農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中處于基礎(chǔ)性地位。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持。化解農(nóng)村信貸服務(wù)困境，則是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多角度、全方位構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系
歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期，也存在“三農(nóng)”融資難的問題。不過(guò)，考察這些國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)格局，可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小微企業(yè)融資難的問題已不再突出。他們已經(jīng)建立起了一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制。
構(gòu)建一個(gè)多元、競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)體系
金融供給者之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生金融排斥，服務(wù)難以滿足小客戶和偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，但他們數(shù)量眾多而又對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場(chǎng)定位瞄準(zhǔn)的客戶群體將逐漸下移，進(jìn)而惠及小微客戶、惠及到偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機(jī)構(gòu)，是一種較好的路徑。在美國(guó)，因?yàn)殂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，90％左右的商業(yè)銀行都經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，在美國(guó)直接設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行有4000多家，其農(nóng)業(yè)貸款比重一般都在50％以上。
有利于農(nóng)戶、小微企業(yè)融資的政策性金融體系不可或缺
在農(nóng)村金融發(fā)展中，政府的作用不可或缺。例如，美國(guó)既有專門的部門管理農(nóng)村金融類機(jī)構(gòu)，也建立了直接性信貸供給機(jī)制，以及政策性農(nóng)業(yè)專項(xiàng)信貸機(jī)制。通過(guò)建立政策性中小企業(yè)銀行、政策性農(nóng)業(yè)銀行等方式，對(duì)城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)戶、合作社等提供信貸。美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸管理局，受政府委托管理聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行等三大系統(tǒng)。
德國(guó)政府1954年就開始對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)行利息補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸，補(bǔ)貼范圍涵蓋所有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、土地改良與歸整、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、有機(jī)農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)銷、農(nóng)村水利設(shè)施建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)立新企業(yè)等，享受補(bǔ)貼的貸款項(xiàng)目期限原則上不少于8年。德國(guó)政府還設(shè)置青年農(nóng)民貸款、土地整治貸款、村鎮(zhèn)整治貸款、造林貸款、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款等特別信貸項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放低息貸款和對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼。此外，德國(guó)還限制農(nóng)貸最高利率，對(duì)參與農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼，或減少其存款準(zhǔn)備金比例。
在法國(guó)，對(duì)符合政府政策要求及國(guó)家發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)村類貸款項(xiàng)目，提供利率優(yōu)惠政策，還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接發(fā)放貼息貸款，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)投資。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，為避免農(nóng)村金融服務(wù)提供者承受額外風(fēng)險(xiǎn)，確保信用清償，或在信用不能清償時(shí)取得補(bǔ)償，1967年，日本頒布和實(shí)施了《農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)法》，并建立了農(nóng)業(yè)信用保證與保險(xiǎn)制度，成立了日本農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)，專門為其會(huì)員的農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，并構(gòu)建了一個(gè)覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)體系。
完善法律體系，保障農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村合作金融等的發(fā)展，都制定了一套完善的法律體系。
美國(guó)早在1916年就出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》，并據(jù)此建立聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)；日本在1945年出臺(tái)了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》，并據(jù)此設(shè)立了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。為促進(jìn)合作金融業(yè)的健康發(fā)展，德國(guó)1975年出臺(tái)了《德意志合作銀行法》，日本在1947年出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。
發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歷史較為悠久。如美國(guó)開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)的歷史已百年有余，法國(guó)在18世紀(jì)就有了農(nóng)作物冰雹保險(xiǎn)。他們把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成政策性保險(xiǎn)，并建立專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，或利用專業(yè)和私人保險(xiǎn)公司共同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也已經(jīng)從開始的單一保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)渡到承保農(nóng)作物綜合保險(xiǎn)，承保農(nóng)作物的種類范圍越來(lái)越大。
此外，通過(guò)健全的法律來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，并通過(guò)開展綜合保險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。日本1929年頒布《牲畜保險(xiǎn)法》開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1939年又頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，1947年又將這兩個(gè)法規(guī)合并，在此基礎(chǔ)上修訂頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。1938年，美國(guó)頒布了《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》之后，還對(duì)其進(jìn)行了多次修正。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有完善的法律體系，保障了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。
建立合作金融組織，自下而上控股，自上而下服務(wù)
發(fā)達(dá)國(guó)家建立了較為健全的合作金融體系，合作金融組織均是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個(gè)獨(dú)立的組織體系。各級(jí)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人主體，合作金融組織在業(yè)務(wù)運(yùn)作上堅(jiān)持商業(yè)化原則，合作金融組織相互之間的關(guān)系是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系。
德國(guó)的合作金融，是金字塔式的組織方式，以作為法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體的基層信用社為基礎(chǔ)，自下而上逐級(jí)參股，形成了“信用社→聯(lián)合社→區(qū)域性合作銀行→德意志合作銀行”的合作金融組織體系。各層級(jí)合作金融組織不存在隸屬關(guān)系，自下而上入股，自上而下服務(wù)和提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
美國(guó)的合作金融，則以信用社和合作銀行兩種形式存在，以信用社為主。信用社是美國(guó)個(gè)人消費(fèi)者的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并建立了合作金融的支撐體系，包括在自愿和自主選擇基礎(chǔ)上自下而上進(jìn)行資金和業(yè)務(wù)聯(lián)合，從而形成的地區(qū)聯(lián)社以及中央聯(lián)社體系、為信用社提供專業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等。
