徐協(xié)春授托代管的名貴花木全掛上了特有的標簽
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浙江溫州甌海區(qū)在全國率先推行了“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，農(nóng)戶用自有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他經(jīng)濟權(quán)益，經(jīng)由專門機構(gòu)評估和托管，便能獲得銀行授信和貸款。這種變財產(chǎn)抵押為托管授信的融資模式，極大拓展了農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)價值，激活了農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)，目前該項改革已為甌海農(nóng)民貸款融資超過21億元。
本報記者 朱海洋 文/圖
國家對普惠金融高度重視，銀行也都在身體力行，然而上頭熱、下頭盼，可到了農(nóng)村，貸款難依然如故。在“非抵押登記不貸、非擔保不放”的傳統(tǒng)模式主導下，最后，普惠金融都成了“精英貸”。
是農(nóng)民沒有貸款需求，還是他們?nèi)狈Y產(chǎn)?顯然都不是，農(nóng)民手中有房有車，還有各種權(quán)證等，只不過，這些沉睡的資產(chǎn)，在許多銀行的柜臺前，并無多少價值。
早在2012年，浙江溫州就獲批創(chuàng)立全國金融綜合改革試驗區(qū)。近日，記者在該市甌海區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)商銀行推出一項名為“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的業(yè)務，凡是農(nóng)民認為有價值的，銀行認為風險可控的資產(chǎn)，均可拿來貸款。試點一年多來，該行已放貸6468戶，金額超過21億元。
農(nóng)村金融這只不被看好的“丑小鴨”，是如何在甌海的模式創(chuàng)新中變身“白天鵝”的?記者進行了深度調(diào)查。
瞄準“饑餓”的第三種群體
在甌海農(nóng)商銀行董事長潘志堅看來，當前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出一飽一餓的“442陣營”：首先，20%要么是不需要貸款，要么是不適合放貸的;其次的40%，則往往手握能登記的財產(chǎn)，以及可以找到合適的擔保對象，這部分人屬優(yōu)質(zhì)客戶，所有銀行都在你爭我奪，某種程度上，給外界造成了農(nóng)村金融服務充分的錯覺;而剩下的40%農(nóng)民，則對資金需求處于“饑餓”狀況，致富門路與思想非常封閉。
“對第三種群體，這些年，很少有銀行從機制上進行突破，即使偶爾簡單搞幾筆信用貸款，也鳳毛麟角，甚至出現(xiàn)了任務式的‘偽信用’。如何破局?光靠政府出臺政策、建立風險金，又或讓保險參與其中，都解決不了根上問題。”潘志堅直言，要治本，關鍵還得從銀行內(nèi)部的改革入手。
誰來扛起這面大旗?潘志堅認為，農(nóng)商銀行由農(nóng)信社改制而來，對三農(nóng)知根知底，理應沖在前頭;另一方面，這也是“小不點”銀行的差異化優(yōu)勢，是實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的不二選擇。
解決了認知層面的問題，關鍵就看如何滿足這40%群體的金融需求。深入調(diào)查后，甌海農(nóng)商銀行發(fā)現(xiàn)，主要障礙在于農(nóng)民手里掌握的財產(chǎn)缺乏與銀行機制嫁接的渠道，導致難以有效盤活，也因此，這塊業(yè)務從來都是拱手讓給了民間典當、擔保等高利貸市場。怎樣喚醒這些“另類資產(chǎn)”?甌海萌生了一種在金融詞典里都未曾出現(xiàn)的新模式：農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資。
簡單來說，就是以準信用貸款為母體，并與農(nóng)民不能登記、不用登記、不好登記、不可能登記的財產(chǎn)接軌，從而真正激發(fā)普惠市場的潛能。記者發(fā)現(xiàn)，在這些資產(chǎn)類別中，除了農(nóng)房權(quán)證、村級股權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)，還有農(nóng)村的車位，以及失土農(nóng)民的拆遷安置權(quán)、社保養(yǎng)老收益權(quán)，甚至還有農(nóng)業(yè)商標、農(nóng)業(yè)裝備等，總之，只要農(nóng)民認為有經(jīng)濟價值，銀行認為風險可控的資產(chǎn)，都可用于授托。經(jīng)過盤點，甌海整理出35種之多，大概能盤活300多億的農(nóng)民資產(chǎn)，惠及全區(qū)近一半農(nóng)戶。
