湖北鄖西縣澗池鄉(xiāng)下營(yíng)村村民郭明鳳(左)在店鋪里一邊在電話中與客戶洽談，一邊將綠松石篩選分類。近年來(lái)，該村依托當(dāng)?shù)靥赜械木G松石和農(nóng)副產(chǎn)品，用電子商務(wù)為村民打開了一扇脫貧致富的大門。 新華社記者熊 琦攝
近年來(lái)，銀行業(yè)不斷加大對(duì)農(nóng)村電商的金融支持力度，支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等對(duì)接電商平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村電商配套體系建設(shè)。不過(guò)，其中還存在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)個(gè)別區(qū)域普及率不高，信息化基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)等問(wèn)題，銀行業(yè)還需延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高農(nóng)村電商金融服務(wù)的制度化、規(guī)范化水平
早在2014年，高先峰就創(chuàng)辦了江蘇豐沛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并推出e網(wǎng)通電商平臺(tái)。在江蘇豐縣農(nóng)商銀行“電商時(shí)貸”資金支持下，e網(wǎng)通對(duì)線下350家社區(qū)與農(nóng)村便利店、農(nóng)資店開展了信息化升級(jí)改造，打造“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”雙向流通渠道。2016年，e網(wǎng)通平臺(tái)共促成交易總額超5億元。
這是銀行業(yè)積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為農(nóng)村電商等新業(yè)態(tài)提供金融服務(wù)，助力“三農(nóng)”觸網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)縮影。在為農(nóng)村電商發(fā)展提供金融服務(wù)的過(guò)程中，銀行業(yè)還面臨哪些困難和問(wèn)題?今后如何進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效率?
給予大力支持
發(fā)展農(nóng)村電商是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段。“銀行業(yè)主要從支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等對(duì)接電商平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村電商配套體系建設(shè)，完善涉農(nóng)電商企業(yè)的征信服務(wù)，健全融資擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制，支持農(nóng)村電商發(fā)展。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。
比如，將農(nóng)副產(chǎn)品、旅游等涉農(nóng)特色產(chǎn)品借助網(wǎng)上商城等形式開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品信息化發(fā)展。
2016年7月份，中國(guó)光大銀行與云南省政府搭建的“銀政企”三方合作電商平臺(tái)——“云南·購(gòu)精彩”，推出怒江蘭坪縣的長(zhǎng)毛谷米、麗江寧蒗縣的蘋果等特色農(nóng)產(chǎn)品，上線半年多累計(jì)銷售額近1000萬(wàn)元;江蘇徐州銅山農(nóng)商銀行開發(fā)了“E行無(wú)憂”電商平臺(tái)，專辟“三農(nóng)”商城并定點(diǎn)推薦鄉(xiāng)村休閑旅游和特色農(nóng)產(chǎn)品等，自2017年平臺(tái)上線以來(lái)，已有用戶16.76萬(wàn)人，入駐商家1300家。
中國(guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋f(shuō)，光大銀行在做好產(chǎn)品質(zhì)量把關(guān)和來(lái)源追溯的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一包裝，開展線上線下營(yíng)銷宣傳，助力云南省名優(yōu)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)走向全國(guó)。同時(shí)，依托光大銀行在資金、市場(chǎng)、技術(shù)及品牌方面的優(yōu)勢(shì)，為合作商戶提供結(jié)算、融資等金融服務(wù)。
除了搭建推廣銀行系電商平臺(tái)，銀行業(yè)也助力區(qū)域性電商平臺(tái)建設(shè)。比如，江蘇名仁農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司借助建設(shè)銀行常州分行320萬(wàn)元貸款，開發(fā)了“名仁百花微信商城”，集聚農(nóng)產(chǎn)品資源，擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品輻射區(qū)域和品牌知名度。
近年來(lái)，銀行業(yè)不斷加大對(duì)農(nóng)村電商的金融支持力度，也促進(jìn)了農(nóng)村電商配套體系建設(shè)。“在信貸服務(wù)上，優(yōu)化涉農(nóng)業(yè)務(wù)流程，制定電商評(píng)級(jí)和貸款管理辦法;在支付結(jié)算上，積極研發(fā)適合農(nóng)村‘散點(diǎn)式’分布特征的手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等。”董希淼說(shuō)。據(jù)了解，銀行業(yè)還向制造、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)鏈上的配套企業(yè)提供貸款支持。
2016年11月份，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺(tái)——“農(nóng)銀e管家”，面向縣域生產(chǎn)流通領(lǐng)域，以惠農(nóng)通工程為依托，連接農(nóng)戶和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)終端商戶，構(gòu)建以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村“惠農(nóng)圈”;同時(shí)，依靠“農(nóng)銀e管家”平臺(tái)連接農(nóng)企和上下游客戶，構(gòu)建以農(nóng)企為核心，覆蓋上下游產(chǎn)業(yè)集群與分銷渠道的涉農(nóng)“產(chǎn)業(yè)鏈”。“通過(guò)‘一圈一鏈’的戰(zhàn)略布局，農(nóng)業(yè)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)‘三農(nóng)’的差異化之路。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理張秀萍說(shuō)。
