截至11月1日，黑龍江省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺累計(jì)線上發(fā)放貸款超過200億元，有效滿足了農(nóng)戶信貸需求。張賢達(dá)作(新華社發(fā))
“普惠金融的一個(gè)重要任務(wù)就是助力鄉(xiāng)村振興，要解決農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性問題，建立滿足多種需求的金融服務(wù)體系，加強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的金融能力建設(shè)。”11月18日，在由中國人民大學(xué)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)等單位聯(lián)合主辦的“2020中國普惠金融國際論壇”上，中國普惠金融研究院(CAFI)院長貝多廣表示。
與會(huì)嘉賓認(rèn)為，在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過程中，必須厘清“鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主體是誰”的問題。從目前實(shí)踐看，盡管農(nóng)村勞動(dòng)力所開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式多樣，但大多沿用家庭生產(chǎn)模式，可概括為“微弱經(jīng)濟(jì)體”。
根據(jù)此次論壇發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報(bào)告(2020)》(以下簡稱《報(bào)告》)，所謂“微弱經(jīng)濟(jì)體”，是指規(guī)模較小、處于市場弱勢地位、容易受到排斥的經(jīng)濟(jì)主體，包括個(gè)體經(jīng)濟(jì)、庭院經(jīng)濟(jì)、小型合作經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)、小型企業(yè)等。值得注意的是，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中的“微弱經(jīng)濟(jì)體”不僅從事經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)，還同時(shí)擔(dān)負(fù)著家庭教育、關(guān)懷、養(yǎng)老、文化傳承等責(zé)任，因此更具重要價(jià)值。
“但在此前的實(shí)踐中，我們往往習(xí)慣用管理現(xiàn)代企業(yè)的思維來指導(dǎo)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，忽略了家庭經(jīng)濟(jì)與企業(yè)經(jīng)濟(jì)的區(qū)別。”貝多廣說，例如，當(dāng)把具有明顯家庭經(jīng)濟(jì)特征的部分小微企業(yè)視為獨(dú)立核算、規(guī)模很小、自負(fù)盈虧的企業(yè)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)困惑地發(fā)現(xiàn)，這些所謂的“企業(yè)”根本沒有記賬，也沒有規(guī)范的經(jīng)濟(jì)核算，既不區(qū)分各項(xiàng)經(jīng)營項(xiàng)目的成本收益，也不區(qū)分個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)支出。
《報(bào)告》建議，要用普惠金融的力量增強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)韌性，創(chuàng)造有利于其發(fā)展的市場環(huán)境、金融環(huán)境，建立適合其發(fā)展的金融體系，尤其在信貸、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理方面進(jìn)一步對農(nóng)村放開，加強(qiáng)其金融能力建設(shè)。
首先，要?jiǎng)?chuàng)造有利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境。在市場環(huán)境方面，要重點(diǎn)解決市場準(zhǔn)入問題，目前主要面臨兩大障礙：一是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，如果按照工業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)來衡量，很多家庭生產(chǎn)的產(chǎn)品較難達(dá)標(biāo);二是入市成本高，難以用企業(yè)形式申請品牌認(rèn)證。在金融環(huán)境方面，則要解決農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性問題，當(dāng)前普遍存在的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛處置難題很大程度上限制了金融機(jī)構(gòu)相關(guān)融資服務(wù)。
其次，要建立適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系?！秷?bào)告》指出，現(xiàn)代金融體系是為現(xiàn)代企業(yè)設(shè)計(jì)的，很多時(shí)候并不適用于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。因此，有必要建立一個(gè)包含支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)的適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的金融生態(tài)體系。
其中，要用信貸機(jī)制創(chuàng)新來解決供需矛盾。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按單一經(jīng)濟(jì)活動(dòng)項(xiàng)目提供融資服務(wù)，但鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營項(xiàng)目和資金用途往往是多樣的。如果按照銀行對企業(yè)制定的信用標(biāo)準(zhǔn)衡量家庭經(jīng)濟(jì)體，其信用級別大多偏低，但從調(diào)研和實(shí)踐情況看，以家庭為單位的信貸風(fēng)險(xiǎn)并不比企業(yè)大。
“普惠金融要精準(zhǔn)對接中小微經(jīng)濟(jì)的金融需求，讓每一個(gè)符合條件的貧困人口都能便捷地獲得貸款，讓每一個(gè)擁有創(chuàng)業(yè)夢想的中小微經(jīng)濟(jì)組織都能及時(shí)享受金融服務(wù)，不斷增加中小微企業(yè)的社會(huì)財(cái)富。”第十二屆全國政協(xié)副主席陳元說。
與此同時(shí)，要加速農(nóng)村信息數(shù)字化“新基建”，進(jìn)一步縮小數(shù)字鴻溝。《報(bào)告》認(rèn)為，鑒于數(shù)字經(jīng)濟(jì)能有效增加鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)的可獲得性，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等與數(shù)字經(jīng)濟(jì)有關(guān)的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。具體來看，可根據(jù)本地人口結(jié)構(gòu)等實(shí)際情況制定數(shù)字素養(yǎng)提升方案，通過地緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)提升農(nóng)村數(shù)字素養(yǎng)。
此外，建議對農(nóng)村金融采取差異化監(jiān)管措施。除了對農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在風(fēng)險(xiǎn)管理上區(qū)別對待，還應(yīng)在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、公司治理等方面實(shí)行有別于大型金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適度放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。
最后，要加強(qiáng)“微弱經(jīng)濟(jì)體”的金融能力建設(shè)。《報(bào)告》認(rèn)為，金融能力關(guān)乎“微弱經(jīng)濟(jì)體”收支管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、財(cái)富積累及發(fā)展機(jī)會(huì)的把握，提升金融能力建設(shè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融穩(wěn)定的重要舉措。
具體來看，一方面可基于本地實(shí)際情況，綜合評估貸款、儲蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、資本市場工具等多種金融工具，找準(zhǔn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的“痛點(diǎn)”。另一方面在促進(jìn)金融能力建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的同時(shí)，也要提升對農(nóng)戶金融健康的關(guān)注，從收入、儲蓄、風(fēng)險(xiǎn)管理及應(yīng)急響應(yīng)等多層面提升農(nóng)戶金融穩(wěn)健性。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源)
