徐協(xié)春授托代管的名貴花木全掛上了特有的標(biāo)簽
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浙江溫州甌海區(qū)在全國(guó)率先推行了“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，農(nóng)戶用自有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益，經(jīng)由專門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)估和托管，便能獲得銀行授信和貸款。這種變財(cái)產(chǎn)抵押為托管授信的融資模式，極大拓展了農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)價(jià)值，激活了農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)，目前該項(xiàng)改革已為甌海農(nóng)民貸款融資超過(guò)21億元。
本報(bào)記者 朱海洋 文/圖
國(guó)家對(duì)普惠金融高度重視，銀行也都在身體力行，然而上頭熱、下頭盼，可到了農(nóng)村，貸款難依然如故。在“非抵押登記不貸、非擔(dān)保不放”的傳統(tǒng)模式主導(dǎo)下，最后，普惠金融都成了“精英貸”。
是農(nóng)民沒(méi)有貸款需求，還是他們?nèi)狈Y產(chǎn)?顯然都不是，農(nóng)民手中有房有車，還有各種權(quán)證等，只不過(guò)，這些沉睡的資產(chǎn)，在許多銀行的柜臺(tái)前，并無(wú)多少價(jià)值。
早在2012年，浙江溫州就獲批創(chuàng)立全國(guó)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。近日，記者在該市甌海區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行推出一項(xiàng)名為“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的業(yè)務(wù)，凡是農(nóng)民認(rèn)為有價(jià)值的，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)，均可拿來(lái)貸款。試點(diǎn)一年多來(lái)，該行已放貸6468戶，金額超過(guò)21億元。
農(nóng)村金融這只不被看好的“丑小鴨”，是如何在甌海的模式創(chuàng)新中變身“白天鵝”的?記者進(jìn)行了深度調(diào)查。
瞄準(zhǔn)“饑餓”的第三種群體
在甌海農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)潘志堅(jiān)看來(lái)，當(dāng)前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出一飽一餓的“442陣營(yíng)”：首先，20%要么是不需要貸款，要么是不適合放貸的;其次的40%，則往往手握能登記的財(cái)產(chǎn)，以及可以找到合適的擔(dān)保對(duì)象，這部分人屬優(yōu)質(zhì)客戶，所有銀行都在你爭(zhēng)我?jiàn)Z，某種程度上，給外界造成了農(nóng)村金融服務(wù)充分的錯(cuò)覺(jué);而剩下的40%農(nóng)民，則對(duì)資金需求處于“饑餓”狀況，致富門(mén)路與思想非常封閉。
“對(duì)第三種群體，這些年，很少有銀行從機(jī)制上進(jìn)行突破，即使偶爾簡(jiǎn)單搞幾筆信用貸款，也鳳毛麟角，甚至出現(xiàn)了任務(wù)式的‘偽信用’。如何破局?光靠政府出臺(tái)政策、建立風(fēng)險(xiǎn)金，又或讓保險(xiǎn)參與其中，都解決不了根上問(wèn)題。”潘志堅(jiān)直言，要治本，關(guān)鍵還得從銀行內(nèi)部的改革入手。
誰(shuí)來(lái)扛起這面大旗?潘志堅(jiān)認(rèn)為，農(nóng)商銀行由農(nóng)信社改制而來(lái)，對(duì)三農(nóng)知根知底，理應(yīng)沖在前頭;另一方面，這也是“小不點(diǎn)”銀行的差異化優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的不二選擇。
