昔日的英雄轉(zhuǎn)眼間成為政府的“眼中釘”，小額信貸是拯救還是迫害窮人，是否會進入低潮期？
在數(shù)百萬孟加拉平民甚至全世界人眼中，格萊珉銀行（Grameen Bank）總裁尤努斯（Muhammad Yunus）都是個英雄。他專注多年的小額貸款模式點燃了窮人脫貧致富的夢想，證明了窮人也可以有信用；在他2006年10月因此獲得諾貝爾獎和平獎后，成為孟加拉舉國的榮耀，也受到中國各界的高度關(guān)注。中國國務(wù)院總理溫家寶在接受電視訪問中即問，為什么中國沒有尤努斯？
僅僅四五年后，孟加拉現(xiàn)任政府對他的態(tài)度急轉(zhuǎn)直下。
3月2日，孟加拉中央銀行下令尤努斯立即離開他30年前創(chuàng)立的格萊珉銀行，理由是71歲的尤努斯“年事已高”，早已超過60歲的法定退休年齡，任期“不合法”。
3月3日，尤努斯就“下課令”向高等法院提出訴訟并出席聽證會。他對媒體表示，自己無心戀權(quán)，只是董事會執(zhí)意挽留。
格萊珉銀行方面則不僅宣布尤努斯會繼續(xù)擔任該行董事總經(jīng)理，九位董事還與尤努斯一道向高級法院提起訴訟。
高級法院將于3月6日宣布結(jié)果。
但孟加拉政府的態(tài)度十分強硬。現(xiàn)任總理謝赫·哈西娜·瓦吉德（Sheikh Hasina Wajed）去年12月指責尤努斯及小額信貸機構(gòu)“以脫貧的名義從窮人身上吸血”。財長穆西斯（Abul Maal Abdul Muhith）表示，他勸說尤努斯下臺已達一年之久，“我們?yōu)樗湴粒欠删褪欠?，一件違法的事情終歸要被終結(jié)。”在過去幾十年間，孟加拉政府擁有格萊珉銀行的股權(quán)從最初的40%降低到4%，其他股權(quán)由大量貸款人持有，但行長的任命仍需政府批準。
一邊是小額信貸先驅(qū)、諾獎得主，一邊是孟加拉國獨立運動領(lǐng)導(dǎo)人之女、現(xiàn)任總理；一邊是惠及數(shù)百萬貧苦民眾的格萊珉銀行，一邊是對迅猛發(fā)展的小額信貸領(lǐng)域逐漸擴大影響力感到不安的政府。在“水澤之鄉(xiāng)”孟加拉，一場金融甚至是政治海嘯一觸即發(fā)。
政治漩渦
矛盾從何而來？
有分析稱，政府對尤努斯“強制下課”的背后有著深層次的政治原因。用孟加拉最大的反對黨國民黨（BNP）一名成員的話來講，這是政府的“報復(fù)行為”：“沒有人能逃得過政府的報復(fù)，即使是世界聞名的諾貝爾獎得主。”
尤努斯本人的聲望和號召力更加劇了這種不安。孟加拉歷史上曾是英國對印度殖民統(tǒng)治的中心，1947年由巴基斯坦和印度東西分治，1972年建國。孟加拉國實行議會制，議會選舉中獲得超過議會半數(shù)席位的政黨將獲組閣權(quán)，多數(shù)黨領(lǐng)袖出任政府總理，掌握實權(quán)。總統(tǒng)為名義上的國家元首，由議會選舉產(chǎn)生。但孟加拉軍方曾于1982和2007年兩度奪權(quán)，統(tǒng)治時間共計十年之久。
2006年10月本刊記者在北京專訪尤努斯時，曾問他是否會從政。尤努斯回答，“一直都有人想讓我從政。因為我們的政府存在許多腐敗和笨拙的地方。但我不想做，因為這意味著放棄在格萊珉的事業(yè)。”不過，尤努斯在2007年孟加拉處于臨時軍政府管制時期，也提出要設(shè)立一個新的政黨，理由是腐敗的孟加拉政治需要新鮮血液。盡管這個想法提出不久后，就由他本人主動放棄，并沒有對總理哈西娜領(lǐng)導(dǎo)的人民聯(lián)盟（Awami League）構(gòu)成直接威脅，但確為2008年底恢復(fù)民主制度的孟加拉政壇提供了一種新的可能性。格萊珉銀行的貸款客戶高達800萬，以尤努斯本人的聲望、在窮人中的支持率，也令哈西娜政府非常不安，雙方關(guān)系由此吃緊。
2007年，一名來自人民聯(lián)盟的官員向法院起訴尤努斯涉嫌誹謗。時隔四年之后的2011年2月18日，法院才正式傳喚了尤努斯，并稱如此拖延是“因為司法程序需要細致的調(diào)查”。
此外，挪威廣播公司（NRK）于去年11月底放映了一部紀錄片，稱上世紀90年代，格萊珉銀行曾未經(jīng)許可將挪威發(fā)展合作署捐贈的1億美元轉(zhuǎn)移到了下屬的一個非盈利機構(gòu)。但是挪威方面調(diào)查報告顯示，這筆資金已如數(shù)歸還。
盡管挪用公款的指控并不屬實，孟加拉政府仍借此尖銳抨擊尤努斯?？偫砉髂戎肛熕迅袢R珉銀行當作自己的“個人財產(chǎn)”。在政治漩渦中愈陷愈深的尤努斯今年1月已露退意。“我希望全身而退，也希望在我離開后董事會能保持良好運轉(zhuǎn)。這不是我一個人的銀行，是所有人的。”他說。
