發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2014-01-16  瀏覽次數(shù):81377
內(nèi)容摘要:農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中處于基礎(chǔ)性地位。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持。化解農(nóng)村信貸服務(wù)困境,則是一個(gè)系統(tǒng)工程,需要多角度、全方位構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系 歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期,也存在三農(nóng)融資難的問(wèn)題。不過(guò),考察這

  農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中處于基礎(chǔ)性地位。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要金融支持?;?a href="http://gzstnw.cn" target="_blank">農(nóng)村信貸服務(wù)困境,則是一個(gè)系統(tǒng)工程,需要多角度、全方位構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

  歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期,也存在“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題。不過(guò),考察這些國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)格局,可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題已不再突出。他們已經(jīng)建立起了一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制。

  構(gòu)建一個(gè)多元、競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)體系

  金融供給者之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生金融排斥,服務(wù)難以滿足小客戶和偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體,但他們數(shù)量眾多而又對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。另一方面,金融供給者市場(chǎng)定位瞄準(zhǔn)的客戶群體將逐漸下移,進(jìn)而惠及小微客戶、惠及到偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機(jī)構(gòu),是一種較好的路徑。在美國(guó),因?yàn)殂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈,90%左右的商業(yè)銀行都經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù),同時(shí),在美國(guó)直接設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行有4000多家,其農(nóng)業(yè)貸款比重一般都在50%以上。

  有利于農(nóng)戶、小微企業(yè)融資的政策性金融體系不可或缺

  在農(nóng)村金融發(fā)展中,政府的作用不可或缺。例如,美國(guó)既有專門的部門管理農(nóng)村金融類機(jī)構(gòu),也建立了直接性信貸供給機(jī)制,以及政策性農(nóng)業(yè)專項(xiàng)信貸機(jī)制。通過(guò)建立政策性中小企業(yè)銀行、政策性農(nóng)業(yè)銀行等方式,對(duì)城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)戶、合作社等提供信貸。美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸管理局,受政府委托管理聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行等三大系統(tǒng)。

  德國(guó)政府1954年就開始對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)行利息補(bǔ)貼,以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸,補(bǔ)貼范圍涵蓋所有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、土地改良與歸整、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、有機(jī)農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)銷、農(nóng)村水利設(shè)施建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)立新企業(yè)等,享受補(bǔ)貼的貸款項(xiàng)目期限原則上不少于8年。德國(guó)政府還設(shè)置青年農(nóng)民貸款、土地整治貸款、村鎮(zhèn)整治貸款、造林貸款、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款等特別信貸項(xiàng)目,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放低息貸款和對(duì)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼。此外,德國(guó)還限制農(nóng)貸最高利率,對(duì)參與農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼,或減少其存款準(zhǔn)備金比例。

  在法國(guó),對(duì)符合政府政策要求及國(guó)家發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)村類貸款項(xiàng)目,提供利率優(yōu)惠政策,還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接發(fā)放貼息貸款,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)投資。

  農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,為避免農(nóng)村金融服務(wù)提供者承受額外風(fēng)險(xiǎn),確保信用清償,或在信用不能清償時(shí)取得補(bǔ)償,1967年,日本頒布和實(shí)施了《農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)法》,并建立了農(nóng)業(yè)信用保證與保險(xiǎn)制度,成立了日本農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì),專門為其會(huì)員的農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保,并構(gòu)建了一個(gè)覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)體系。

  完善法律體系,保障農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)

  市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì),支持農(nóng)村合作金融等的發(fā)展,都制定了一套完善的法律體系。

  美國(guó)早在1916年就出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》,并據(jù)此建立聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng);日本在1945年出臺(tái)了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》,并據(jù)此設(shè)立了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。為促進(jìn)合作金融業(yè)的健康發(fā)展,德國(guó)1975年出臺(tái)了《德意志合作銀行法》,日本在1947年出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。

  發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歷史較為悠久。如美國(guó)開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)的歷史已百年有余,法國(guó)在18世紀(jì)就有了農(nóng)作物冰雹保險(xiǎn)。他們把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成政策性保險(xiǎn),并建立專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng),或利用專業(yè)和私人保險(xiǎn)公司共同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也已經(jīng)從開始的單一保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)渡到承保農(nóng)作物綜合保險(xiǎn),承保農(nóng)作物的種類范圍越來(lái)越大。

  此外,通過(guò)健全的法律來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施,并通過(guò)開展綜合保險(xiǎn),支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。日本1929年頒布《牲畜保險(xiǎn)法》開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),1939年又頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,1947年又將這兩個(gè)法規(guī)合并,在此基礎(chǔ)上修訂頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。1938年,美國(guó)頒布了《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》之后,還對(duì)其進(jìn)行了多次修正。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有完善的法律體系,保障了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

  建立合作金融組織,自下而上控股,自上而下服務(wù)

  發(fā)達(dá)國(guó)家建立了較為健全的合作金融體系,合作金融組織均是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體性金融組織,自下而上控股,形成一個(gè)獨(dú)立的組織體系。各級(jí)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人主體,合作金融組織在業(yè)務(wù)運(yùn)作上堅(jiān)持商業(yè)化原則,合作金融組織相互之間的關(guān)系是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系。

  德國(guó)的合作金融,是金字塔式的組織方式,以作為法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體的基層信用社為基礎(chǔ),自下而上逐級(jí)參股,形成了“信用社→聯(lián)合社→區(qū)域性合作銀行→德意志合作銀行”的合作金融組織體系。各層級(jí)合作金融組織不存在隸屬關(guān)系,自下而上入股,自上而下服務(wù)和提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

  美國(guó)的合作金融,則以信用社和合作銀行兩種形式存在,以信用社為主。信用社是美國(guó)個(gè)人消費(fèi)者的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu),并建立了合作金融的支撐體系,包括在自愿和自主選擇基礎(chǔ)上自下而上進(jìn)行資金和業(yè)務(wù)聯(lián)合,從而形成的地區(qū)聯(lián)社以及中央聯(lián)社體系、為信用社提供專業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等。

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