互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋，其中以P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)頭最勁。最新發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告(2014)》顯示，截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的人數(shù)約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長(zhǎng)近一倍。目前成交額超過1億元的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有30家，這30家平臺(tái)累計(jì)成交量超過70億元，占總成交量的52%左右。但另一組數(shù)據(jù)也異常刺眼——自去年以來，全國(guó)“跑路”的網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)超過120家，投資人被套牢資金逾20億元人民幣……
面對(duì)跑步和“跑路”兩極化的行業(yè)現(xiàn)狀，成立已有三年多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)易通貸卻能牢抓風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)逆流而上。
投資人是風(fēng)控最大受益者
今年兩會(huì)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管也明確劃歸銀監(jiān)會(huì)。早在今年4月份，銀監(jiān)會(huì)就劃出了四條“紅線”：一是要明確平臺(tái)的中介性;二是明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保;三是不得搞資金池;四是不得非法吸收公眾存款。
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在模式、理念等方面都有了很大的創(chuàng)新和突破，甚至超越了現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，對(duì)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了快速滲透。與此相對(duì)應(yīng)，銀行發(fā)起的金融互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程顯得相對(duì)緩慢。以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)視為“渠道”和“工具”，希望利用它擴(kuò)寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、優(yōu)化自身流程。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)，則更多地體現(xiàn)出“革命心態(tài)”。
不管怎樣界定互聯(lián)網(wǎng)金融，只要涉及金融，都必須遵循金融行業(yè)的基本規(guī)律和內(nèi)在要求。作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要模式之一的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，其本質(zhì)依然是金融。而作為金融的核心，風(fēng)險(xiǎn)控制自然是P2P網(wǎng)貸繞不過去的坎兒。為保障投資者利益，易通貸建立了嚴(yán)格的貸前審查、貸中審查和貸后檢查的全程監(jiān)督，建立了完善的信息審核制度;其次以專業(yè)、規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒鞒蹋瑯淞⒖茖W(xué)的信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助投資者進(jìn)行判斷和決策;最后憑借實(shí)用、精準(zhǔn)、高效的工具措施，實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
保護(hù)投資人利益是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第一要?jiǎng)?wù)。由此看來，風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)際是為了保障用戶的利益而搭建的制度體系，越專業(yè)的平臺(tái)越看重風(fēng)控體系的搭建。“無風(fēng)控，不網(wǎng)貸”，P2P網(wǎng)貸與風(fēng)險(xiǎn)控制是相互依存的硬幣兩面。一家P2P網(wǎng)貸企業(yè)將風(fēng)控做到極致，就是將投資人利益的保障做到極致。
信息披露劍指何方
在P2P網(wǎng)貸這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)硝煙中，有人棄甲而逃，有人爭(zhēng)相入局，其中以入局者居多，而平臺(tái)核心的風(fēng)險(xiǎn)控制，也是各說各話。面對(duì)眾家對(duì)峙局面，不禁要問一家合規(guī)P2P平臺(tái)該如何建立健全自己的風(fēng)控體系?以易通貸為例，風(fēng)險(xiǎn)控制向來易通貸的業(yè)務(wù)核心。這家成立于2011年的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了產(chǎn)融結(jié)合模式，通過線上線下雙重審核機(jī)制來把控風(fēng)險(xiǎn)，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。
據(jù)易通貸首席運(yùn)營(yíng)官康文介紹，易通貸的風(fēng)控體系可以從平臺(tái)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面來認(rèn)識(shí)。在平臺(tái)的制度建設(shè)上，讓平臺(tái)的運(yùn)作制度化、規(guī)劃化。易通貸已創(chuàng)行業(yè)先河，成立投資者保護(hù)委員會(huì)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。除此之外，還創(chuàng)造性地設(shè)置了風(fēng)控、法務(wù)、合規(guī)三部共同管理，這三個(gè)部門工作人員都需要具有律師資格、專業(yè)從事銀行、擔(dān)保、基金等金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制多年的工作經(jīng)驗(yàn)。