解決了認(rèn)知層面的問(wèn)題，關(guān)鍵就看如何滿足這40%群體的金融需求。深入調(diào)查后，甌海農(nóng)商銀行發(fā)現(xiàn)，主要障礙在于農(nóng)民手里掌握的財(cái)產(chǎn)缺乏與銀行機(jī)制嫁接的渠道，導(dǎo)致難以有效盤(pán)活，也因此，這塊業(yè)務(wù)從來(lái)都是拱手讓給了民間典當(dāng)、擔(dān)保等高利貸市場(chǎng)。怎樣喚醒這些“另類資產(chǎn)”?甌海萌生了一種在金融詞典里都未曾出現(xiàn)的新模式：農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以準(zhǔn)信用貸款為母體，并與農(nóng)民不能登記、不用登記、不好登記、不可能登記的財(cái)產(chǎn)接軌，從而真正激發(fā)普惠市場(chǎng)的潛能。記者發(fā)現(xiàn)，在這些資產(chǎn)類別中，除了農(nóng)房權(quán)證、村級(jí)股權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)，還有農(nóng)村的車位，以及失土農(nóng)民的拆遷安置權(quán)、社保養(yǎng)老收益權(quán)，甚至還有農(nóng)業(yè)商標(biāo)、農(nóng)業(yè)裝備等，總之，只要農(nóng)民認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)，都可用于授托。經(jīng)過(guò)盤(pán)點(diǎn)，甌海整理出35種之多，大概能盤(pán)活300多億的農(nóng)民資產(chǎn)，惠及全區(qū)近一半農(nóng)戶。
一種信貸模式的突破
潘志堅(jiān)強(qiáng)調(diào)，“代管融資”并非一款簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品，而是一種信貸模式的突破。既然如此，就勢(shì)必要求其建立一整套健全的組織架構(gòu)，以及完善的運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)控機(jī)制。對(duì)此，在正式推出前，甌海農(nóng)商銀行可謂動(dòng)足了腦筋。
在組織架構(gòu)上，除了遍布全區(qū)47個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理，甌海農(nóng)商銀行在全區(qū)建立了151個(gè)聯(lián)絡(luò)站，覆蓋了所有開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的行政村，再聘請(qǐng)153名兼職性質(zhì)的村級(jí)協(xié)貸員。這樣一來(lái)，辦貸點(diǎn)一下移到了村門(mén)口，方便了群眾，也解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
蔡橋密是潘橋支行的客戶經(jīng)理，過(guò)去放貸，只需坐在辦公室里，等待客戶上門(mén)即可，現(xiàn)在她聯(lián)系橫嶼頭和陳莊兩個(gè)村，一周至少有兩天在村里。“一年時(shí)間里，我手上客戶新增了100多戶，有時(shí)候雪中送炭，讓我覺(jué)得特別有價(jià)值。”當(dāng)然，單子多了，蔡橋密的業(yè)績(jī)也好了，自然有了積極性。
過(guò)去農(nóng)民貸款，手續(xù)繁瑣，5萬(wàn)元貸款，跟5000萬(wàn)元貸款的手續(xù)相差無(wú)幾，光手印就得按20多個(gè)。如何讓農(nóng)民最多跑一次?甌海想到了“準(zhǔn)貸證”的辦法。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是采取“整村推進(jìn)”制，不管有無(wú)需求，事先上門(mén)開(kāi)展財(cái)產(chǎn)評(píng)估，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，直接現(xiàn)場(chǎng)頒發(fā)“準(zhǔn)貸證”，農(nóng)戶拿著這張證，三年有效期內(nèi)，可隨到隨貸。
為了評(píng)估和托管資產(chǎn)，甌海農(nóng)商銀行引入第三方評(píng)估機(jī)制。資產(chǎn)登記完成后，所有權(quán)證類文本由農(nóng)商銀行代管，授托代管動(dòng)產(chǎn)類由第三方評(píng)估公司代管，其它需要人工培育飼養(yǎng)的家禽、農(nóng)作物等，以及授托代管的不動(dòng)產(chǎn)則由村集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限最多可達(dá)三年，利率較市場(chǎng)能優(yōu)惠不少。
