織密網(wǎng)點,足不出村享受金融服務(wù)
祥周鎮(zhèn)中平村位于右江河谷,是“廣西香蔥第一村”。這個3320人的村里安裝了2臺ATM機,2臺具備轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等功能的自助服務(wù)終端。香蔥種植大戶凌才剛說:“香蔥種植、收購季節(jié)資金來往比較多,我以前要到4公里外的鎮(zhèn)上取錢,費時費力不說還不安全,現(xiàn)在就方便多了。”目前,田東縣已在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝ATM機22臺、POS機671臺、轉(zhuǎn)賬電話832臺,各類銀行卡、信用卡、個人網(wǎng)銀等新型金融工具在農(nóng)民中使用率大幅提高。
田東縣主管金融工作的副縣長華東說:“在河谷地區(qū)搞普惠型金融很容易,難的是在山區(qū)有所探索,所以我們提出了在河谷地區(qū)和兩翼山區(qū)實施差異化的金融發(fā)展路徑。”祥周鎮(zhèn)聯(lián)雄村距離縣城16公里,屬于丘陵地帶。在村里的一家小商店里,記者見到了田東農(nóng)商行布放的桂盛通支付端,類似一部帶有刷卡功能的電話機。7月15日,黃桂群來到這里準(zhǔn)備取400元買化肥。她在支付終端上刷卡輸完密碼后,就把卡上的400元錢轉(zhuǎn)入了店主韋學(xué)收的賬戶,確認(rèn)到賬后,韋學(xué)收拿出400元現(xiàn)金交給黃桂群,整個過程不到2分鐘。韋學(xué)收說:“從6月6日布放到現(xiàn)在,每天有四五筆交易,總額已超過了2萬元。”田東國家農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室常務(wù)副主任藍新天介紹說:“這個支付終端不僅可以取錢,還可以消費、存款、轉(zhuǎn)賬,只要是有銀聯(lián)功能的銀行卡都可以操作?,F(xiàn)在全縣167個行政村,除了縣城范圍內(nèi)的5個村以外,其余162個村每村都有一臺,以后還可以在自然村設(shè)點布放。”
不僅44個銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋了全部10個鄉(xiāng)鎮(zhèn),改革之后,田東的金融機構(gòu)也大幅增加。田東縣金融辦主任陸世新說:“改革前田東縣只有6家銀行業(yè)金融機構(gòu)、9家非銀行類金融機構(gòu)?,F(xiàn)在銀行業(yè)金融機構(gòu)增加到9家;還分別成立了周鴻祥、思林竹海兩家農(nóng)民資金互助社,組建了縣助農(nóng)融資擔(dān)保公司和縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心,非銀行類金融機構(gòu)達到了15家,金融機構(gòu)種類齊全度居廣西縣域首位。”
“農(nóng)金村辦”,促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)“均等化”
在華東看來,破解農(nóng)村金融難題不僅僅是多設(shè)立幾家金融機構(gòu),多布放幾臺ATM機和支付終端的問題。“硬件的完善僅僅是保障條件,軟件服務(wù)的跟進才是關(guān)鍵。只有把金融服務(wù)延伸到村屯一線,農(nóng)民才能享受到和城鎮(zhèn)居民一樣的均等化金融服務(wù)。”
為解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、人手少、覆蓋率低的問題,田東縣利用村級行政資源推廣“農(nóng)金村辦”模式,在全縣167個村依托村“兩委”建立了“三農(nóng)金融服務(wù)室”。作登瑤族鄉(xiāng)大板村村主任農(nóng)新星說:“通過金融知識培訓(xùn),我們村干部可以向介紹貸款、保險、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易等辦理流程,指導(dǎo)他們填表、準(zhǔn)備材料,協(xié)助金融機構(gòu)進行貸前調(diào)查、貸款催收以及保險理賠,充當(dāng)農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間溝通的橋梁。平均每周都能辦理四五筆貸款和保險,去年貸款總額有400多萬元。”“有了服務(wù)室以后,我們工作壓力減輕不少。”田東農(nóng)商行作登支行的信貸員麻建輝說,“以前貸前調(diào)查最費時費力,現(xiàn)在他們幫我們承擔(dān)了,我們工作量沒有增加,業(yè)務(wù)量卻至少增加了1/3,既提高了放貸效率,又降低了放貸成本。”據(jù)統(tǒng)計,截至2012年末,田東縣通過“三農(nóng)金融服務(wù)室”累計為21156戶農(nóng)戶辦理貸款6.89億元。
農(nóng)戶想貸款,銀行就要進行授信調(diào)查,這就涉及到農(nóng)戶的信用評價。為此,田東縣通過一套包含農(nóng)戶種養(yǎng)收入、房產(chǎn)、林權(quán)等資產(chǎn)、違法犯罪記錄等80余項信息的《農(nóng)戶信用信息采集與評價系統(tǒng)》,建起了田東農(nóng)村社會信用體系,對全縣7.99萬農(nóng)戶進行評級。據(jù)藍新天介紹,“被評為A級以上的信用農(nóng)戶,憑借信用等級無需聯(lián)保、擔(dān)保和抵押,就可以輕松獲得小額貸款,該平臺已累計為全縣3萬余農(nóng)戶發(fā)放10億元小額貸款。”中平村的凌才剛就是3A級信用農(nóng)戶,他說:“我每年資金周轉(zhuǎn)不過來時都向銀行貸款。以前貸款比較難,手續(xù)繁瑣,現(xiàn)在信用能當(dāng)錢使,銀行一查我的信用等級,讓我簽個字就可以放貸,當(dāng)天就能拿到貸款。”