易通貸通過嚴(yán)格的風(fēng)控合規(guī)要求，從大量借款申請(qǐng)人/債權(quán)轉(zhuǎn)讓人中篩選出優(yōu)質(zhì)的借款人和借款項(xiàng)目，篩選原則是“把錢借給能還得了錢的人”。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別貫穿借前、借中、借后的環(huán)節(jié)管理當(dāng)中。其首創(chuàng)的產(chǎn)融結(jié)合模式，就是將投資人的錢投給中小企業(yè)，因此，中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況將直接關(guān)系到資金的安全和回報(bào)率。易通貸對(duì)投資對(duì)象要求非常嚴(yán)格，雖然投資范圍覆蓋不同地區(qū)不同行業(yè)，但對(duì)每個(gè)項(xiàng)目都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格而仔細(xì)的調(diào)研分析，必須是具備較高發(fā)展?jié)摿?、運(yùn)營(yíng)健康的小微企業(yè)才有機(jī)會(huì)獲得投資。
成立三年多來，易通貸一直有效管控風(fēng)險(xiǎn)，追求低調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。而近日，易通貸發(fā)布《信息披露制度》，成為業(yè)內(nèi)首家將信息披露制度化的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，備受市場(chǎng)和媒體關(guān)注。
北京易通貸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司首席運(yùn)營(yíng)官康文發(fā)布易通貸信息披露制度
銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任楊曉軍曾提出P2P監(jiān)管的五條導(dǎo)向，包括明確信息中介定位、實(shí)行獨(dú)立第三方托管、具備一定從業(yè)門檻、充分信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示以及鼓勵(lì)行業(yè)自律規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信息披露將成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展與監(jiān)管的重中之重。
康文在接受采訪時(shí)表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間服務(wù)，平臺(tái)面臨著大量的信息流。一方面來自于是借款人，另一方面則來自于出借人，雙方都迫切需要了解對(duì)方的信息。而現(xiàn)在行業(yè)更多是保護(hù)了投資人的知情權(quán)，而忽視了出借人的隱私權(quán)，《信息披露制度》就是要在投資人知情權(quán)和出借人的隱私權(quán)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。這就需要做到“有所為有所不為”，針對(duì)哪些人群披露，披露哪部分的信息，須經(jīng)過第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所審核后才能進(jìn)行披露或公示。
據(jù)了解，易通貸《信息披露制度》中，涉及到80項(xiàng)分別針對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、易通貸投資者保護(hù)委員會(huì)、開放日活動(dòng)、投資人第三方機(jī)構(gòu)考察來訪等不同對(duì)象，進(jìn)行不同程度的、有效披露的信息內(nèi)容。行業(yè)知情人士透露，此前該公司就已設(shè)立投資者保護(hù)委員會(huì)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶、發(fā)布《自律制度》以及引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，確保平臺(tái)規(guī)范運(yùn)營(yíng)和投資人資金安全，在風(fēng)控安全方面走在了P2P行業(yè)的最前列。
網(wǎng)貸時(shí)代風(fēng)控啟示錄
信息披露制度用于P2P行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管方面，將有以下好處：一是可以及時(shí)把控P2P網(wǎng)貸總體風(fēng)險(xiǎn);二是加強(qiáng)市場(chǎng)透明，對(duì)平臺(tái)商業(yè)誠(chéng)信問題進(jìn)行有效約束，避免自融等現(xiàn)象泛濫;三是能夠加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)益的保護(hù)，使投資者更透明地選擇平臺(tái)與標(biāo)的。信息披露要求是今后規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的重要參考。同時(shí)投資者可以通過對(duì)比不同平臺(tái)在信息披露上的差異去合理的評(píng)估平臺(tái)與標(biāo)的的真實(shí)性與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的前進(jìn)是大勢(shì)所趨。搶占信息披露制度先機(jī)者就等同于搶占到P2P網(wǎng)貸行業(yè)先機(jī)，從這點(diǎn)看來，易通貸此次“勇吃螃蟹”之舉具有劃時(shí)代的意義。
以易通貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融中介服務(wù)理念，及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，開創(chuàng)出一種新型P2P網(wǎng)貸業(yè)態(tài)。在P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新方興未艾的大潮中，這類平臺(tái)不僅在利益鏈條中獲得一席之地，而且對(duì)于行業(yè)和市場(chǎng)而言，蘊(yùn)含非凡啟示。由此不難看出，風(fēng)險(xiǎn)控制就是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重要議題，只有在嚴(yán)格而完善的風(fēng)控體系之下，整個(gè)行業(yè)才能健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。
