制圖：宋嵩
監(jiān)管真空讓造假橫行，純保費三四元卻賣20元
近日發(fā)生的空難，讓人對航空意外險（以下簡稱航意險）的關(guān)注度又提高起來。
事實上，航意險這個售價僅為20元的“小險種”背后隱藏著巨大的利益黑洞，近年來，航意險市場造假、暴利等亂象從未止息，嚴重侵害消費者利益。
前不久，青島市破獲一起假保單詐騙案。違法分子銷售假航空意外險保單獲利114萬元，38萬余人受騙，涉案虛擬保額達1520億余元。此案線索源于客戶向保險公司咨詢投訴，保險公司受理投訴時發(fā)現(xiàn)，有人冒用其名銷售航意險假保單,最終保險監(jiān)管部門和警方聯(lián)手打掉了造假團伙。
航意險存在監(jiān)管真空，造假幾乎穩(wěn)賺不賠
早在1997年，我國航意險市場就陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)過假保單。2008年，曝出攜程網(wǎng)出售假航意險案件；2009年，保監(jiān)會在清查中又挖出了在互聯(lián)網(wǎng)上注冊假公司、向航空售票網(wǎng)點銷售假航意險的“李鬼”。這兩起案件引發(fā)社會強烈關(guān)注，保險行業(yè)發(fā)起打假行動，出臺了一系列規(guī)章制度，比如禁止手寫保單、規(guī)范代理人資質(zhì)等。但時隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意險市場“防線”的脆弱之處：
一是銷售渠道混亂。造假者多為航空售票點等保險兼業(yè)代理機構(gòu)，監(jiān)管部門會對其資質(zhì)、銷售行為進行監(jiān)督管理。但隨著網(wǎng)絡(luò)售票的普及，很多沒有保險代理資格的售票點也出售航意險，他們游離于監(jiān)管部門視線之外。
二是造假風險小、成本低。航意險保險期限短，一般就是坐飛機的幾個小時。飛機平安落地，少有人在乎保單真?zhèn)危伙w機失事，假保單隨罹難乘客損毀，無從追責。因此，航意險造假幾乎穩(wěn)賺不賠。業(yè)內(nèi)人士稱，售價20元的航意險假保單，其印制成本只有4角錢左右，造假利潤率高達幾十倍。
三是投保者主動辨識意識較差。2011年，北京保險行業(yè)協(xié)會搭建了航意險信息查詢平臺，但據(jù)該會提供的數(shù)據(jù)，截至2012年底，全部在京營業(yè)的85家公司累計上傳航意險保單2900萬件，涉及被保險人4106.9萬人次，而主動訪問平臺查詢真?zhèn)蔚膬H5萬多人次，約占1‰。
兼業(yè)代理渠道混亂、監(jiān)管力量鞭長莫及，以及保險消費者維權(quán)意識較差等原因，使航意險假保單處于“監(jiān)管真空”中，難以禁絕。
行政定價嚴重偏離市場價值成為航意險暴利根源
中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇指出，目前保險業(yè)“渠道為王”。保險兼業(yè)代理機構(gòu)比如航空機票售點、旅行社等壟斷著絕大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續(xù)費。“一份航意險20元的保費中，保險公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走。這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開的秘密。”郝演蘇說。
可即使每份保險只能分三四元保費，各保險公司仍堅守這一市場，顯然其中仍有利可圖。因此乘客完全有理由質(zhì)疑：20元的定價存在暴利。
近年來，航空客運業(yè)快速發(fā)展，航意險市場蛋糕越做越大。據(jù)統(tǒng)計，民航乘客量近三年累計接近4億人次，如果以10%的購買比例計算，航意險的收入高達8億元。與此同時，我國民航客運安全情況總體良好，2000年以來，共發(fā)生過武漢、釜山、大連、包頭、伊春等五起空難事故。
在保險覆蓋面不斷擴大、保費收入逐年增加、經(jīng)營成本不斷攤薄、空難風險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險理應(yīng)下調(diào)費率或擴大保險責任，還利于民。但現(xiàn)行的收費標準仍然沿襲1996年央行、財政部和民航總局聯(lián)合發(fā)文的相關(guān)規(guī)定。行政定價顯然已嚴重偏離市場價值軌道，成為航意險暴利的根源。
“算下來，目前各家公司的經(jīng)營費用和支付給渠道方的附加費用，占比高達90%左右。”郝演蘇認為，無論是哪種保險，如果附加費用超過了純保費，就違背了保險精算原理，屬于漫天要價。“在國外，監(jiān)管部門會規(guī)定保險產(chǎn)品附加費用占保費比例的上限，比如限定在25%以內(nèi)，以此實現(xiàn)保護消費者利益、規(guī)范市場競爭、鎖定風險成本等多重目的。”
郝演蘇認為，當務(wù)之急，保監(jiān)會應(yīng)主導(dǎo)對航意險做出科學的費率精算。“航意險到底值多少錢？監(jiān)管部門不能一筆糊涂賬。讓這一險種重回市場軌道并健康發(fā)展，想切實維護投保者利益，應(yīng)把航意險的定價權(quán)還給市場。”
長遠看，航意險終將退出歷史舞臺
如何根除“航意險”售假、暴利的亂象呢？
郝演蘇認為，近期看，“以行業(yè)現(xiàn)在擁有的技術(shù)力量，實施統(tǒng)一編碼并不困難。”統(tǒng)一編碼可以防止代理機構(gòu)按照保險公司真保單編號制售“影子保單”。還可以開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動，發(fā)動公眾力量監(jiān)督，打擊假保單。此外，郝演蘇還提出，監(jiān)管部門應(yīng)在重新厘定費率的基礎(chǔ)上，對航意險的渠道附加費用比例做出限制。“同樣可以借助行業(yè)協(xié)會平臺，對代理售票點自留的渠道費設(shè)上限。每售出一單，保費所得按比例劃入代理方賬戶以及保險公司賬戶，超出規(guī)定的部分，自動示警。”
“不過，這些都是權(quán)宜之計。長遠看，航意險終將退出歷史舞臺。”郝演蘇認為，一方面，市場上交通意外綜合險產(chǎn)品層出不窮，性價比遠高于20元一份、只保幾小時航程的航意險。“隨著居民生活水平的提高、風險意識的增加，綜合意外險將逐漸普及，與航意險之間形成替代效應(yīng)。未來，乘飛機前‘臨時抱佛腳’買保險的人將越來越少。”
在國外，許多航意險都隨機票贈送，成為航空公司之間競爭的籌碼。“按現(xiàn)在經(jīng)營情況，一份保險成本不過三四元，航空公司完全有能力負擔，或把航意險作為獨立險種贈送乘客，或?qū)⑵渑c承運人責任保險合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍會加價到機票中，但與節(jié)省的中介渠道費用相比，仍大大減輕了乘客的負擔。”郝演蘇認為，在中國，航空公司為乘客投保人身意外險的日子，并不遙遠。
如何甄別航意險真?zhèn)危?/p>
1.保監(jiān)會規(guī)定，航意險應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。
2.代理出售航意險的機構(gòu)必須有保險監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營業(yè)場所顯眼處。
3.保單應(yīng)當載明下列信息：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。消費者可憑此初步判斷保單的真假，如缺乏上述任何一項，消費者都可及時向監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和保險公司客服中心反映。