筑牢保障,用保險降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險
農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),抵御自然災(zāi)害能力較弱。在農(nóng)村金融改革中,田東加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度,打出一套“組合拳”:推出香蕉、甘蔗、竹子、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險,在全國首創(chuàng)芒果種植保險新險種;由財政出資給全縣所有的農(nóng)村住房上保險,探索了“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”、“新農(nóng)合+小保險”、產(chǎn)權(quán)抵押貸款保險等金融服務(wù)新產(chǎn)品。同時還在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村保險服務(wù)站,給群眾提供高效便捷的保險服務(wù)。
康霖在田東縣流轉(zhuǎn)了1000畝地種香蕉,2008年的雨雪冰凍災(zāi)害讓他的香蕉幾乎全軍覆沒。2009年,田東縣試點香蕉保險時,他第一個投保。每畝香蕉每年的保費是120元,中央財政補貼50%,地方財政補貼20%,投保人自己負擔(dān)30%即36元,理賠額是1200元??盗卣f:“雖然我不希望受災(zāi),但農(nóng)業(yè)災(zāi)害不可避免。農(nóng)業(yè)保險確實是一個保障,我的損失保險公司給我賠付了一半,就好像如果背著兩個包袱我跑不動,保險幫我減掉一個包袱后,我又可以繼續(xù)往前跑了,買保險就是買個放心!”
自改革試點以來,田東保險公司共受理政策性保險案件1000多起,理賠2000多萬元,切實減輕了農(nóng)民群眾的負擔(dān)。如今,為自己和農(nóng)產(chǎn)品“上保險”已成為田東農(nóng)民的新時尚。目前,田東縣農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)房及農(nóng)用運輸工具等涉農(nóng)保險合計覆蓋率達到62.28%,為20萬畝甘蔗、17萬畝竹子、3萬畝香蕉、2萬畝芒果和1.5萬頭能繁母豬承保。
改革成效顯現(xiàn),難題依然待解
“田東金融改革成效集中體現(xiàn)到一點,就是信貸資金從凈流出的‘抽水機’現(xiàn)象,轉(zhuǎn)變?yōu)閮袅魅氲?lsquo;加油站’效應(yīng)。”華東說,改革以來,田東的涉農(nóng)貸款余額保持高位運行,2012年涉農(nóng)貸款余額為38.75億元,今年上半年為50.7億元,全縣農(nóng)戶貸款覆蓋率和農(nóng)戶貸款滿足率均達95%以上。金融改革更為田東縣域經(jīng)濟發(fā)展插上騰飛翅膀。2009年、2010年,田東縣農(nóng)民人均純收入增幅廣西第一,2011年增幅列百色12個縣區(qū)第一位,廣西前列,躍居“中國西部百強縣”。2012年,農(nóng)民人均純收入6419元,增幅再次居廣西前列。
盡管已經(jīng)取得了上述巨大成效,但田東的農(nóng)村金融改革依然面臨諸多問題和困難,主要有以下幾點:由于涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高,駐縣金融機構(gòu)審批權(quán)限十分有限,加之作為企業(yè),營利性仍是考量的首要因素,所以金融機構(gòu)自身難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)長效機制;對新型農(nóng)村金融機構(gòu)支持力度仍需加大,如田東北部灣村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu),是縣域小微企業(yè)和專業(yè)合作社、農(nóng)戶小額信貸的主要貸款投放銀行,但在競爭中仍處于弱勢地位,截至2012年末,存貸比高達112%,存貸倒掛嚴(yán)重;政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種少,財政補貼資金有限,擴大覆蓋面仍有難度,田東縣農(nóng)業(yè)保險試點品種中,目前僅有能繁母豬、甘蔗、林木三項獲得國家補貼,芒果、香蕉、農(nóng)房三項獲得自治區(qū)補貼,竹子保險則由本縣自主開展;農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)進度緩慢,符合上市交易的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)品種較少,致使農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)難,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易雙方進場交易的自覺性不夠,地下交易情況多,有待農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國土、住建、審計、產(chǎn)權(quán)交易等部門協(xié)同推進。