在政策推動(dòng)金融改革的大環(huán)境下，相關(guān)部門已經(jīng)肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。不過(guò)在上個(gè)月落幕的互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線是不能碰的，一個(gè)是非法吸收公共存款，一個(gè)是非法集資。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的類型之一，近幾年迅猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)卻開(kāi)始不斷暴露出了各種困局，一些打著最安全、最可靠的網(wǎng)貸P2P平臺(tái)甚至正深陷高息攬儲(chǔ)的惡性循環(huán)當(dāng)中。想發(fā)展，靠高息?這樣的困惑，正縈繞在不少網(wǎng)貸老板的心頭。
講述
為拉客戶定期組織“秒標(biāo)”
張澤(化名)是某網(wǎng)貸公司的負(fù)責(zé)人，2011年，在全國(guó)不斷涌現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的趨勢(shì)下，他也創(chuàng)辦了屬于自己的網(wǎng)貸公司。經(jīng)歷了初期籌建和團(tuán)隊(duì)的完善，2012年上半年平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展，然而到了下半年，對(duì)這個(gè)行業(yè)越了解，他越發(fā)產(chǎn)生了一些困惑。
“前期積攢的客戶還算不少，平臺(tái)一直運(yùn)作良好，不良資產(chǎn)率控制得也不錯(cuò)。但是漸漸地一些客戶成了"僵尸賬戶"，不再頻繁活躍。”9月20日，在他的辦公室里，張澤點(diǎn)起一支煙，搖了搖頭。“開(kāi)始我感覺(jué)是公司服務(wù)不到位，后來(lái)通過(guò)客服人員的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些客戶其實(shí)是一種打新的行為，一些新上線的平臺(tái)或者實(shí)力不夠強(qiáng)的平臺(tái)靠高利息吸引投資者。”http://www.hexindai.com/tools/interest.html貸款利率計(jì)算器工具
為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，張澤開(kāi)始了反擊。他組織團(tuán)隊(duì)定期組織“秒標(biāo)”(P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標(biāo)的，通常是網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競(jìng)標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快就連本帶息還款)，讓長(zhǎng)期投資的客戶獲得實(shí)際收益;也適當(dāng)?shù)貙?duì)借款客戶做一些工作，在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)盡量高地提升借款利率……“一段時(shí)間內(nèi)的確有成效，我們有段時(shí)間的標(biāo)的年化利率都提高到22%了，很多客戶又回來(lái)了。”然而，這短暫的勝利并不讓張澤感到欣慰，據(jù)他所說(shuō)，利率上漲是一種被迫行為，而且是一種不健康的現(xiàn)象，“一個(gè)健康的平臺(tái)應(yīng)該給借款者降低成本而非提高”。
要提高知名度就得拼收益
P2P，這種誕生于英國(guó)，發(fā)展于美國(guó)的個(gè)人借貸商業(yè)模式，正在國(guó)內(nèi)形成自己的特征。眾所周知，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，一方面是為了提高借款人的投資收益率，獲得比固定存款、股票、期貨、基金等更高的投資回報(bào)，另一方面是為了解決貸款人從傳統(tǒng)銀行渠道貸款難、貸款慢的問(wèn)題，使其快速、有效地獲得流動(dòng)資金。由于便捷、高效、無(wú)抵押，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一推出即獲得了大量信貸公司和用戶的青睞。公開(kāi)信息顯示，國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有幾百家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線運(yùn)作，到2013年底，中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交規(guī)?？蛇_(dá)到600億元人民幣。
