只要經(jīng)營(yíng)良好、額度適宜，無(wú)需抵押，無(wú)需找人擔(dān)保，無(wú)需見面簽字，甚至無(wú)需直接提供各種證件，短短三五天，你就能在銀行一個(gè)部門完成貸款流程。關(guān)鍵是，融資不僅便捷，而且綜合成本遠(yuǎn)低于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。
浙江農(nóng)信擔(dān)保公司董事長(zhǎng)李建斌說(shuō)：“通過(guò)制度供給，金融支農(nóng)的生態(tài)圈在浙江已經(jīng)悄然形成。”
走協(xié)同之路，小公司也能辦大事業(yè)
解決農(nóng)業(yè)融資困局，還得從政策性擔(dān)保破題。
浙江“三農(nóng)”實(shí)情是：農(nóng)民收入高，但農(nóng)業(yè)比重低;地域小，且交通便利;農(nóng)民信用程度高;信息產(chǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)等等。這就決定了浙江不能走抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)老路，也不必走層層建分支機(jī)構(gòu)的重資產(chǎn)老路，而必須以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，走出一條抱團(tuán)合作、相互賦能的“農(nóng)擔(dān)新路子”。
浙江認(rèn)為，農(nóng)村金融本身就是個(gè)巨大市場(chǎng)，在鄉(xiāng)村振興這一大背景下，無(wú)論出于政策考量，還是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)都希望有所作為。“關(guān)鍵在于找到各方需求，通過(guò)賦能，激發(fā)其金融支農(nóng)的積極性。”
2016年9月，浙江農(nóng)擔(dān)公司組建成立，注冊(cè)資金不大，只有9億元。公司內(nèi)部只設(shè)了綜合、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)4個(gè)部門，也沒有大范圍去設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子，專職人員只有17個(gè)，數(shù)量為全國(guó)最少。
有人說(shuō)，這么幾個(gè)人、“幾桿槍”，能辦什么事、頂什么用?但李建斌卻信心滿滿，他的路徑設(shè)計(jì)十分清晰，那就是充分發(fā)揮政策性擔(dān)保的政治優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行相互協(xié)同、共同賦能，形成金融支農(nóng)生態(tài)圈。“如果單打獨(dú)斗、單兵作戰(zhàn)，農(nóng)擔(dān)公司縱有三頭六臂，也是無(wú)能為力”。
銀擔(dān)協(xié)同，激發(fā)“金融支農(nóng)”積極性
在鄉(xiāng)村振興大背景下，銀行渴望有所作為，但由于業(yè)務(wù)成本高、效率低、對(duì)行業(yè)不熟悉、風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，因此常常無(wú)計(jì)可施、望而卻步。
對(duì)此，農(nóng)擔(dān)公司首先與銀行建立起責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，以降低其在風(fēng)險(xiǎn)上的后顧之憂。原來(lái)，銀行信貸支農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)家承擔(dān)，只要一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)工作業(yè)績(jī)都將受到嚴(yán)重影響。跟農(nóng)擔(dān)公司形成協(xié)同后，雙方按照比例各自承擔(dān)責(zé)任，這就大大解除了銀行的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。
簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高業(yè)務(wù)效率，也是銀擔(dān)協(xié)同的重要內(nèi)容：傳統(tǒng)擔(dān)保貸款，必須由銀擔(dān)雙方獨(dú)立開展調(diào)研、獨(dú)立進(jìn)行審批和面簽后才能完成，不僅環(huán)節(jié)多、耗時(shí)長(zhǎng)、效率低，還增加了貸款主體的負(fù)擔(dān)，客戶需要在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間來(lái)回跑、多次跑。
銀擔(dān)雙方協(xié)同后，對(duì)擔(dān)保貸款的對(duì)象、范圍、額度和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)都事先作出約定，雙方的業(yè)務(wù)流程也進(jìn)行了有效整合和創(chuàng)新再造。小額擔(dān)保項(xiàng)目由銀行審批通過(guò)后即先行放款，農(nóng)擔(dān)公司事后予以審核確認(rèn);大額項(xiàng)目也只要由銀行向農(nóng)擔(dān)公司提交電子調(diào)查資料，農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行書面審核或現(xiàn)場(chǎng)抽查后即可放款。這一銀擔(dān)雙方間的協(xié)同，讓業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少一半以上、審批時(shí)間縮短一半以上，業(yè)務(wù)效率由此得以大大提高。
政擔(dān)協(xié)同，彌補(bǔ)市場(chǎng)短板
“協(xié)同的關(guān)鍵是要解決各方受益問題，但這個(gè)受益不一定是經(jīng)濟(jì)利益，也可能是公益的。如果是平臺(tái)，也有可能是為了增強(qiáng)黏性。”
農(nóng)合聯(lián)是浙江首創(chuàng)的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，系統(tǒng)完備，在省、市、縣、鄉(xiāng)四級(jí)均設(shè)有機(jī)構(gòu)，共有6萬(wàn)多家會(huì)員。農(nóng)合聯(lián)組建的目的，是為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”服務(wù)。但農(nóng)合聯(lián)組織本身又不具備金融屬性，所提供的金融服務(wù)必須借助其它金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成。
另一方面，作為金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是農(nóng)行，還是農(nóng)信社，或者是郵儲(chǔ)銀行，盡管都知道農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體迫切需要融資服務(wù)，但面對(duì)量大面廣的經(jīng)營(yíng)主體，卻并不能鎖定具體的對(duì)象，更不清楚這個(gè)對(duì)象的信用是否可靠。
農(nóng)合聯(lián)和銀行，原是兩個(gè)獨(dú)立的組織體系，在農(nóng)擔(dān)公司協(xié)同下，走到了一起。
