——來自河南長垣縣農(nóng)村金融改革的調(diào)查
編者按：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融支持，激活農(nóng)村“沉睡的資本”，被許多農(nóng)民寄予厚望。日前，國務(wù)院出臺指導(dǎo)意見，推進“兩權(quán)”抵押貸款試點，加快金融活水潤澤農(nóng)村。土地經(jīng)營權(quán)抵押面臨哪些難題?金融創(chuàng)新如何對接農(nóng)村實際?本報記者進行了調(diào)查。
時下的長垣，秋燥襲人。李瑞領(lǐng)站在地頭，看著盤繞的葡萄藤，焦躁不安。
“躁”從何來?李瑞領(lǐng)經(jīng)營的金豐葡萄合作社，今年要建200畝大棚，總投入1200萬元。可前些年，家底全用完了，這次政府補一半，親友湊一點，還差200多萬元。
“地里投下去1000多萬元，有水泥樁、有塑料棚，可評估不了多少錢，資金還是老大難!”李瑞領(lǐng)說。
盤活農(nóng)村沉睡的資本，河南推進農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)，確定22個試點縣，探索土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點等10項金融創(chuàng)新。這讓不少渴求貸款的農(nóng)民看到了希望。
農(nóng)民貸款有“三難”：
抵押難、評估難、金融產(chǎn)品少;農(nóng)民看得到錢，借不到手
“政策是不少，但農(nóng)民還是看得到錢，借不到手。”李瑞領(lǐng)坦言。
李瑞領(lǐng)所在的合作社有322戶社員，流轉(zhuǎn)土地535畝，托管經(jīng)營2200畝，最愁的就是資金。去年，他們申請100萬元貸款，一道道難題迎面而來：
第一難是缺抵押。地都是從農(nóng)民手里租來的，合作社沒有土地經(jīng)營權(quán)證，拿什么抵押?有的銀行還不認(rèn)可拿租來的地貸款，“就像在城里，你不能拿租來的房子貸款。”一位工作人員說。
第二難是評估價值低。“合作社的葡萄大棚一排接一排，投入不少，光扯的鋼絲今春就用了20多噸，可放進上千畝地里，一點兒不顯眼。”李瑞領(lǐng)說，去年11月，一家銀行來葡萄園進行評估，當(dāng)時葡萄樹葉子落了，只剩下老藤，一估價，貸不了十幾萬元。“如果把投入農(nóng)場的1000多萬元用來蓋房子，至少能貸到四五百萬元。”
第三難是農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品少。“有的銀行沒有針對合作社的金融產(chǎn)品，想放貸都無法錄入電腦系統(tǒng)。”李瑞領(lǐng)說。
沒錢，合作社難發(fā)展。李瑞領(lǐng)想盡辦法，他和社員分頭以個人名義擔(dān)保貸款，每戶貸5萬—10萬元，準(zhǔn)備拿到合作社使用?？墒?，按銀行規(guī)定，這屬于“違規(guī)”行為。“個人貸款不能用于合作社經(jīng)營。因為個人貸款利息高，每月都要還本還息，合作社投入回收期長，風(fēng)險大。”縣郵政儲蓄銀行一位工作人員說。
目前，長垣縣各類農(nóng)民專業(yè)合作社630家，涉農(nóng)龍頭企業(yè)118家，綠色、無公害、有機農(nóng)產(chǎn)品種植面積46萬畝。和李瑞領(lǐng)一樣，許多新型經(jīng)營主體最盼的是解決貸款難。
關(guān)鍵時刻，在縣團委組織下，李瑞領(lǐng)聯(lián)合20多家專業(yè)合作社，成立縣青年農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會，并與郵儲銀行簽訂合作協(xié)議：“成員單位可通過聯(lián)合會申請貸款。”李瑞領(lǐng)又找到惠民擔(dān)保公司擔(dān)保，最終從長垣民生村鎮(zhèn)銀行貸到了100萬元，解了燃眉之急。
然而，聯(lián)合會滿足不了所有貸款需求。“大家都想貸，可聯(lián)合會的貸款額度有限，先貸給誰?”李瑞領(lǐng)說。
經(jīng)營權(quán)抵押“三瓶頸”：
土地確權(quán)難，抵押物變現(xiàn)難，風(fēng)險保障機制缺;單一經(jīng)營權(quán)抵押僅3筆
破解農(nóng)民貸款難，關(guān)鍵要讓農(nóng)村“沉睡的資本”活起來。
早在2013起，長垣縣就開始探索土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至目前，全縣發(fā)放經(jīng)營權(quán)抵押貸款127筆，共8600萬元，貸款對象覆蓋農(nóng)戶、合作社和龍頭企業(yè)。事實上，好政策“叫好難叫座”，單純以土地經(jīng)營權(quán)證抵押，沒有其他擔(dān)保的只有3筆，共980萬元。
經(jīng)營權(quán)抵押貸款為何難操作?
