作為中國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融長期發(fā)展滯后的狀況有望得到轉(zhuǎn)變。
4月下旬，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（以下簡稱“《意見》”），提出“進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平”，并對央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等各相關(guān)部門下達了具體的職責分工和要求。
據(jù)了解，作為農(nóng)村金融服務(wù)的牽頭部門，銀監(jiān)會已經(jīng)于3月初下發(fā)了《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），對涉農(nóng)信貸投放、農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)等方面的工作做出部署。
此外，銀監(jiān)會近期還下發(fā)了《關(guān)于加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標準化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“11號文”），對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)進行規(guī)范。
農(nóng)村金融覆蓋率低
近日，西南財經(jīng)大學和中國農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》，用數(shù)據(jù)揭示了農(nóng)村家庭金融及農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀。
報告顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭需要資金但是沒有到銀行申請，有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。
“報告中的數(shù)據(jù)說明農(nóng)村金融的覆蓋率仍然比較低，農(nóng)村居民可能由于復(fù)雜的申請手續(xù)和擔保品等原因推遲了對于金融服務(wù)的申請。”西南財經(jīng)大學相關(guān)人士認為。
作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的改革，被《意見》和《通知》擺在了工作日程的重要位置。
《意見》提出，要進一步深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體，進一步下沉服務(wù)重心。完善農(nóng)村信用社管理體制，省聯(lián)社要加快淡出行政管理，強化服務(wù)功能，優(yōu)化協(xié)調(diào)指導(dǎo)。
《通知》中也指出，要穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，健全面向“三農(nóng)”的公司治理和運行機制，加快處置高風險機構(gòu)。
銀監(jiān)會合作部副主任邢桂君認為，在推動農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中，一方面通過吸引當?shù)厣?a href="http://gzstnw.cn/company/" target="_blank">農(nóng)企業(yè)等投資入股，資本金和資產(chǎn)質(zhì)量得到顯著改善，從而使得涉農(nóng)信貸投放能力和抵御風險能力大幅提升；另一方面，農(nóng)村信用社改革之后，公司治理發(fā)生重大變化，成為對市場需求敏感的合格市場主體。“從目前我們掌握的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的風險情況應(yīng)該是處于歷史上最好的水平。”邢桂君表示。
“我們內(nèi)部正在積極籌備轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行，目前省內(nèi)達到監(jiān)管指標的區(qū)域可以率先掛牌成立農(nóng)商行，預(yù)計到2015年年底之前全省范圍內(nèi)實現(xiàn)掛牌。”位于山東省的一位農(nóng)村信用社負責人對記者表示。
此外，針對村鎮(zhèn)銀行，《意見》提出要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例，開展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務(wù)。
而《通知》中則指出，重點加快村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)地區(qū)、產(chǎn)糧大縣的布局，按照有利于強化社區(qū)金融服務(wù)、有利于防范金融風險、有利于完善法人治理的原則，優(yōu)先引入當?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)和種養(yǎng)大戶投資入股，科學調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。
銀監(jiān)會合作部主任姜麗明告訴記者：“設(shè)立主發(fā)起行制度，是為了村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)風控專業(yè)化而進行的制度設(shè)計。目前，新發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行將堅持主發(fā)起行持股比例不低于15%的要求。為了更好吸引民間資本，未來可能對經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行進一步降低該比例，甚至嘗試開展主發(fā)起行退出的試點。”
限制農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標投資
近年來，隨著商業(yè)銀行開展同業(yè)業(yè)務(wù)和非標業(yè)務(wù)受到監(jiān)管層日益嚴格的限制，農(nóng)村中小金融機構(gòu)也未能置身事外。
在11號文中，銀監(jiān)會對農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過銀行、信托、證券、保險（放心保）、基金、資產(chǎn)交易平臺等開展非標準化債權(quán)資產(chǎn)（以下簡稱“非標資產(chǎn)”）投資業(yè)務(wù)進行了規(guī)范：“以自有或者同業(yè)資金投資非標資產(chǎn)的，原則上業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過本行同業(yè)負債的30%，非標資產(chǎn)投資總余額（理財資金加自有和同業(yè)資金投資）不得高于上一年審計報告披露總資產(chǎn)的4%。”
銀監(jiān)會同時要求，農(nóng)村中小金融機構(gòu)以理財資金投資非標資產(chǎn)的，要建立健全理財業(yè)務(wù)風險隔離機制，以合同方式明確風險承擔主體和通道功能主體責任，防止“剛性兌付”，防止風險代償，防止風險兜底；要控制非標資產(chǎn)投向，不得投資政府融資平臺、房地產(chǎn)（保障房除外）和“兩高一剩”行業(yè)項目或產(chǎn)品，不得投資帶回購條款的股權(quán)性融資項目或產(chǎn)品。
據(jù)悉，11號文是對國務(wù)院辦公廳107號文的延續(xù)和貫徹落實性文件，后續(xù)監(jiān)管機構(gòu)還將繼續(xù)落實銀行和非銀行機構(gòu)影子銀行風險問題。
邢桂君向記者強調(diào)：“農(nóng)村中小金融機構(gòu)的市場定位應(yīng)該是‘三農(nóng)’。我們支持它們圍繞‘三農(nóng)’去做一些非標的投資業(yè)務(wù)，但是我們更希望它們在農(nóng)村金融市場上以負責任的態(tài)度支持‘三農(nóng)’、直接投放貸款，沒有必要過多走一些其他的渠道來支持實體經(jīng)濟。”
申銀萬國證券研究報告認為，農(nóng)村中小機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模接近20萬億元，占商業(yè)銀行總規(guī)模17%，根據(jù)測算非標規(guī)模（包括理財、自營和同業(yè)非標業(yè)務(wù)）約1萬億元。按照11號文不得超過總資產(chǎn)4%的要求，較此前8號文對理財非標不超過總資產(chǎn)4%的規(guī)定更加嚴格。預(yù)計農(nóng)村中小金融機構(gòu)在年內(nèi)需逐步清理的非標業(yè)務(wù)規(guī)模在3000億元以內(nèi)，對銀行業(yè)影響有限。
銀監(jiān)會關(guān)于引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放舉措
●優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放機制，向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款。
●支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行專項用于“三農(nóng)”的金融債。
●開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點。
●落實縣域銀行業(yè)法人機構(gòu)一定比例存款投放當?shù)氐恼摺?/p>
●探索建立商業(yè)銀行新設(shè)縣域分支機構(gòu)信貸投放承諾制度。
●支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大信貸投放，持續(xù)提高存貸比。
●鼓勵商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計劃，下放貸款審批權(quán)限，優(yōu)化績效考核機制，推行盡職免責制度。