作為金融產(chǎn)品的重中之重，風(fēng)險(xiǎn)管控自然最受關(guān)注。甌海農(nóng)商行改變過(guò)去“吊在法院一根繩上”的做法，轉(zhuǎn)而將風(fēng)險(xiǎn)防控分散到幾大環(huán)節(jié)：首先，與村一級(jí)簽訂合作協(xié)議，利用村規(guī)民約，形成熟人社會(huì)圈的約束力;其次，聯(lián)動(dòng)房管、工商、林業(yè)等相關(guān)部門(mén)辦理資產(chǎn)登記手續(xù)，以免權(quán)屬過(guò)戶或重復(fù)擔(dān)保等;最后若再出現(xiàn)不良貸款，則啟動(dòng)法律綠色通道。
在潘志堅(jiān)看來(lái)，對(duì)小額貸款不用“大炮對(duì)蚊子”，上綱上線對(duì)付的成本反而更大，把所有貸款人都當(dāng)打官司對(duì)象，實(shí)際上也不符合普惠精神。他坦言：“97%守信戶是不能用商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)判的，特別是對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，不能光為了3%的風(fēng)險(xiǎn)，就將這部分服務(wù)對(duì)象簡(jiǎn)單拒之門(mén)外。”
一個(gè)村能貸出近2500萬(wàn)元
一個(gè)村，通過(guò)“代管融資”，可以貸出多少錢(qián)?截至記者采訪當(dāng)天，地處茶山街道的睦州垟村給出的答案是2481.3萬(wàn)元。徐存泳是村主任，又兼職擔(dān)任協(xié)貸員，對(duì)此他深有感觸道：“不光方便了老百姓，還切實(shí)解了不少燃眉之急。”
睦州垟毗鄰溫州大學(xué)城，村里光小微企業(yè)就有30多家，老百姓投資熱情很高，再加上這幾年的“大拆大整”，資金需求量一直很大。像老漢盧元標(biāo)的房子拆遷后重新安置重建，建房加上裝修，得要幾十萬(wàn)，過(guò)去還好向親戚借，可現(xiàn)在大家都在造房子。所幸，拿著拆遷安置權(quán)，盧元標(biāo)獲得了農(nóng)商銀行25萬(wàn)元的貸款，現(xiàn)在每個(gè)月，他只需繳納600多塊的利息即可。
記者發(fā)現(xiàn)，在睦州垟村，授托資產(chǎn)類型最多的就是農(nóng)民住房權(quán)、三產(chǎn)指標(biāo)權(quán)，以及失地農(nóng)民的社保養(yǎng)老收益權(quán)和農(nóng)民拆遷安置權(quán)。
徐協(xié)春是溫州最大的花木老板，手中最大的資產(chǎn)就是名貴花木，但需要融資時(shí)，并不能直接拿來(lái)轉(zhuǎn)為抵押品。民間高昂的融資成本，再加上風(fēng)險(xiǎn)性，讓他萬(wàn)萬(wàn)不敢觸及。
山窮水盡疑無(wú)路，正是“代管融資”讓他柳暗花明又一村。最終，徐協(xié)春憑借116棵名貴花木和一間農(nóng)房，獲得了1000萬(wàn)的貸款。如今在“協(xié)春園藝”，授托代管的花木全掛上了特有的標(biāo)簽。
該項(xiàng)目試行一年多來(lái)，截至8月8日，甌海共有6468戶農(nóng)民辦理過(guò)該貸款，累計(jì)金額超過(guò)21億元，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民減輕了2.2億元的利率負(fù)擔(dān)，其中，歷史上從來(lái)沒(méi)有貸過(guò)款的農(nóng)戶有一半以上。隨著知名度的提升，根據(jù)測(cè)算，未來(lái)這一市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到80億元。
當(dāng)然，通過(guò)這一探索，也為甌海農(nóng)商銀行找到了一條適合自身發(fā)展的道路。潘志堅(jiān)說(shuō)，盡管該項(xiàng)業(yè)務(wù)量?jī)H占全行總量的10%，但發(fā)展勢(shì)頭不容小覷，關(guān)鍵是在如林的銀行中，為農(nóng)商銀行創(chuàng)立了“拿手好戲”，真正激活了農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)。