“如今網(wǎng)貸平臺(tái)眾多，能夠迅速打出知名度，吸引投資人和借款人的手段除了良好的用戶體驗(yàn)外就是比其他平臺(tái)還要高的收益。”張澤說(shuō)，自己屬于比較小膽的老板，對(duì)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)比較敏感，于是命令公司將利率控制在20%左右，降低平臺(tái)和借款者成本。
跟張澤一樣，另一網(wǎng)貸平臺(tái)的總經(jīng)理對(duì)此也深有體會(huì)。“對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)講，運(yùn)營(yíng)初期很難產(chǎn)生盈利，為了擴(kuò)大知名度，發(fā)展初期往往會(huì)攀比回報(bào)率、成交量等指標(biāo)，但是這樣的利率戰(zhàn)越打風(fēng)險(xiǎn)越大，畢竟攤子鋪得越大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也就越高，在風(fēng)控力度不夠的情況下做大規(guī)模，容易產(chǎn)生嚴(yán)重問(wèn)題。”記者瀏覽該網(wǎng)站首頁(yè)發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于張澤的公司，其招標(biāo)單的投資回報(bào)率一直穩(wěn)定在18%～20%。其運(yùn)營(yíng)總監(jiān)表示：“曾經(jīng)有段時(shí)間利率也曾在22%左右，但我們公司把降低利率作為目標(biāo)，后來(lái)降下來(lái)了。因?yàn)檎嬲齼?yōu)質(zhì)的借款人需要的是低利率，能接受高利率貸款的借款者不良率會(huì)很高。
調(diào)查
借款年利率外還設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)金
張澤感慨道：“如今有些網(wǎng)站已經(jīng)全然演變成高息集資網(wǎng)站了，背后是不是在拆東墻補(bǔ)西墻，著實(shí)讓人擔(dān)憂。”高息到什么程度?記者點(diǎn)開(kāi)了幾家網(wǎng)貸P2P平臺(tái)的官網(wǎng)。
在某家網(wǎng)貸的網(wǎng)站上，記者看到，正在招標(biāo)中的借款列表中，幾個(gè)借款金額在5萬(wàn)元的標(biāo)的正在如火如荼地進(jìn)行著。其借款人的信用等級(jí)根據(jù)其往日累積借款額進(jìn)行評(píng)分，都是看似非常優(yōu)質(zhì)的客戶，其借款目的多是生意周轉(zhuǎn)、工程資金周轉(zhuǎn)等。標(biāo)的的借款期限多為1個(gè)月到3個(gè)月，借款年利率均為18%。
乍一看并沒(méi)有什么大問(wèn)題，然而在張澤的指點(diǎn)之下，記者發(fā)現(xiàn)在這些標(biāo)的的明細(xì)下方，最后一行顯示有獎(jiǎng)勵(lì)一欄。借款為一個(gè)月的獎(jiǎng)勵(lì)為1.2%，借款期限為3個(gè)月的則為3.6%，這是什么意思?“這個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)際上都超過(guò)了表面上的收益率，以借款一個(gè)月需付給貸款人1.2%獎(jiǎng)勵(lì)金為例，折算一下，年化收益變成了12×1.2%=14.4%，加上18%的年利率，實(shí)際借款成本已經(jīng)達(dá)到了32.4%。”張澤說(shuō)。
更瘋狂的是另一家網(wǎng)貸網(wǎng)站，同樣的，除借款年利率外還設(shè)置有獎(jiǎng)勵(lì)金，一個(gè)15萬(wàn)元借款6個(gè)月的借款標(biāo)的顯示年化利率為22.5%，獎(jiǎng)勵(lì)投標(biāo)額的10%，這就意味著，借款人的一年的借款成本達(dá)到42.5%。21日，記者電話聯(lián)系了這家網(wǎng)貸公司的客服，其工作人員強(qiáng)調(diào)說(shuō)，網(wǎng)頁(yè)上標(biāo)注的收益可以保證，且本金安全。
高收益一年拉到上萬(wàn)投資客
在高回報(bào)的誘惑下，有些投資者紛紛進(jìn)入這樣的高息網(wǎng)貸平臺(tái)，爭(zhēng)相把錢通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借出去，有時(shí)甚至需要“搶”會(huì)員資格。在這家收益率普遍在40%的網(wǎng)貸平臺(tái)上赫然顯示，成立僅一年其成交總金額已經(jīng)將近一億元，有上萬(wàn)人正在成為他們的會(huì)員。
“這么高的利息，我是不敢投資的。”一位老投資人陳先生對(duì)記者說(shuō)，在網(wǎng)貸平臺(tái)上投資自己也玩了一年多，期間也參與過(guò)高息的競(jìng)標(biāo)，但是“擔(dān)心到睡不著覺(jué)。”最后，他還是選擇在一些看起來(lái)收益適中，但有足夠?qū)嵙Α⑦\(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)小的網(wǎng)貸平臺(tái)上做一些閑錢的投資。“盲目逐利并以此"綁架"新平臺(tái)的這些打新族投資客，有可能最后會(huì)為此付出一些代價(jià)。”一位行業(yè)觀察者冷先生這樣總結(jié)道。
