日前，太平財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)首推海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，以氣溫為指標(biāo)計(jì)算賠償，只要海參養(yǎng)殖戶投保，今年夏天如果達(dá)到觸發(fā)溫度，甚至不需提供索賠資料，就可獲得相應(yīng)賠償。
高溫天讓海參養(yǎng)殖戶損失慘重
“每到冬天或夏天時(shí)，海參就會(huì)進(jìn)入休眠期，一旦水溫超過(guò)海參所能承受的極限溫度，海參就會(huì)潰爛死亡。記得前年夏天溫度很高，養(yǎng)殖圈水溫也非常高。我每天看著池子，但也無(wú)濟(jì)于事。我養(yǎng)的第一茬海參就這樣全軍覆沒(méi)，100多萬(wàn)說(shuō)沒(méi)就沒(méi)。”瓦房店謝屯鎮(zhèn)的海參養(yǎng)殖戶劉先生有著跟喬先生很類似的慘痛經(jīng)歷。
無(wú)論是喬先生還是劉先生都是只是大連眾多海參養(yǎng)殖戶之一。盡管受去年以來(lái)市場(chǎng)影響，但現(xiàn)在光是在瓦房店的海參養(yǎng)殖戶仍然有7000余個(gè)，海參育苗增養(yǎng)殖達(dá)到1400萬(wàn)立方水體。而大連市海參養(yǎng)殖面積約80萬(wàn)畝，主要分布在瓦房店、普蘭店和莊河。
“極端天氣對(duì)海參養(yǎng)殖業(yè)破壞力極大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2011年至2012年，瓦房店海參養(yǎng)殖業(yè)因此影響造成的損失就高達(dá)數(shù)十億元。而2013年夏季的高溫天氣給山東省海參產(chǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，大連也有部分地區(qū)遭遇了高溫?fù)p失……這不斷給海參產(chǎn)業(yè)敲響警鐘。”瓦房店市海參協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王明利告訴記者，在解決風(fēng)險(xiǎn)保障方面，他們?cè)群笈c多家保險(xiǎn)公司合作為大連海參養(yǎng)殖量身定制保險(xiǎn)方案，為養(yǎng)殖戶提供多種災(zāi)害損失保險(xiǎn)，不過(guò)在不斷的嘗試過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了很多問(wèn)題導(dǎo)致試點(diǎn)效果并不理想。
保險(xiǎn)公司為何不敢輕易介入?
不過(guò)從去年初開(kāi)始，太平財(cái)險(xiǎn)大連分公司與專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展了為期近一年的市場(chǎng)調(diào)研，通過(guò)多次與海參協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)溝通，實(shí)地走訪，向科研機(jī)構(gòu)和專家請(qǐng)教，發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致海參大面積損失的主要因素是高溫和強(qiáng)降雨。海參的肌體結(jié)構(gòu)比較特殊，不像其他的水產(chǎn)品在遭遇損失后有浮頭現(xiàn)象，而海參在遭遇高溫和強(qiáng)降雨導(dǎo)致的海水淡化會(huì)出現(xiàn)肌溶或吐腸現(xiàn)象，由于沒(méi)有殘值，給保險(xiǎn)定損帶來(lái)巨大的難度，容易產(chǎn)生糾紛，這也是保險(xiǎn)公司不敢輕易介入海參保險(xiǎn)的主要因素。
“因?yàn)檫@些因素的存在，我們必須有所突破。近兩年，在保監(jiān)會(huì)多個(gè)文件中提到了發(fā)展海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)。這也給我們一個(gè)很好的思路—根據(jù)海參的生長(zhǎng)環(huán)境特點(diǎn)，將天氣指數(shù)保險(xiǎn)引入到海參保險(xiǎn)里，根據(jù)氣溫指標(biāo)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，這樣既解決了定損難得問(wèn)題，又可以通過(guò)指數(shù)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)快速理賠。當(dāng)決定后，我們將保險(xiǎn)初步方案與養(yǎng)殖戶進(jìn)行了溝通，簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)條款和理賠方式很快得到了大部分養(yǎng)殖戶的認(rèn)同。”太平財(cái)險(xiǎn)大連分公司總經(jīng)理梁忠權(quán)回憶道。
而通過(guò)與國(guó)際再保險(xiǎn)公司合作，太平財(cái)險(xiǎn)在今年5月正式推出國(guó)內(nèi)首個(gè)海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)。在大連，新推出的海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)規(guī)定，海參養(yǎng)殖戶每畝每份保額是2000元錢(qián)，每畝最多可投保3份。北三市基準(zhǔn)保費(fèi)從110元～150元/畝/份。
理賠不看損失看氣溫
“我以前也咨詢過(guò)別的保險(xiǎn)，但這種保險(xiǎn)投保的確很簡(jiǎn)單。”喬先生告訴記者，他在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司只要求他提供養(yǎng)殖證或海域證等相關(guān)證明文件，還有身份證復(fù)印件就可以了。“最近看新聞?wù)f，近期厄爾尼諾顯著增強(qiáng)，我感覺(jué)今年夏天要比以往熱，至少比去年要熱。所以這次我把那1000畝都投保了，每畝投保3份，一共花了40萬(wàn)元保費(fèi)。”
記者了解到，在這份保險(xiǎn)中，規(guī)定了瓦房店和普蘭店的觸發(fā)溫度是32℃，莊河觸發(fā)溫度是31℃。保險(xiǎn)期限結(jié)束后，如果觸發(fā)了保險(xiǎn)賠償條件，由總公司統(tǒng)一向國(guó)家氣象部門(mén)獲取氣象證明材料，投保的海參養(yǎng)殖戶無(wú)需向保險(xiǎn)公司提供任何索賠材料。海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的理賠不是看投保的養(yǎng)殖戶損失情況，只要?dú)鉁剡_(dá)到了觸發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行賠償，哪怕養(yǎng)殖戶沒(méi)有發(fā)生任何損失。
有關(guān)人士以投保了200畝的瓦房店海參養(yǎng)殖戶為例，他每畝投保了3份海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，保費(fèi)為7.8萬(wàn)元錢(qián)。假設(shè)在今年5月1日至9月30日期間，最高溫度高于32℃的記錄如下表：
根據(jù)賠償金額計(jì)算公式以及賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算表：31.6℃屬于第四檔，賠償標(biāo)準(zhǔn)=30*(31.6-30)+350=398元/畝/份，賠償金額=398元/畝/份*200畝*3份=23.88萬(wàn)元。
海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)在大連推出后，已經(jīng)有四、五家海參養(yǎng)殖企業(yè)投保了4000余畝。而跟傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，海參養(yǎng)殖戶們接觸到了一個(gè)新概念——氣溫指數(shù)。究竟天氣指數(shù)型保險(xiǎn)是怎么一回事兒呢?
