互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋，其中以P2P網(wǎng)貸行業(yè)風頭最勁。最新發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告(2014)》顯示，截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的人數(shù)約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長近一倍。目前成交額超過1億元的P2P網(wǎng)貸平臺有30家，這30家平臺累計成交量超過70億元，占總成交量的52%左右。但另一組數(shù)據(jù)也異常刺眼——自去年以來，全國“跑路”的網(wǎng)貸平臺累計超過120家，投資人被套牢資金逾20億元人民幣……
面對跑步和“跑路”兩極化的行業(yè)現(xiàn)狀，成立已有三年多的P2P網(wǎng)貸平臺易通貸卻能牢抓風控，實現(xiàn)逆流而上。
投資人是風控最大受益者
今年兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管也明確劃歸銀監(jiān)會。早在今年4月份，銀監(jiān)會就劃出了四條“紅線”：一是要明確平臺的中介性;二是明確平臺本身不得提供擔保;三是不得搞資金池;四是不得非法吸收公眾存款。
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在模式、理念等方面都有了很大的創(chuàng)新和突破，甚至超越了現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起，對銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了快速滲透。與此相對應(yīng)，銀行發(fā)起的金融互聯(lián)網(wǎng)化進程顯得相對緩慢。以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)視為“渠道”和“工具”，希望利用它擴寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、優(yōu)化自身流程。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)，則更多地體現(xiàn)出“革命心態(tài)”。
不管怎樣界定互聯(lián)網(wǎng)金融，只要涉及金融，都必須遵循金融行業(yè)的基本規(guī)律和內(nèi)在要求。作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要模式之一的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，其本質(zhì)依然是金融。而作為金融的核心，風險控制自然是P2P網(wǎng)貸繞不過去的坎兒。為保障投資者利益，易通貸建立了嚴格的貸前審查、貸中審查和貸后檢查的全程監(jiān)督，建立了完善的信息審核制度;其次以專業(yè)、規(guī)范、嚴謹?shù)姆椒鞒?，樹立科學的信用評級體系和評價標準，協(xié)助投資者進行判斷和決策;最后憑借實用、精準、高效的工具措施，實現(xiàn)各類風險的有效控制。
保護投資人利益是P2P網(wǎng)貸平臺的第一要務(wù)。由此看來，風險控制實際是為了保障用戶的利益而搭建的制度體系，越專業(yè)的平臺越看重風控體系的搭建。“無風控，不網(wǎng)貸”，P2P網(wǎng)貸與風險控制是相互依存的硬幣兩面。一家P2P網(wǎng)貸企業(yè)將風控做到極致，就是將投資人利益的保障做到極致。
信息披露劍指何方
在P2P網(wǎng)貸這場戰(zhàn)爭硝煙中，有人棄甲而逃，有人爭相入局，其中以入局者居多，而平臺核心的風險控制，也是各說各話。面對眾家對峙局面，不禁要問一家合規(guī)P2P平臺該如何建立健全自己的風控體系?以易通貸為例，風險控制向來易通貸的業(yè)務(wù)核心。這家成立于2011年的P2P網(wǎng)貸平臺，在國內(nèi)首創(chuàng)了產(chǎn)融結(jié)合模式，通過線上線下雙重審核機制來把控風險，盡可能將風險控制在最低。
據(jù)易通貸首席運營官康文介紹，易通貸的風控體系可以從平臺建設(shè)、風險識別、風險控制三個方面來認識。在平臺的制度建設(shè)上，讓平臺的運作制度化、規(guī)劃化。易通貸已創(chuàng)行業(yè)先河，成立投資者保護委員會、設(shè)立風險準備金。除此之外，還創(chuàng)造性地設(shè)置了風控、法務(wù)、合規(guī)三部共同管理，這三個部門工作人員都需要具有律師資格、專業(yè)從事銀行、擔保、基金等金融行業(yè)風險控制多年的工作經(jīng)驗。