事實(shí)上，在P2P網(wǎng)貸公司野蠻生長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始大規(guī)模積聚。如2008年創(chuàng)立的P2P網(wǎng)絡(luò)借款公司天使計(jì)劃，在運(yùn)營(yíng)近3年之后，于2011年10月突然不能登錄，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人王龍宇失去聯(lián)系。據(jù)投資人統(tǒng)計(jì)，投資于天使計(jì)劃尚未追回的貸款預(yù)計(jì)超過(guò)600萬(wàn)元，最新統(tǒng)計(jì)的受害人為65人。而該平臺(tái)吸引投資者的特點(diǎn)就在超高收益上。
近日有媒體報(bào)道稱，線上P2P借貸平臺(tái)優(yōu)易貸突然人去樓空，出借人損失2000多萬(wàn)元。作為民間信貸的重要載體，目前諸如人人貸的線下理財(cái)模式仍然游離在監(jiān)管之外。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在公開(kāi)場(chǎng)合呼吁，對(duì)于目前流行的網(wǎng)絡(luò)“人人貸”模式，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎探索，謹(jǐn)防變成非法集資。
惡意借款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上并不少見(jiàn)。根據(jù)一些網(wǎng)站發(fā)布的逾期未還款人黑名單粗略推算，有些網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬已達(dá)到上千萬(wàn)元。雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)承諾墊付本金，但如果出現(xiàn)資不抵債的情況，恐怕這種承諾最終也只能淪為一句空話。
建議
投資者和平臺(tái)都要做出選擇
“我們面臨選擇。”不管是張澤還是周茂東，這些“膽小”的老板們，正陷入一種糾結(jié)的境地。由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)尚無(wú)任何明確監(jiān)管，因此網(wǎng)貸平臺(tái)正像是“野孩子”處于一種無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，而且一些灰色業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及到了法律紅線。推薦工具貸款利率計(jì)算器
張澤還透露，有的網(wǎng)貸平臺(tái)上有不少標(biāo)榜以“理財(cái)”為目的的項(xiàng)目，當(dāng)中關(guān)于進(jìn)入金額、投資鎖定期限的規(guī)定，和我們平時(shí)在銀行看到的理財(cái)產(chǎn)品十分相似，但這些項(xiàng)目卻無(wú)需像銀行那樣經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審批或報(bào)備。“這個(gè)盤子越大，暗藏的風(fēng)險(xiǎn)就越高，一旦不慎，就有崩盤的可能。”張澤說(shuō)，在超高收益的網(wǎng)貸背后，甚至有些是假單子，無(wú)非是平臺(tái)自己在線上招標(biāo)，在線下面向公眾放貸。
是跟著大伙一起“打擦邊球”還是堅(jiān)守自己的底線?P2P目前沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要靠自律以避免陷入非法集資和高利貸的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，P2P網(wǎng)貸也是必不可少的一項(xiàng)，但是這個(gè)行業(yè)還有一段路需要走。
帕勒咨詢董事羅清啟認(rèn)為，從國(guó)家立法角度，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法已經(jīng)來(lái)得太遲了，應(yīng)該嚴(yán)格對(duì)平臺(tái)實(shí)施準(zhǔn)入制度，對(duì)它設(shè)立相當(dāng)高的準(zhǔn)入條件，發(fā)放牌照，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身來(lái)說(shuō)，在還沒(méi)有“正式身份”的當(dāng)下，更應(yīng)該潔身自好、完善法律風(fēng)險(xiǎn)控制、扎實(shí)做好主營(yíng)業(yè)務(wù)，深耕小微金融，這樣才能創(chuàng)造出有利于自己的生長(zhǎng)發(fā)展環(huán)境。畢竟，整個(gè)行業(yè)的有序規(guī)范經(jīng)營(yíng)對(duì)每個(gè)參與者來(lái)說(shuō)都是有利無(wú)害的。文章轉(zhuǎn)載來(lái)源http://www.hexindai.com/article/detail.html?nid=mtbd&id=216
