安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠已在今年春節(jié)前基本到位。此次針對(duì)0293稻種絕收的理賠額度在每畝200多元，減產(chǎn)的視情況而定，賠付金額在幾十元到100多元不定。
根據(jù)安徽省農(nóng)委等的田間現(xiàn)場(chǎng)鑒定結(jié)論，“兩優(yōu)0293”稻種減產(chǎn)、絕收的重要原因是天災(zāi)。面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，怎樣讓各方損失減到最少?此次安徽局部災(zāi)情為何每畝保險(xiǎn)最多只賠330元?如何建立起更加有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?記者就此采訪了專家。
為何每畝最多只賠330元?
保險(xiǎn)只保成本不保產(chǎn)值，賠償比例掛鉤生長(zhǎng)階段
蚌埠市五河縣小圩鎮(zhèn)農(nóng)民常秀亮開(kāi)了一家名為“常靚農(nóng)資店”的種子店。“兩優(yōu)0293”從2008年開(kāi)始銷售，是主推品種。常秀亮自家60畝地種的也是“兩優(yōu)0293”，“從2008年開(kāi)始就用它，往年都很好，畝產(chǎn)都有1000多斤，去年平均下來(lái)只有100多斤，很多地塊都絕收了。”
保險(xiǎn)公司對(duì)常秀亮等農(nóng)戶根據(jù)規(guī)定作了理賠。“國(guó)元保險(xiǎn)公司的理賠效率很高，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察后，今年2月份已經(jīng)將理賠金打入農(nóng)民的農(nóng)補(bǔ)卡中，平均每畝120元左右，第一時(shí)間彌補(bǔ)了一小部分損失。”常秀亮粗略地計(jì)算，刨去人力成本，每畝地的抽水、種子、化肥、收割等費(fèi)用一共要花890元，保險(xiǎn)公司賠償120元，還是存在多達(dá)近800元的損失。
此次為什么大多數(shù)農(nóng)戶每畝只拿到了200多元?
“農(nóng)作物保險(xiǎn)的賠償，與其災(zāi)情發(fā)生時(shí)作物的生長(zhǎng)階段相關(guān)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱介紹，水稻保險(xiǎn)分為苗期、生長(zhǎng)期、抽穗期和結(jié)實(shí)期四個(gè)階段，此次安徽水稻的災(zāi)情出現(xiàn)在抽穗期，因而賠償額為總保額的80%，根據(jù)330元/畝的保額算，保險(xiǎn)公司對(duì)絕收地塊每畝賠償200多元是合理的。從農(nóng)民反饋看，大家對(duì)保險(xiǎn)公司的履約結(jié)果沒(méi)有太多異議。
“對(duì)制種公司來(lái)說(shuō)，補(bǔ)償只是出于人道主義，并非保險(xiǎn)賠償。”庹國(guó)柱說(shuō)。隆平高科在回應(yīng)中也認(rèn)為，公司在法律層面沒(méi)有賠償責(zé)任，但公司仍一直在與受災(zāi)農(nóng)戶代表、經(jīng)銷商和農(nóng)業(yè)管理部門(mén)探討盡可能的救助方案。
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國(guó)農(nóng)作物種植面積的61.6%。整體看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平還很低，最突出的問(wèn)題是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本——種子、化肥、農(nóng)藥，而非農(nóng)作物產(chǎn)值。
保額偏低原因在哪?
緣于財(cái)政補(bǔ)貼能力有限;保額尚有提升空間
今年3月初，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)通知，要求保險(xiǎn)業(yè)改變?cè)修r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任窄、保障程度低、理賠條件嚴(yán)苛等缺點(diǎn)，保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本，三大口糧作物全損時(shí)苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險(xiǎn)金額的40%，旱災(zāi)和地震災(zāi)害不得免賠，以及損失率在80%(含)以上視為全部損失即絕產(chǎn)，等等。“如果把這些措施落在實(shí)處，保額尚有提升空間。”庹國(guó)柱說(shuō)。
目前國(guó)內(nèi)各地水稻保險(xiǎn)保額并不相同。比如黑龍江、上海等地，每畝保額可達(dá)900元左右。“一些地方農(nóng)業(yè)保額較低，與財(cái)政補(bǔ)貼水平較低相關(guān)。”庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)政補(bǔ)貼的政策性險(xiǎn)種。保費(fèi)構(gòu)成中，中央、省級(jí)及地市三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼合計(jì)占80%以上，農(nóng)民自掏的保費(fèi)只占20%。
以2013年黑龍江洪災(zāi)中“一片土地、兩種賠償”為例，統(tǒng)計(jì)顯示，黑龍江墾區(qū)290農(nóng)場(chǎng)絕產(chǎn)作物畝均賠款439元，與之鄰近的綏濱縣絕產(chǎn)作物畝均賠款僅194元。承保方陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和財(cái)政補(bǔ)貼息息相關(guān)，需要地方財(cái)政配套，換句話說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額定得高或低，不是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，需要當(dāng)?shù)卣块T(mén)同意。
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如何防范?
政府牽頭建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃
庹國(guó)柱介紹，美國(guó)等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以農(nóng)作物產(chǎn)值為標(biāo)的，最高賠償可達(dá)90%以上。“他們敢把保額定在標(biāo)的農(nóng)作物產(chǎn)值的90%那么高，關(guān)鍵在于完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大災(zāi)來(lái)襲，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠得關(guān)門(mén)大吉。”
“對(duì)一般災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)化解，但是巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不符合大數(shù)法則的原則。僅靠保險(xiǎn)公司自己難以承擔(dān)。”庹國(guó)柱說(shuō)，國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，都是政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。目前，我國(guó)尚無(wú)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑只有兩種：從保費(fèi)中出資5%—15%投保再保險(xiǎn)，或出資5%—10%參加各省政府牽頭的“大災(zāi)基金”。“即使是中國(guó)人保這樣的大公司，也不能說(shuō)它具備了巨災(zāi)保障能力。就算保費(fèi)補(bǔ)貼提高了，他們也不敢輕易提高保額，那樣的話經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大了。”庹國(guó)柱說(shuō)。
庹國(guó)柱介紹，2013年，黑龍江洪災(zāi)農(nóng)險(xiǎn)賠款耗盡陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司積累數(shù)年的大災(zāi)基金。而此次安徽五河全縣共承保“兩優(yōu)0293”水稻9992畝，農(nóng)戶自交保費(fèi)39562元，加上政府補(bǔ)貼總保費(fèi)為197810元，整體都受災(zāi)，災(zāi)情不一，該品種共賠付2237671元——缺少巨災(zāi)體系，如遇大災(zāi)，保險(xiǎn)公司真的賠不起。