易通貸通過嚴格的風控合規(guī)要求，從大量借款申請人/債權(quán)轉(zhuǎn)讓人中篩選出優(yōu)質(zhì)的借款人和借款項目，篩選原則是“把錢借給能還得了錢的人”。風險識別貫穿借前、借中、借后的環(huán)節(jié)管理當中。其首創(chuàng)的產(chǎn)融結(jié)合模式，就是將投資人的錢投給中小企業(yè)，因此，中小企業(yè)的運營狀況將直接關(guān)系到資金的安全和回報率。易通貸對投資對象要求非常嚴格，雖然投資范圍覆蓋不同地區(qū)不同行業(yè)，但對每個項目都會進行嚴格而仔細的調(diào)研分析，必須是具備較高發(fā)展?jié)摿?、運營健康的小微企業(yè)才有機會獲得投資。
成立三年多來，易通貸一直有效管控風險，追求低調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。而近日，易通貸發(fā)布《信息披露制度》，成為業(yè)內(nèi)首家將信息披露制度化的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，備受市場和媒體關(guān)注。
北京易通貸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司首席運營官康文發(fā)布易通貸信息披露制度
銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任楊曉軍曾提出P2P監(jiān)管的五條導向，包括明確信息中介定位、實行獨立第三方托管、具備一定從業(yè)門檻、充分信息披露和風險揭示以及鼓勵行業(yè)自律規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，信息披露將成為P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展與監(jiān)管的重中之重。
康文在接受采訪時表示，P2P網(wǎng)貸平臺作為居間服務(wù)，平臺面臨著大量的信息流。一方面來自于是借款人，另一方面則來自于出借人，雙方都迫切需要了解對方的信息。而現(xiàn)在行業(yè)更多是保護了投資人的知情權(quán)，而忽視了出借人的隱私權(quán)，《信息披露制度》就是要在投資人知情權(quán)和出借人的隱私權(quán)之間找到一個平衡點。這就需要做到“有所為有所不為”，針對哪些人群披露，披露哪部分的信息，須經(jīng)過第三方會計師事務(wù)所和律師事務(wù)所審核后才能進行披露或公示。
據(jù)了解，易通貸《信息披露制度》中，涉及到80項分別針對監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、易通貸投資者保護委員會、開放日活動、投資人第三方機構(gòu)考察來訪等不同對象，進行不同程度的、有效披露的信息內(nèi)容。行業(yè)知情人士透露，此前該公司就已設(shè)立投資者保護委員會、設(shè)立風險準備金賬戶、發(fā)布《自律制度》以及引入保險機構(gòu)，確保平臺規(guī)范運營和投資人資金安全，在風控安全方面走在了P2P行業(yè)的最前列。
網(wǎng)貸時代風控啟示錄
信息披露制度用于P2P行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管方面，將有以下好處：一是可以及時把控P2P網(wǎng)貸總體風險;二是加強市場透明，對平臺商業(yè)誠信問題進行有效約束，避免自融等現(xiàn)象泛濫;三是能夠加強對投資者權(quán)益的保護，使投資者更透明地選擇平臺與標的。信息披露要求是今后規(guī)范平臺運營的重要參考。同時投資者可以通過對比不同平臺在信息披露上的差異去合理的評估平臺與標的的真實性與風險系數(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的前進是大勢所趨。搶占信息披露制度先機者就等同于搶占到P2P網(wǎng)貸行業(yè)先機，從這點看來，易通貸此次“勇吃螃蟹”之舉具有劃時代的意義。
以易通貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融中介服務(wù)理念，及時把握市場機遇，開創(chuàng)出一種新型P2P網(wǎng)貸業(yè)態(tài)。在P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新方興未艾的大潮中，這類平臺不僅在利益鏈條中獲得一席之地，而且對于行業(yè)和市場而言，蘊含非凡啟示。由此不難看出，風險控制就是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重要議題，只有在嚴格而完善的風控體系之下，整個行業(yè)才能健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。