“首先是土地確權(quán)難。”長垣縣金融辦主任謝杰說，經(jīng)營權(quán)抵押前提是土地確權(quán)，將承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)“兩權(quán)”分離。然而農(nóng)村土地問題千頭萬緒，產(chǎn)權(quán)不清、面積不準(zhǔn)，土地確權(quán)頒證難度大，進展慢，制約經(jīng)營權(quán)抵押貸款。
對銀行來說，僅以土地經(jīng)營權(quán)抵押，變現(xiàn)難、風(fēng)險大。“土地流轉(zhuǎn)多數(shù)是農(nóng)民自行協(xié)商，流轉(zhuǎn)信息不透明。一旦還貸違約，銀行拿著土地難以處置。”長垣民生村鎮(zhèn)銀行副行長王戰(zhàn)勝舉例說，曾經(jīng)有一個梨樹種植合作社經(jīng)營不善還不上貸款，銀行按合同收回其土地，再流轉(zhuǎn)土地，卻找不到想種梨的人。
“缺乏專業(yè)評估機構(gòu)，也制約金融創(chuàng)新。”人民銀行長垣縣支行行長華彥勇說，2014年以來，長垣縣探索了2種價值評估辦法：一是銀行與農(nóng)戶協(xié)商，確定貸款額度。二是由農(nóng)戶所在村先行評估，再向銀行申請額度。兩種辦法各有利弊，但都沒有引入專業(yè)評估機構(gòu)，缺乏相對獨立的評估價值作參照，主觀成分大，價值評估低。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制缺失，直接影響到銀行放貸積極性。長垣縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任任新建介紹，去年，光裕農(nóng)業(yè)公司以土地經(jīng)營權(quán)抵押，并以100多畝工業(yè)用地?fù)?dān)保，貸款1500萬元。今年，貸款期滿，公司受經(jīng)濟下滑影響，導(dǎo)致還款逾期。“幸虧有工業(yè)用地?fù)?dān)保，貸款得以收回。如果單純以土地經(jīng)營權(quán)抵押，風(fēng)險將無法控制。”任新建說。
金融創(chuàng)新看“三招”：
設(shè)綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，建風(fēng)險補償基金，引入互聯(lián)網(wǎng)金融
農(nóng)戶渴求貸款，銀行顧慮重重。創(chuàng)新農(nóng)村金融，降低風(fēng)險是關(guān)鍵，需要讓政府和市場“兩只手”協(xié)同推進。
針對評估難、變現(xiàn)難，2014年7月，長垣縣成立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，負(fù)責(zé)頒發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證。謝杰介紹：“中心將搭建起土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、流轉(zhuǎn)、評估和處置的專業(yè)化服務(wù)平臺，運營后，土地在這里流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)一旦違約，可由中心再次流轉(zhuǎn)，清償貸款本息。但因土地確權(quán)不配套，目前雖然掛牌，并沒有實際運營。作為評估機構(gòu)，其資質(zhì)的權(quán)威性，也有待銀行認(rèn)可。”
作為試點，長垣縣建起土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和18個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦事處)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，目前全縣土地流轉(zhuǎn)面積達到39.1萬畝，為綜合產(chǎn)權(quán)交易中心探索了經(jīng)驗。
政策鼓勵信貸。長垣縣財政計劃出資2000萬元，設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金。基金可用于補償土地經(jīng)營權(quán)追償后，不足以彌補貸款損失的部分風(fēng)險。同時，縣里對此類貸款給予相應(yīng)的財政補貼，發(fā)揮財政資金的撬動作用。
“通過惠民擔(dān)保公司，越來越多的新型農(nóng)業(yè)主體得到融資增信。”郵政儲蓄銀行長垣縣支行行長邢寶明說，該行今年為合作社放款9戶，共1200萬元，均有擔(dān)保公司增信。下一步，長垣將與中原農(nóng)業(yè)保險協(xié)作，逐步健全貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。
華彥勇介紹，長垣縣將貸款對象分為農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)，結(jié)合實際，分類指導(dǎo)。對農(nóng)戶貸款，結(jié)合借款人的住房、個人信譽，合理授信;對合作社，結(jié)合土地流轉(zhuǎn)協(xié)議、經(jīng)營資產(chǎn)和經(jīng)營狀況，增加多戶聯(lián)保、企業(yè)擔(dān)保;對龍頭企業(yè)，以土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押為主，股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、企業(yè)擔(dān)保等方式為輔，進行貸款。
采訪中發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行貸款路子不好走，給互聯(lián)網(wǎng)金融留下市場空間。不久前，阿里巴巴在長垣設(shè)立服務(wù)中心，提供4萬—20萬元網(wǎng)貸，2小時內(nèi)辦結(jié)。
難道阿里不怕風(fēng)險?“阿里有強大的個人數(shù)據(jù)庫，借款人一旦違約，留下不良征信記錄，會影響一輩子貸款。”李瑞領(lǐng)說。
有關(guān)專家表示，貸款難背后深層原因還是金融創(chuàng)新不夠，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快完善貸款流程，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極推進金融創(chuàng)新。