3月2日，懸在尤努斯頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍終于落下。有分析稱，孟加拉政府的如此行為不僅將使其國際聲譽蒙塵，最大的受害者將是格萊珉銀行的數(shù)百萬貸款者，很可能導(dǎo)致國內(nèi)相當規(guī)模的抗議活動。
遭遇詰難
“小額信貸之父”遭遇逼宮之日，也恰逢全球小額信貸危機不斷之時。
1976年，從美國留學(xué)歸國，在吉大港大學(xué)擔任經(jīng)濟學(xué)教授的尤努斯在一次鄉(xiāng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自己只需拿出27美元就可以使42位有貸款需要的貧困村民購買原料，操持小生意，免受高利貸的盤剝。他意識到，窮人沒有貸款的權(quán)利，而這恰恰是改變他們命運的關(guān)鍵。 #p#分頁標題#e#
尤努斯隨后創(chuàng)立了格萊珉（意為“鄉(xiāng)村”）銀行，向難以獲得傳統(tǒng)銀行貸款的窮人提供小額無擔保貸款，單筆金額不超過幾十美元。歷經(jīng)30年發(fā)展，格萊珉銀行目前有超過800萬貸款客戶，總貸款金額達100億美元。
隨著2006年尤努斯因“幫助大量人口擺脫貧困”獲得諾貝爾和平獎，“格萊珉模式”乃至小額貸款在全球一百多個國家和地區(qū)受到熱烈追捧。但在以孟加拉、印度為代表的市場，隨著資本大量流入，小額信貸市場占有率的迅速膨脹，政府對小額貸款業(yè)的態(tài)度發(fā)生了微妙和關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折。
以哈西娜為代表的政府指責高額利息使小額信貸已因高昂的利息淪為“窮人的陷阱”，并規(guī)定從今年7月開始，小額貸款利率不得超過27%；小額貸款機構(gòu)允許收取的最高費用受到限制；小額貸款機構(gòu)要給予借款人15天的償還寬限期。此前，孟加拉小額貸款利率多在20%到40%之間，部分利率可超50%。
“這屬于正常的利率范圍，并不出格。”一位小額貸款專家表示，孟加拉態(tài)度大變，應(yīng)該是受到了去年下半年印度危機的影響。
從印度小額貸款危機到今天尤努斯的遭遇，可能意味著小額貸款低潮期的到來。幾乎“零門檻”的小額信貸向傳統(tǒng)銀行信貸挑戰(zhàn)，為窮無立錐之地者提供金融幫助，也促進了自身的快速發(fā)展，在全世界范圍內(nèi)改善了貧困狀況，但這也勢必引起政客們的不安。這是前IMF首席經(jīng)濟學(xué)家、現(xiàn)任芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院金融學(xué)教授拉古拉姆·拉詹的主要觀點。
小額信貸之戰(zhàn)
危機首先在孟加拉的鄰邦、世界最大的小額信貸市場之一印度爆發(fā)。
去年秋天有印度媒體報道稱，小額貸款的主要集中地安德拉邦（Andhra Pradesh）一個月內(nèi)有30多名“窮人銀行”的借貸者因不堪債務(wù)壓垮而自殺。10月，安德拉邦政府以小額貸款利率過高引發(fā)相關(guān)不良事件等為由，宣布將強制取締泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時歸還自己的貸款。
政府干預(yù)直接導(dǎo)致一大批原本資金充裕、準備按時還款的借款人紛紛選擇停止還貸，致使許多小額貸款公司資金鏈斷裂，從而引發(fā)了一場波及印度全國的“金融危機”。
不過，對印度這場小額貸款危機，國際金融界也有另一種解讀。拉古拉姆·拉詹就認為，2010年8月，印度的小額信貸機構(gòu)SKS首次公開募股籌集了3.5億美元左右，市值估價為16億美元。這才是引來外界對小額貸款業(yè)負面看法的導(dǎo)火索。當?shù)毓俜秸J為，SKS業(yè)績這么好，賺的肯定是黑心錢。于是，安德拉邦政府開始指控并限制小額信貸行業(yè)的經(jīng)營。
拉古拉姆·拉詹轉(zhuǎn)述小額信貸商的觀點認為，政府之所以出臺限制措施，不是因為這個行業(yè)剝削窮人，而是因為小額信貸成了政治資助的一個替代方式。因為政客們一般根據(jù)自己的喜好，命令國有銀行為特定的選民群體提供貸款，以換取影響力和民眾支持。而小額信貸業(yè)對這種權(quán)力來源造成了威脅。
拉古拉姆·拉詹認為，事實可能介于雙方的說法之間——小額信貸業(yè)確實犯了一些錯誤，政客們夸大了這些錯誤，以便摧毀一個讓窮人更獨立、也因此損害政客利益的行業(yè)。從國際范圍來看，小額信貸機構(gòu)通過為窮人提供前所未有的選擇，并證明了商業(yè)的可持續(xù)性。但懷疑商業(yè)機構(gòu)騙取窮人錢財?shù)倪h不止政客們。他提醒，面向窮人的行業(yè)有義務(wù)保持透明度，公開行業(yè)盈利方式，才能獲得大眾的支持。