董希淼說(shuō)，銀行業(yè)還注重發(fā)揮政府支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，并通過(guò)保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)與電商企業(yè)合作，建立擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。據(jù)悉，江蘇沭陽(yáng)縣創(chuàng)新“銀行+電商+保險(xiǎn)”模式，由沭陽(yáng)縣政府出資6500萬(wàn)元保證金，銀行通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，為電商企業(yè)提供由政府承擔(dān)70%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男刨J資金。
發(fā)展掣肘仍存
“從銀行業(yè)角度看，支持農(nóng)村電商發(fā)展可以補(bǔ)充銀行業(yè)長(zhǎng)尾客戶群體。”恒豐銀行研究院研究員楊芮說(shuō)，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求日益加強(qiáng)。圍繞“三農(nóng)”客戶價(jià)值鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行不斷豐富支持農(nóng)村電商發(fā)展的金融產(chǎn)品，優(yōu)化自身資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。
不過(guò)，銀行業(yè)在為農(nóng)村電商發(fā)展提供金融服務(wù)的過(guò)程中，也存在一些困難和問(wèn)題。某銀行人士表示，雖然近幾年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但在個(gè)別區(qū)域普及率仍不高，信息化基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng)。同時(shí)，農(nóng)村電商應(yīng)用人才還相對(duì)缺乏，不僅是農(nóng)村本地人才缺乏，銀行內(nèi)部在個(gè)別區(qū)域一定程度上也缺乏相關(guān)專業(yè)人才。此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)主體較為分散且規(guī)模不大，數(shù)據(jù)積累不足，大數(shù)據(jù)融資模型尚需完善。
光大銀行在建立農(nóng)村電商服務(wù)體系之初也遇到了諸如產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一包裝、缺乏質(zhì)量安全標(biāo)準(zhǔn)化認(rèn)證、農(nóng)戶缺乏產(chǎn)品銷售意識(shí)、產(chǎn)品運(yùn)輸困難等問(wèn)題。楊兵兵說(shuō)，光大銀行鼓勵(lì)落地運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村地區(qū)開展針對(duì)農(nóng)村電商服務(wù)體系參與人員的培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶開展統(tǒng)一的產(chǎn)品包裝及質(zhì)量安全認(rèn)證，協(xié)助農(nóng)戶實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品生產(chǎn)管控，通過(guò)線上線下的協(xié)同宣傳為農(nóng)特產(chǎn)品打開銷路。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題也在一定程度上影響了金融支持的力度和深度。比如，在部分地區(qū)，政府對(duì)電商產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)、培育和資金投入力度還有所欠缺，電商企業(yè)散小弱和同質(zhì)化問(wèn)題突出，產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化程度較低。
延長(zhǎng)服務(wù)鏈條
如何更好推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)農(nóng)村電商的金融支持?江蘇銀監(jiān)局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)需加大對(duì)農(nóng)村電商領(lǐng)域的信貸投入，由主要支持銷售環(huán)節(jié)進(jìn)一步向支持售前生產(chǎn)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)和物流等全過(guò)程轉(zhuǎn)變，積極發(fā)展應(yīng)收賬款、訂單、倉(cāng)單等基于產(chǎn)業(yè)鏈的融資產(chǎn)品;加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作，提升電子交易信息在信貸管理中的應(yīng)用，并建立適應(yīng)電商企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等規(guī)章制度，不斷提高農(nóng)村電商金融服務(wù)的制度化、規(guī)范化水平。
“對(duì)于農(nóng)村電商而言，基于地理上的分散布局，移動(dòng)支付的意義顯得尤為重要。”董希淼說(shuō)，近幾年各家銀行都先后開始布局移動(dòng)銀行戰(zhàn)略，如果在這方面能夠進(jìn)一步著眼于具有“散點(diǎn)式”分布特征的農(nóng)村地區(qū)，不僅能發(fā)揮移動(dòng)銀行的開放、公平、快速和便捷等優(yōu)勢(shì)，也將是對(duì)銀行服務(wù)體系的一次革新。
目前，我國(guó)農(nóng)村電商還處于發(fā)展初期，無(wú)論從盈利能力、流動(dòng)性水平等方面都有待提升。楊芮說(shuō)，銀行為之提供信貸支持，需要注意防范可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于涉及跨境業(yè)務(wù)的部分農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)主體，還需要防范可能發(fā)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
“目前，農(nóng)業(yè)銀行除了推出數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、惠農(nóng)網(wǎng)貸、金穗快農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品之外，‘農(nóng)銀e管家’平臺(tái)已逐步發(fā)展成集支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、理財(cái)保險(xiǎn)和電子商務(wù)為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)‘三農(nóng)’平臺(tái)，有力地支持了農(nóng)村電商發(fā)展。”張秀萍說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)管控上，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)關(guān)注可能存在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，從客戶準(zhǔn)入、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控，一有異常及時(shí)處理。
