截至11月1日，黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺累計線上發(fā)放貸款超過200億元，有效滿足了農(nóng)戶信貸需求。張賢達作(新華社發(fā))
“普惠金融的一個重要任務(wù)就是助力鄉(xiāng)村振興，要解決農(nóng)村資產(chǎn)流動性問題，建立滿足多種需求的金融服務(wù)體系，加強鄉(xiāng)村經(jīng)濟的金融能力建設(shè)。”11月18日，在由中國人民大學、中國銀行業(yè)協(xié)會等單位聯(lián)合主辦的“2020中國普惠金融國際論壇”上，中國普惠金融研究院(CAFI)院長貝多廣表示。
與會嘉賓認為，在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過程中，必須厘清“鄉(xiāng)村經(jīng)濟的主體是誰”的問題。從目前實踐看，盡管農(nóng)村勞動力所開展的經(jīng)濟活動形式多樣，但大多沿用家庭生產(chǎn)模式，可概括為“微弱經(jīng)濟體”。
根據(jù)此次論壇發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告(2020)》(以下簡稱《報告》)，所謂“微弱經(jīng)濟體”，是指規(guī)模較小、處于市場弱勢地位、容易受到排斥的經(jīng)濟主體，包括個體經(jīng)濟、庭院經(jīng)濟、小型合作經(jīng)濟、微型企業(yè)、小型企業(yè)等。值得注意的是，鄉(xiāng)村經(jīng)濟中的“微弱經(jīng)濟體”不僅從事經(jīng)濟生產(chǎn)活動，還同時擔負著家庭教育、關(guān)懷、養(yǎng)老、文化傳承等責任，因此更具重要價值。
“但在此前的實踐中，我們往往習慣用管理現(xiàn)代企業(yè)的思維來指導鄉(xiāng)村經(jīng)濟，忽略了家庭經(jīng)濟與企業(yè)經(jīng)濟的區(qū)別。”貝多廣說，例如，當把具有明顯家庭經(jīng)濟特征的部分小微企業(yè)視為獨立核算、規(guī)模很小、自負盈虧的企業(yè)時，金融機構(gòu)困惑地發(fā)現(xiàn)，這些所謂的“企業(yè)”根本沒有記賬，也沒有規(guī)范的經(jīng)濟核算，既不區(qū)分各項經(jīng)營項目的成本收益，也不區(qū)分個人消費和企業(yè)支出。
《報告》建議，要用普惠金融的力量增強鄉(xiāng)村經(jīng)濟韌性，創(chuàng)造有利于其發(fā)展的市場環(huán)境、金融環(huán)境，建立適合其發(fā)展的金融體系，尤其在信貸、保險和資產(chǎn)管理方面進一步對農(nóng)村放開，加強其金融能力建設(shè)。
首先，要創(chuàng)造有利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境。在市場環(huán)境方面，要重點解決市場準入問題，目前主要面臨兩大障礙：一是技術(shù)標準嚴，如果按照工業(yè)化標準來衡量，很多家庭生產(chǎn)的產(chǎn)品較難達標;二是入市成本高，難以用企業(yè)形式申請品牌認證。在金融環(huán)境方面，則要解決農(nóng)村資產(chǎn)流動性問題，當前普遍存在的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛處置難題很大程度上限制了金融機構(gòu)相關(guān)融資服務(wù)。
其次，要建立適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系?！秷蟾妗分赋?，現(xiàn)代金融體系是為現(xiàn)代企業(yè)設(shè)計的，很多時候并不適用于鄉(xiāng)村經(jīng)濟。因此，有必要建立一個包含支付、信貸、保險、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)的適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展壯大的金融生態(tài)體系。
其中，要用信貸機制創(chuàng)新來解決供需矛盾。銀行業(yè)金融機構(gòu)按單一經(jīng)濟活動項目提供融資服務(wù)，但鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)營項目和資金用途往往是多樣的。如果按照銀行對企業(yè)制定的信用標準衡量家庭經(jīng)濟體，其信用級別大多偏低，但從調(diào)研和實踐情況看，以家庭為單位的信貸風險并不比企業(yè)大。
“普惠金融要精準對接中小微經(jīng)濟的金融需求，讓每一個符合條件的貧困人口都能便捷地獲得貸款，讓每一個擁有創(chuàng)業(yè)夢想的中小微經(jīng)濟組織都能及時享受金融服務(wù)，不斷增加中小微企業(yè)的社會財富。”第十二屆全國政協(xié)副主席陳元說。
與此同時，要加速農(nóng)村信息數(shù)字化“新基建”，進一步縮小數(shù)字鴻溝。《報告》認為，鑒于數(shù)字經(jīng)濟能有效增加鄉(xiāng)村經(jīng)濟主體金融服務(wù)的可獲得性，應(yīng)加強農(nóng)村5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等與數(shù)字經(jīng)濟有關(guān)的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。具體來看，可根據(jù)本地人口結(jié)構(gòu)等實際情況制定數(shù)字素養(yǎng)提升方案，通過地緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)提升農(nóng)村數(shù)字素養(yǎng)。
此外，建議對農(nóng)村金融采取差異化監(jiān)管措施。除了對農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在風險管理上區(qū)別對待，還應(yīng)在機構(gòu)準入、業(yè)務(wù)準入、公司治理等方面實行有別于大型金融機構(gòu)的制度安排，適度放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻。
最后，要加強“微弱經(jīng)濟體”的金融能力建設(shè)?！秷蟾妗氛J為，金融能力關(guān)乎“微弱經(jīng)濟體”收支管理、風險預防、財富積累及發(fā)展機會的把握，提升金融能力建設(shè)是促進經(jīng)濟發(fā)展與金融穩(wěn)定的重要舉措。
具體來看，一方面可基于本地實際情況，綜合評估貸款、儲蓄、理財、保險、資本市場工具等多種金融工具，找準金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的“痛點”。另一方面在促進金融能力建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的同時，也要提升對農(nóng)戶金融健康的關(guān)注，從收入、儲蓄、風險管理及應(yīng)急響應(yīng)等多層面提升農(nóng)戶金融穩(wěn)健性。(經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源)
