在政策推動金融改革的大環(huán)境下，相關(guān)部門已經(jīng)肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。不過在上個月落幕的互聯(lián)網(wǎng)金融研討會上，中國人民銀行副行長劉士余認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個底線是不能碰的，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的類型之一，近幾年迅猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺卻開始不斷暴露出了各種困局，一些打著最安全、最可靠的網(wǎng)貸P2P平臺甚至正深陷高息攬儲的惡性循環(huán)當(dāng)中。想發(fā)展，靠高息?這樣的困惑，正縈繞在不少網(wǎng)貸老板的心頭。
講述
為拉客戶定期組織“秒標(biāo)”
張澤(化名)是某網(wǎng)貸公司的負(fù)責(zé)人，2011年，在全國不斷涌現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺的趨勢下，他也創(chuàng)辦了屬于自己的網(wǎng)貸公司。經(jīng)歷了初期籌建和團隊的完善，2012年上半年平臺開始進(jìn)入高速發(fā)展，然而到了下半年，對這個行業(yè)越了解，他越發(fā)產(chǎn)生了一些困惑。
“前期積攢的客戶還算不少，平臺一直運作良好，不良資產(chǎn)率控制得也不錯。但是漸漸地一些客戶成了"僵尸賬戶"，不再頻繁活躍。”9月20日，在他的辦公室里，張澤點起一支煙，搖了搖頭。“開始我感覺是公司服務(wù)不到位，后來通過客服人員的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些客戶其實是一種打新的行為，一些新上線的平臺或者實力不夠強的平臺靠高利息吸引投資者。”http://www.hexindai.com/tools/interest.html貸款利率計算器工具
為了保持競爭力，張澤開始了反擊。他組織團隊定期組織“秒標(biāo)”(P2P網(wǎng)貸平臺為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標(biāo)的，通常是網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快就連本帶息還款)，讓長期投資的客戶獲得實際收益;也適當(dāng)?shù)貙杩羁蛻糇鲆恍┕ぷ鳎诳煽仫L(fēng)險范圍內(nèi)盡量高地提升借款利率……“一段時間內(nèi)的確有成效，我們有段時間的標(biāo)的年化利率都提高到22%了，很多客戶又回來了。”然而，這短暫的勝利并不讓張澤感到欣慰，據(jù)他所說，利率上漲是一種被迫行為，而且是一種不健康的現(xiàn)象，“一個健康的平臺應(yīng)該給借款者降低成本而非提高”。
要提高知名度就得拼收益
P2P，這種誕生于英國，發(fā)展于美國的個人借貸商業(yè)模式，正在國內(nèi)形成自己的特征。眾所周知，P2P網(wǎng)貸平臺，一方面是為了提高借款人的投資收益率，獲得比固定存款、股票、期貨、基金等更高的投資回報，另一方面是為了解決貸款人從傳統(tǒng)銀行渠道貸款難、貸款慢的問題，使其快速、有效地獲得流動資金。由于便捷、高效、無抵押，P2P網(wǎng)貸平臺一推出即獲得了大量信貸公司和用戶的青睞。公開信息顯示，國內(nèi)現(xiàn)已有幾百家P2P網(wǎng)貸平臺上線運作，到2013年底，中國P2P網(wǎng)貸平臺的成交規(guī)模可達(dá)到600億元人民幣。
“如今網(wǎng)貸平臺眾多，能夠迅速打出知名度，吸引投資人和借款人的手段除了良好的用戶體驗外就是比其他平臺還要高的收益。”張澤說，自己屬于比較小膽的老板，對于系統(tǒng)風(fēng)險比較敏感，于是命令公司將利率控制在20%左右，降低平臺和借款者成本。
跟張澤一樣，另一網(wǎng)貸平臺的總經(jīng)理對此也深有體會。“對于網(wǎng)貸平臺來講，運營初期很難產(chǎn)生盈利，為了擴大知名度，發(fā)展初期往往會攀比回報率、成交量等指標(biāo)，但是這樣的利率戰(zhàn)越打風(fēng)險越大，畢竟攤子鋪得越大對風(fēng)險控制的要求也就越高，在風(fēng)控力度不夠的情況下做大規(guī)模，容易產(chǎn)生嚴(yán)重問題。”記者瀏覽該網(wǎng)站首頁發(fā)現(xiàn)，相對于張澤的公司，其招標(biāo)單的投資回報率一直穩(wěn)定在18%～20%。其運營總監(jiān)表示：“曾經(jīng)有段時間利率也曾在22%左右，但我們公司把降低利率作為目標(biāo)，后來降下來了。因為真正優(yōu)質(zhì)的借款人需要的是低利率，能接受高利率貸款的借款者不良率會很高。
調(diào)查
借款年利率外還設(shè)置獎勵金
張澤感慨道：“如今有些網(wǎng)站已經(jīng)全然演變成高息集資網(wǎng)站了，背后是不是在拆東墻補西墻，著實讓人擔(dān)憂。”高息到什么程度?記者點開了幾家網(wǎng)貸P2P平臺的官網(wǎng)。
在某家網(wǎng)貸的網(wǎng)站上，記者看到，正在招標(biāo)中的借款列表中，幾個借款金額在5萬元的標(biāo)的正在如火如荼地進(jìn)行著。其借款人的信用等級根據(jù)其往日累積借款額進(jìn)行評分，都是看似非常優(yōu)質(zhì)的客戶，其借款目的多是生意周轉(zhuǎn)、工程資金周轉(zhuǎn)等。標(biāo)的的借款期限多為1個月到3個月，借款年利率均為18%。