農(nóng)擔(dān)公司與省農(nóng)合聯(lián)先行開展協(xié)同，將農(nóng)擔(dān)公司辦事處的牌子掛到了各個(gè)地方農(nóng)合聯(lián)，形成了一個(gè)比較完善的網(wǎng)絡(luò)體系，發(fā)揮農(nóng)合聯(lián)，尤其是產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)熟悉農(nóng)民、了解主體的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)村入戶開展摸排，將主體的融資需求收集起來(lái)，批量推送給銀行。不僅提高了銀行業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性，同時(shí)大大降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。
如果說(shuō)與農(nóng)合聯(lián)的協(xié)同，是發(fā)揮民間組織的作用，開拓業(yè)務(wù)板塊，那么，與政府部門的協(xié)同，則是借大數(shù)據(jù)“東風(fēng)”，創(chuàng)建了新的風(fēng)控模式。
浙江是數(shù)字經(jīng)濟(jì)先行區(qū)，能否利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化技術(shù)手段，來(lái)提供便捷、高效、低成本的擔(dān)保服務(wù)?農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)試點(diǎn)項(xiàng)目——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，與省級(jí)政府部門協(xié)同，將海量的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)匯聚到一起，建立起龐大的農(nóng)業(yè)主體數(shù)據(jù)庫(kù)及基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)主體信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)控模型，開發(fā)了宋小菜、慶漁塘、惠多利、小額農(nóng)貸、農(nóng)家樂貸等一批數(shù)字化業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
“只要你提出貸款申請(qǐng)，我們就可以通過(guò)大數(shù)據(jù)給你畫像，共涉及到主體的40個(gè)標(biāo)簽。比銀行審核的維度還要全面、詳細(xì)。比如個(gè)人基本情況、生產(chǎn)情況、資產(chǎn)負(fù)債等等，有沒有黃賭毒，有沒有交通違章，我們都可以進(jìn)行交叉驗(yàn)證。”李建斌說(shuō)。
擔(dān)擔(dān)協(xié)同，解決為農(nóng)服務(wù)“最后一公里”
浙江雖然面積小、交通方便，但僅僅憑借農(nóng)擔(dān)公司的力量，要滿足全省數(shù)以萬(wàn)計(jì)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求，也只能是不切實(shí)際的想法。如何解決人手不足的難題?農(nóng)擔(dān)公司想到了另一支隊(duì)伍。
前些年，浙江曾陸續(xù)建成了一批地方農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但大部分資本金規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。特別是近年來(lái)，銀行不斷收緊地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，不僅設(shè)定了資本金的最低門檻，還要求全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、交納保證金等，對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展造成了較大影響。最后，800家農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)只剩下不到400家。
這支隊(duì)伍盡管談不上特別專業(yè)，但對(duì)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)也算比較熟悉。為此，農(nóng)擔(dān)公司選擇了一批“主業(yè)突出、實(shí)力較強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控”的地方農(nóng)擔(dān)公司，推出聯(lián)合擔(dān)保模式。即，由省農(nóng)擔(dān)公司聯(lián)合地方農(nóng)擔(dān)公司共同為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保，充分利用和挖掘現(xiàn)有地方農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)潛力，進(jìn)一步發(fā)揮省級(jí)農(nóng)擔(dān)的平臺(tái)作用。
擔(dān)擔(dān)協(xié)同，好處多多：
一是為地方農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)。對(duì)聯(lián)合擔(dān)保項(xiàng)目，除合作銀行需承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任外，雙方各按50%承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，地方農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由合作前的100%直降至40%。
二是為地方農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)增信。采用聯(lián)合擔(dān)保，雙方主要在省農(nóng)擔(dān)與合作銀行簽訂的協(xié)議項(xiàng)下開展業(yè)務(wù)，地方農(nóng)擔(dān)公司不僅不再需要經(jīng)過(guò)合作銀行的準(zhǔn)入和授信，還能與省農(nóng)擔(dān)同等享受責(zé)任分擔(dān)、不存保證金等銀擔(dān)合作優(yōu)惠政策。
抱團(tuán)發(fā)展、相互賦能，讓只有17個(gè)專職人員的農(nóng)擔(dān)公司創(chuàng)造出諸多令人驚奇的業(yè)績(jī)：截至今年6月底，浙江農(nóng)擔(dān)在保余額32.91億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全省，讓浙江諸多進(jìn)入不了商業(yè)銀行信貸視野的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，得到了渴盼已久的金融服務(wù)。其中政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)占比達(dá)98%，比國(guó)家規(guī)定高28%。擔(dān)保項(xiàng)目的綜合融資成本為年6.42%，其中擔(dān)保費(fèi)率1.08%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)水平。尤其是擔(dān)保放大倍數(shù)3.32倍，是全國(guó)平均數(shù)的2倍;人均業(yè)務(wù)額1.76億，更是高居榜首，比全國(guó)平均數(shù)高出8倍多。
