P2P網(wǎng)貸作為一種金融新興模式如雨后春筍般迅猛發(fā)展，其快速發(fā)展的背后，滿足了有融資、借款需求的小微企業(yè)、個人及有理財需求的白領(lǐng)。P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時，信用風(fēng)險也一直是被人們廣為關(guān)注的一面。
針對國內(nèi)現(xiàn)有的P2P借貸金融服務(wù)公司解決貸前貸中貸后的信用風(fēng)險管控的主要途徑是什么?
P2P網(wǎng)貸公司的本質(zhì)就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。國內(nèi)目前的P2P借貸公司通常都采用小額貸款公司的風(fēng)險控制手段，且由于大多數(shù)P2P公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有限，其貸前貸中貸后的信用風(fēng)險管控手段比較單一。以有利網(wǎng)合作的小額貸款公司舉例：
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一般小額貸款公司的內(nèi)部架構(gòu)與風(fēng)控流程：
1.部門設(shè)置一般小額貸款公司內(nèi)部設(shè)有風(fēng)險管理部、營運管理及業(yè)務(wù)分析部、財務(wù)部和營運監(jiān)察部，分別負(fù)責(zé)處理日常運作及管理、業(yè)務(wù)流程內(nèi)部控制及貸款風(fēng)險監(jiān)察工作。
風(fēng)險管理部：控制著整個業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)素，負(fù)責(zé)：(1)制定貸款審批原則;(2)貸款審批;(3)帳戶管理，包括貸款受理、發(fā)放、還款處理、逾期催收。
營運管理及業(yè)務(wù)分析部：負(fù)責(zé)制定整個業(yè)務(wù)的運作流程和制度，管理業(yè)務(wù)的發(fā)展及控制業(yè)務(wù)執(zhí)行中的風(fēng)險，對業(yè)務(wù)/市場進(jìn)行分析，同時負(fù)責(zé)建立完善的小額信貸的業(yè)務(wù)制度。
財務(wù)部：負(fù)責(zé)是處理日常的會計以及核算工作，貸款發(fā)放，制定并執(zhí)行業(yè)務(wù)財務(wù)預(yù)算。
營運監(jiān)察部：負(fù)責(zé)對貸款審批和發(fā)放流程進(jìn)行監(jiān)察和檢查，查錯防弊，消除隱患，最大程度上減少和消除潛在的風(fēng)險。
2.小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制架構(gòu)
3.小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控流程–小額信貸業(yè)務(wù)具有信用風(fēng)險，為有效控制風(fēng)險，需要對貸前、貸中、貸后實施嚴(yán)格審查，其中貸前審查尤為重要。
貸前風(fēng)險監(jiān)控(貸款資料的核實)：收到借款申請后，對借款人的借款用途、資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進(jìn)行認(rèn)真審查，并在該小貸公司的核心系統(tǒng)中受理客戶申請和記錄客戶信用信息。
貸中風(fēng)險監(jiān)控：(1)財務(wù)審核：在發(fā)放貸款前，財務(wù)將對貸款過程中可能存在的操作風(fēng)險進(jìn)行審核;(2)客戶資料安全與監(jiān)控：文本與電子兩種形式的借款人資料備份。
貸后風(fēng)險監(jiān)控：(1)信貸風(fēng)險管理：對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審視，設(shè)計并改進(jìn)各項守則與風(fēng)險。監(jiān)控流程如延期還款要求、借新還舊的貸款申請等，進(jìn)行全面的信貸風(fēng)險評估和管理;(2)逾期賬戶追收：賬戶管理崗負(fù)責(zé)管理所有逾期賬戶，與財務(wù)部合作對公司的賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控與管理，與專業(yè)資訊服務(wù)公司和律師事務(wù)所合作，對逾期的賬戶進(jìn)行追收;(3)公司管理層：對公司業(yè)務(wù)走向、可能面臨的市場風(fēng)險與操作風(fēng)險進(jìn)行分析與掌控，改進(jìn)公司的發(fā)展策略。
伴隨國內(nèi)信用體系的逐步完善和互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的視野，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將沿著規(guī)范化、陽光化的方向健康發(fā)展。P2P網(wǎng)貸(www.hexindai.com)作為一個藍(lán)海市場，將迎來新一輪的發(fā)展浪潮。同時，P2P行業(yè)在度過群雄逐鹿的草莽時代之后，必將會大浪淘沙，只有那些擁有突出特點和優(yōu)勢的網(wǎng)站才會生存下來并逐步壯大。
