式上給了我很多建議。這兩年，我有了收入就還一些，宜信租賃解決了我的燃眉之急，才能讓我有錢可賺。”方文偉說。
據(jù)毛芳竹介紹，方文偉的合作社有270畝甘蔗基地，合作社運營情況一直良好，完全具有還款能力。“原則上，我們制定的融資期限不超過三年，生產(chǎn)經(jīng)營的凈利潤用于付租金的不超過50%。這就意味著農(nóng)戶盈利的大多數(shù)用作自己消費或者擴大生產(chǎn)，小頭交租金。”毛芳竹解釋道，“通過嚴(yán)格遵循這個原則，我們和農(nóng)戶在融資過程中都得到了發(fā)展。只有共贏，才是一種成熟可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。”
信用完善——
保險理念深入農(nóng)村還需多方聯(lián)合
2017年5月，方文偉交清了上期租賃的所有資金。他種植的甘蔗屬于優(yōu)良品種，70多噸甘蔗以530元/噸的價格送到糖廠，每噸比去年高了30塊錢。因為看好甘蔗市場，年底，方文偉又交了20萬定金，融資購置了總價130萬元的甘蔗收割機，準(zhǔn)備來年大干一場。因為被評為宜信授牌的“誠信之家”，方文偉這次融資租享受到了一些“特權(quán)”。
“很多金融機構(gòu)都反映，由于農(nóng)民之前少有銀行貸款記錄，信用記錄一直處于空白狀態(tài)。但我們理解空白的不是不好的，要把金融產(chǎn)品給到農(nóng)民，就是要幫他建立信用記錄。”毛芳竹說道。
2015年，宜信租賃開始在全國發(fā)起“誠信之家”用戶評選活動，在所有農(nóng)機融資租賃用戶中篩選信用記錄和履約狀況優(yōu)異者，授予“誠信之家”榮譽稱號。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠信之家”和“誠信伙伴”榮譽稱號的農(nóng)戶和合作伙伴已突破1000家，這些信用良好的農(nóng)戶就可以享受相關(guān)金融咨詢服務(wù)和融資優(yōu)惠政策。
涉足小微租賃市場5年多，毛芳竹對農(nóng)村的信用環(huán)境有自己的理解：“很多人認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好，經(jīng)常會賴賬。實際上，在宜信的業(yè)務(wù)實踐中，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說道，農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時，多數(shù)情況是出現(xiàn)了天災(zāi)或者作業(yè)事故等突發(fā)問題。對此，宜信聯(lián)合一些涉農(nóng)保險公司，針對機械損壞、疾病傷亡、價格波動等風(fēng)險因素推出了若干保險產(chǎn)品。
“開始做的時候，我們采取辦業(yè)務(wù)送保險的手段進(jìn)行推廣。每當(dāng)我們說到生病、事故等等風(fēng)險發(fā)生的可能性時，農(nóng)戶就不干了，說你咒我干什么。”毛芳竹坦言，“我們感覺到農(nóng)村推廣保險，首先還是要推廣正確的保險理念，這個靠我們一個融資租賃公司是非常勢單力薄的。所以希望能夠有更專業(yè)的保險公司，把保險的理念推廣到農(nóng)村，讓農(nóng)民在融資方面多一份保障。”
