普惠金融體系(inclusivefinancialsystem)最早出現(xiàn)在2005年聯(lián)合國對小額信貸年的宣傳中，這個概念本身就有“包容性”的含義在里面，即致力于讓金融服務能夠有效、全方位地滿足于社會各個階層，有一種促進金融服務方面社會公平的含義。此次頒布的《規(guī)劃》，吸收和借鑒了國際優(yōu)秀經(jīng)驗，并體現(xiàn)了中國特色，明確提出普惠金融在我國的重點服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，這鮮明地表現(xiàn)出了《規(guī)劃》在促進金融服務公平性上的價值取向，尤其是把“農(nóng)民、貧困人群”等服務主體點明，也為我們解決三農(nóng)領域“貸款難、融資難、發(fā)展資金不足”等問題提供了一個視野更廣闊的觀察視角和解決問題的途徑選擇。
發(fā)展好普惠金融，核心要處理好兩對關系。一是處理好政府引導與市場調(diào)節(jié)的作用，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的統(tǒng)一，單純依靠市場調(diào)節(jié)的機制環(huán)境下，小微企業(yè)、低收入貧困人群、老年人以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村往往會成為金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，而促進社會更加公平和諧，加強金融服務對這些群體的有效供給與可得性，就要充分發(fā)揮好政府的調(diào)節(jié)引導作用。發(fā)展普惠金融，還要協(xié)調(diào)好機會平等與商業(yè)可持續(xù)性的原則，一方面讓相關弱勢群體獲得金融服務的成本負擔不要太重，門檻不要太高;另一方面又要注意對金融服務提供者積極性的保護，讓他們有一定利益可圖，尤其要注意風險的控制，將相關業(yè)務項目的市場風險、違約風險控制在一定的可接受限度內(nèi)，防止風險的擴大和積累。
當前，我國的普惠金融發(fā)展面臨諸如服務不均衡、體系不健全、法律法規(guī)不完善、技術設施有待加強等問題挑戰(zhàn)。解決這些問題，要從微觀、中觀和宏觀的角度著手，分層次，有次序地推進改革創(chuàng)新，構建有中國特色的普惠金融機制體系。從微觀層面來看，就是要提高多元金融服務提供機構的覆蓋性：一是要促進各級各類銀行、小額貸款公司、典當行、農(nóng)村合作金融機構、擔保機構、保險公司等主體的多元化發(fā)展;二是要提高這些機構的覆蓋性和針對性服務水平，例如針對特定弱勢群體，成立專門的部門、實施專門的政策等等。從中觀層面來看，要在交易管理機制、金融產(chǎn)品和服務手段等方面進行創(chuàng)新：一是扶持偏遠貧困農(nóng)村地區(qū)支付清算系統(tǒng)的建設對接，加強農(nóng)村偏遠地區(qū)的征信體系的數(shù)據(jù)采集和系統(tǒng)建設等;二是在服務產(chǎn)品上提供精準針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、特殊群體的小額貸款、保險、融資等創(chuàng)新性金融服務項目;三是在服務手段方面，促進金融服務的便捷性，要多加強自助式設備、平臺的普及和操作的人性化，注重網(wǎng)絡金融平臺的搭建，促進移動終端金融服務的發(fā)展。從宏觀層面來看，要注重相關法律法規(guī)的完善和制度上的頂層設計，一方面，要確保在普惠金融的改革創(chuàng)新有法可依，有章可循，增強改革的合規(guī)性，尤其要注意普惠金融服務主體權利義務關系的規(guī)定，普惠金融消費者合法權益的保護;另一方面，可以借鑒國外先進經(jīng)驗，成立專門的“普惠金融委員會”或在中央銀行內(nèi)部設立普惠金融部門等等，加強頂層制度性設計。
發(fā)展普惠金融，尤其要加強對三農(nóng)領域的金融服務改革創(chuàng)新力度，這一方面源自三農(nóng)領域涉及的范圍廣、人口多、問題復雜，對金融服務的需求迫切，需求量巨大。另一方面，從全局來看，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是“四化”同步發(fā)展的短板，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開資金投入的支撐，國家的財政投入雖然一直保持“只增不減”，但更大的資金需求仍需要借助市場化的方式來解決，普惠金融的發(fā)展為這一問題的解決提供了契機。從社會經(jīng)濟整體的“大賬”來看，普惠金融的發(fā)展，能夠滿足三農(nóng)金融服務的可得性，在制度上增加三農(nóng)領域的資金凈流入。此次《規(guī)劃》的出臺，以強化金融服務對三農(nóng)可得性的宗旨，通過貸款、融資、保險、典質(zhì)等方式，便捷農(nóng)民對金融服務的享受，強化社會資金對三農(nóng)發(fā)展的支持，意義重大。相關部門要按照《規(guī)劃》內(nèi)容，以高度負責的態(tài)度，落實好自身責任，把普惠金融惠三農(nóng)這件事情辦好辦實。