乍一看并沒有什么大問題，然而在張澤的指點之下，記者發(fā)現(xiàn)在這些標(biāo)的的明細(xì)下方，最后一行顯示有獎勵一欄。借款為一個月的獎勵為1.2%，借款期限為3個月的則為3.6%，這是什么意思?“這個獎勵實際上都超過了表面上的收益率，以借款一個月需付給貸款人1.2%獎勵金為例，折算一下，年化收益變成了12×1.2%=14.4%，加上18%的年利率，實際借款成本已經(jīng)達(dá)到了32.4%。”張澤說。
更瘋狂的是另一家網(wǎng)貸網(wǎng)站，同樣的，除借款年利率外還設(shè)置有獎勵金，一個15萬元借款6個月的借款標(biāo)的顯示年化利率為22.5%，獎勵投標(biāo)額的10%，這就意味著，借款人的一年的借款成本達(dá)到42.5%。21日，記者電話聯(lián)系了這家網(wǎng)貸公司的客服，其工作人員強調(diào)說，網(wǎng)頁上標(biāo)注的收益可以保證，且本金安全。
高收益一年拉到上萬投資客
在高回報的誘惑下，有些投資者紛紛進(jìn)入這樣的高息網(wǎng)貸平臺，爭相把錢通過網(wǎng)絡(luò)平臺借出去，有時甚至需要“搶”會員資格。在這家收益率普遍在40%的網(wǎng)貸平臺上赫然顯示，成立僅一年其成交總金額已經(jīng)將近一億元，有上萬人正在成為他們的會員。
“這么高的利息，我是不敢投資的。”一位老投資人陳先生對記者說，在網(wǎng)貸平臺上投資自己也玩了一年多，期間也參與過高息的競標(biāo)，但是“擔(dān)心到睡不著覺。”最后，他還是選擇在一些看起來收益適中，但有足夠?qū)嵙?、運營時間長、風(fēng)險小的網(wǎng)貸平臺上做一些閑錢的投資。“盲目逐利并以此"綁架"新平臺的這些打新族投資客，有可能最后會為此付出一些代價。”一位行業(yè)觀察者冷先生這樣總結(jié)道。
事實上，在P2P網(wǎng)貸公司野蠻生長的同時，風(fēng)險已經(jīng)開始大規(guī)模積聚。如2008年創(chuàng)立的P2P網(wǎng)絡(luò)借款公司天使計劃，在運營近3年之后，于2011年10月突然不能登錄，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人王龍宇失去聯(lián)系。據(jù)投資人統(tǒng)計，投資于天使計劃尚未追回的貸款預(yù)計超過600萬元，最新統(tǒng)計的受害人為65人。而該平臺吸引投資者的特點就在超高收益上。
近日有媒體報道稱，線上P2P借貸平臺優(yōu)易貸突然人去樓空，出借人損失2000多萬元。作為民間信貸的重要載體，目前諸如人人貸的線下理財模式仍然游離在監(jiān)管之外。全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在公開場合呼吁，對于目前流行的網(wǎng)絡(luò)“人人貸”模式，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎探索，謹(jǐn)防變成非法集資。
惡意借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上并不少見。根據(jù)一些網(wǎng)站發(fā)布的逾期未還款人黑名單粗略推算，有些網(wǎng)貸平臺的壞賬已達(dá)到上千萬元。雖然網(wǎng)絡(luò)平臺承諾墊付本金，但如果出現(xiàn)資不抵債的情況，恐怕這種承諾最終也只能淪為一句空話。
建議
投資者和平臺都要做出選擇
“我們面臨選擇。”不管是張澤還是周茂東，這些“膽小”的老板們，正陷入一種糾結(jié)的境地。由于我國法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺尚無任何明確監(jiān)管，因此網(wǎng)貸平臺正像是“野孩子”處于一種無序的野蠻生長狀態(tài)，而且一些灰色業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及到了法律紅線。推薦工具貸款利率計算器
張澤還透露，有的網(wǎng)貸平臺上有不少標(biāo)榜以“理財”為目的的項目，當(dāng)中關(guān)于進(jìn)入金額、投資鎖定期限的規(guī)定，和我們平時在銀行看到的理財產(chǎn)品十分相似，但這些項目卻無需像銀行那樣經(jīng)銀監(jiān)會審批或報備。“這個盤子越大，暗藏的風(fēng)險就越高，一旦不慎，就有崩盤的可能。”張澤說，在超高收益的網(wǎng)貸背后，甚至有些是假單子，無非是平臺自己在線上招標(biāo)，在線下面向公眾放貸。
是跟著大伙一起“打擦邊球”還是堅守自己的底線?P2P目前沒有監(jiān)管機構(gòu)，主要靠自律以避免陷入非法集資和高利貸的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，P2P網(wǎng)貸也是必不可少的一項，但是這個行業(yè)還有一段路需要走。
帕勒咨詢董事羅清啟認(rèn)為，從國家立法角度，對P2P網(wǎng)貸平臺的立法已經(jīng)來得太遲了，應(yīng)該嚴(yán)格對平臺實施準(zhǔn)入制度，對它設(shè)立相當(dāng)高的準(zhǔn)入條件，發(fā)放牌照，嚴(yán)格控制風(fēng)險。而對于P2P網(wǎng)貸平臺自身來說，在還沒有“正式身份”的當(dāng)下，更應(yīng)該潔身自好、完善法律風(fēng)險控制、扎實做好主營業(yè)務(wù)，深耕小微金融，這樣才能創(chuàng)造出有利于自己的生長發(fā)展環(huán)境。畢竟，整個行業(yè)的有序規(guī)范經(jīng)營對每個參與者來說都是有利無害的。文章轉(zhuǎn)載來源http://www.hexindai.com/article/detail.html?nid=mtbd&id=216