一種信貸模式的突破
潘志堅強調(diào)，“代管融資”并非一款簡單金融產(chǎn)品，而是一種信貸模式的突破。既然如此，就勢必要求其建立一整套健全的組織架構(gòu)，以及完善的運行機制和風控機制。對此，在正式推出前，甌海農(nóng)商銀行可謂動足了腦筋。
在組織架構(gòu)上，除了遍布全區(qū)47個網(wǎng)點的客戶經(jīng)理，甌海農(nóng)商銀行在全區(qū)建立了151個聯(lián)絡站，覆蓋了所有開辦此項業(yè)務的行政村，再聘請153名兼職性質(zhì)的村級協(xié)貸員。這樣一來，辦貸點一下移到了村門口，方便了群眾，也解決了信息不對稱的問題。
蔡橋密是潘橋支行的客戶經(jīng)理，過去放貸，只需坐在辦公室里，等待客戶上門即可，現(xiàn)在她聯(lián)系橫嶼頭和陳莊兩個村，一周至少有兩天在村里。“一年時間里，我手上客戶新增了100多戶，有時候雪中送炭，讓我覺得特別有價值。”當然，單子多了，蔡橋密的業(yè)績也好了，自然有了積極性。
過去農(nóng)民貸款，手續(xù)繁瑣，5萬元貸款，跟5000萬元貸款的手續(xù)相差無幾，光手印就得按20多個。如何讓農(nóng)民最多跑一次?甌海想到了“準貸證”的辦法。簡單說，就是采取“整村推進”制，不管有無需求，事先上門開展財產(chǎn)評估，對符合貸款條件的農(nóng)戶，直接現(xiàn)場頒發(fā)“準貸證”，農(nóng)戶拿著這張證，三年有效期內(nèi)，可隨到隨貸。
為了評估和托管資產(chǎn)，甌海農(nóng)商銀行引入第三方評估機制。資產(chǎn)登記完成后，所有權(quán)證類文本由農(nóng)商銀行代管，授托代管動產(chǎn)類由第三方評估公司代管，其它需要人工培育飼養(yǎng)的家禽、農(nóng)作物等，以及授托代管的不動產(chǎn)則由村集體經(jīng)濟組織負責。一般來說，貸款期限最多可達三年，利率較市場能優(yōu)惠不少。
作為金融產(chǎn)品的重中之重，風險管控自然最受關注。甌海農(nóng)商行改變過去“吊在法院一根繩上”的做法，轉(zhuǎn)而將風險防控分散到幾大環(huán)節(jié)：首先，與村一級簽訂合作協(xié)議，利用村規(guī)民約，形成熟人社會圈的約束力;其次，聯(lián)動房管、工商、林業(yè)等相關部門辦理資產(chǎn)登記手續(xù)，以免權(quán)屬過戶或重復擔保等;最后若再出現(xiàn)不良貸款，則啟動法律綠色通道。
在潘志堅看來，對小額貸款不用“大炮對蚊子”，上綱上線對付的成本反而更大，把所有貸款人都當打官司對象，實際上也不符合普惠精神。他坦言：“97%守信戶是不能用商業(yè)標準來評判的，特別是對小銀行來說，不能光為了3%的風險，就將這部分服務對象簡單拒之門外。”
一個村能貸出近2500萬元
一個村，通過“代管融資”，可以貸出多少錢?截至記者采訪當天，地處茶山街道的睦州垟村給出的答案是2481.3萬元。徐存泳是村主任，又兼職擔任協(xié)貸員，對此他深有感觸道：“不光方便了老百姓，還切實解了不少燃眉之急。”
睦州垟毗鄰溫州大學城，村里光小微企業(yè)就有30多家，老百姓投資熱情很高，再加上這幾年的“大拆大整”，資金需求量一直很大。像老漢盧元標的房子拆遷后重新安置重建，建房加上裝修，得要幾十萬，過去還好向親戚借，可現(xiàn)在大家都在造房子。所幸，拿著拆遷安置權(quán)，盧元標獲得了農(nóng)商銀行25萬元的貸款，現(xiàn)在每個月，他只需繳納600多塊的利息即可。
記者發(fā)現(xiàn)，在睦州垟村，授托資產(chǎn)類型最多的就是農(nóng)民住房權(quán)、三產(chǎn)指標權(quán)，以及失地農(nóng)民的社保養(yǎng)老收益權(quán)和農(nóng)民拆遷安置權(quán)。
徐協(xié)春是溫州最大的花木老板，手中最大的資產(chǎn)就是名貴花木，但需要融資時，并不能直接拿來轉(zhuǎn)為抵押品。民間高昂的融資成本，再加上風險性，讓他萬萬不敢觸及。
山窮水盡疑無路，正是“代管融資”讓他柳暗花明又一村。最終，徐協(xié)春憑借116棵名貴花木和一間農(nóng)房，獲得了1000萬的貸款。如今在“協(xié)春園藝”，授托代管的花木全掛上了特有的標簽。
該項目試行一年多來，截至8月8日，甌海共有6468戶農(nóng)民辦理過該貸款，累計金額超過21億元，幫助當?shù)剞r(nóng)民減輕了2.2億元的利率負擔，其中，歷史上從來沒有貸過款的農(nóng)戶有一半以上。隨著知名度的提升，根據(jù)測算，未來這一市場規(guī)模將達到80億元。
當然，通過這一探索，也為甌海農(nóng)商銀行找到了一條適合自身發(fā)展的道路。潘志堅說，盡管該項業(yè)務量僅占全行總量的10%，但發(fā)展勢頭不容小覷，關鍵是在如林的銀行中，為農(nóng)商銀行創(chuàng)立了“拿手好戲”，真正激活了農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)。