大連海參養(yǎng)殖戶對(duì)海參保險(xiǎn)不陌生
事實(shí)上，大連海參養(yǎng)殖戶對(duì)于海參保險(xiǎn)并不陌生。因?yàn)樵缭趦赡昵埃筮B瓦房店海參協(xié)會(huì)就與中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)以及一家保險(xiǎn)公司分別簽署了海參保險(xiǎn)統(tǒng)保協(xié)議與共保協(xié)議。兩份保險(xiǎn)協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍包括風(fēng)、雨、冰凍、火災(zāi)等天氣因素。
然而兩年過(guò)去了，投保的海參養(yǎng)殖戶很少。而究其原因，大連瓦房店海參協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王明利分析，一是養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。二是去年以來(lái)海參市場(chǎng)行情不佳，價(jià)格下降幅度較大，有的海參養(yǎng)殖戶前期投入巨大，資金鏈產(chǎn)生問(wèn)題，投保資金形成短板。三是原有的海參保險(xiǎn)責(zé)任不涵蓋高溫和海水淡化(即鹽度降低)兩大塊，而這兩塊恰恰是發(fā)生概率偏高的領(lǐng)域。
其實(shí)還有個(gè)原因就是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損難。“比如像海參遭遇極端天氣受損后，保險(xiǎn)公司給我們確定損失很難，所以盡管我很需要保險(xiǎn)公司給我提供保障，但當(dāng)時(shí)我也沒(méi)有保險(xiǎn)。”喬先生告訴記者。
大連早有天氣指數(shù)保險(xiǎn)
所謂天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水等)對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。
記者了解到，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在很多國(guó)家都有了一定程度的發(fā)展，但在我國(guó)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)出現(xiàn)也就是這一兩年的事情。近兩年，保監(jiān)會(huì)多個(gè)文件中提到了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)。其實(shí)此次的海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)并不是大連第一個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。
2013年8月，人保財(cái)險(xiǎn)專門(mén)為獐子島集團(tuán)量身定做了“獐子島集團(tuán)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)”，主要以風(fēng)力指數(shù)作為承保理賠依據(jù)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以解決底播增養(yǎng)殖保額確定困難、查勘定損困難的瓶頸問(wèn)題。
而在上個(gè)月，大連市大櫻桃種植降雨指數(shù)保險(xiǎn)降雨裂果試驗(yàn)，在大連金州大魏家街道后石村櫻桃園正式啟動(dòng)，大連人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合大連市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、大連市氣象局聯(lián)合開(kāi)展此項(xiàng)試驗(yàn)。
盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)剛剛起步，卻表現(xiàn)出了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì)。首先，天氣指數(shù)保險(xiǎn)克服了信息不對(duì)稱問(wèn)題，有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn);其次，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的管理成本低;再次，天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化使得其易于在二級(jí)市場(chǎng)上流通，這不僅方便人們獲取保單，而且使得其定價(jià)過(guò)程更為遵循市場(chǎng)供求規(guī)律。
觀察
天氣指數(shù)保險(xiǎn)難在哪兒?
不過(guò)天氣指數(shù)保險(xiǎn)由于剛剛起步，發(fā)展初期需要全方位呵護(hù)和全力支持。“海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)”是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的一種海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。鑒于海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜，建議有關(guān)方面的專家學(xué)者著手研究制定海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，以減輕廣大養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
作為新生事物，天氣指數(shù)保險(xiǎn)顯然更需要有關(guān)部門(mén)的全力支持與呵護(hù)。不過(guò)由于區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)累積限制、氣象與損失數(shù)據(jù)的缺乏以及養(yǎng)殖戶高需求下的保費(fèi)成本壓力等因素，單一保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作中仍然“步履蹣跚”，所以更需要多方力量加入共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。這樣在形成規(guī)模效應(yīng)后，才會(huì)有更多保險(xiǎn)公司愿意嘗試增加其他自然災(zāi)害的保障范圍和力度，為養(yǎng)殖戶們提供更為全面的保障
