在江蘇、吉林、四川等地，保險公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險風險高等問題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”，保險公司積極性受挫。
種植業(yè)保險：受災(zāi)面積難確認
吉林省公主嶺市農(nóng)村總?cè)丝诩s70萬，農(nóng)戶總數(shù)近17萬戶。目前，當?shù)卦诜N植業(yè)上參保的農(nóng)戶達到13萬戶，投保品種都是玉米。
安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司公主嶺分公司總經(jīng)理李強介紹，按照制度設(shè)計，減產(chǎn)的程度不同，賠償?shù)臉藴室膊灰粯?。以一公頃玉米為例，九成損失以上算絕收，可獲得最高賠償3000元每公頃，如果減產(chǎn)三成半，則僅賠償60元。
“由于現(xiàn)場查勘比較困難，定損的時候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災(zāi)的情況，只能是按照上限封頂賠付。”李強說，2007年、2009年的旱災(zāi)比較嚴重，當時普遍受災(zāi)。其中，2009年的時候有上萬戶農(nóng)戶減產(chǎn)超過六成以上，在當?shù)?4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)嚴重按照150%封頂賠付。結(jié)果2009年共收保費3300萬元，賠償出去3000萬，去掉經(jīng)營費用，保險公司基本無利可圖。
江蘇省淮安市政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在由中華保險公司獨家經(jīng)營。由于政策性農(nóng)業(yè)保險面廣量大，中華保險公司一家企業(yè)難以承擔繁重的工作任務(wù)。特別是水稻災(zāi)后核損評估和保險賠付工作都集中于一時，保險公司人員不足，只能依靠村組干部。
淮安市政府副秘書長吳振華說，一些村組干部沒有很好發(fā)揮村組核報的作用，導(dǎo)致虛報受災(zāi)面積的問題比較普遍。以2008年水稻查勘為例，全市村組干部報災(zāi)面積21.6萬畝。然而，近百個查勘人員起早帶晚歷時月余查勘后，最終確定其中的7.8萬畝達到了理賠標準，只占上報受災(zāi)面積的36%。
養(yǎng)殖業(yè)保險：風險過高難拓展
能繁母豬出險頻率高，是所有承保險種中賠付率最高的險種，風險過高導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險在養(yǎng)殖業(yè)難以拓展。
在江蘇省溧陽市，人保財險溧陽支公司幾乎每天都接到1至2頭死亡報案。該公司2009年全市投保能繁母豬1.19頭，實收保費71.46萬元(農(nóng)戶每年自行承擔僅12元)，全年賠付1363頭，賠款總計136.3萬元，賠付率207.55%。2010年全市投保能繁母豬7140頭，實收保費42.84萬元，全年賠付701頭，賠付總計75.5萬元，賠付率176%。
人保財險四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，農(nóng)戶在投保后欺騙保險公司或者對保險標的管理不善或放任不管，也給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營帶來道德風險。在政策性農(nóng)業(yè)保險試點中，造假騙賠的現(xiàn)象時有發(fā)生，有的地方還相當嚴重。如2008年敘永縣有1800多件賠案現(xiàn)場照片雷同，甚至有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站人員把同一張假現(xiàn)場照片以10至20元的價格賣給農(nóng)戶造假索賠。
江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，在實際工作中，發(fā)現(xiàn)一定范圍內(nèi)存在少損多報、輕災(zāi)重報、爭賠款、要照顧的情況。如能繁母豬，雖然在投保時每頭投保母豬都有耳標登記號，但在現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)有的死亡母豬耳標號難以辨認或已丟失，難以區(qū)分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否認有未投保農(nóng)戶向投保農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象。
人?；窗卜止靖笨偨?jīng)理柏基年介紹，由于歷史原因，人保淮安公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)實際上就是能繁母豬保險一項，險種單一、業(yè)務(wù)規(guī)模小、抗風險能力差。2010年，在洽談續(xù)簽合約時，政府仍堅持維持原有的聯(lián)辦格局和承保方式，在多次協(xié)商未果情況下，該公司決定不再續(xù)簽?zāi)芊蹦肛i聯(lián)辦共保協(xié)議。
農(nóng)業(yè)保險公司難賺錢
《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查了解到，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風險高的農(nóng)戶愿意投保，自然災(zāi)害少的地區(qū)和風險低的農(nóng)戶則不愿意投保。此外，一些地方的農(nóng)戶雖主動上門要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對相對不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。這種典型的保險市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”。
安華保險公主嶺分公司總經(jīng)理李強說，2010年保費1100萬元，賠償連同運營費用500多萬元，賺600多萬元，其他年頭都是保本。公主嶺規(guī)?；B(yǎng)豬的比較多，凡是規(guī)模大戶，防疫管理都比較好，生豬死亡率很低，所以很多養(yǎng)豬大戶都沒有參保。散養(yǎng)的特別容易死，他們雖然參保的多，但是保險公司很難賺錢。
吉林省的一些干部反映，按照政府引導(dǎo)、商業(yè)化運作、自主自愿的經(jīng)辦原則，政策性保險產(chǎn)品條款、費率的制定權(quán)在保險公司和保監(jiān)部門。但在實際運作過程中，保險條款、費率等承保條件大多是由省級財政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險公司只能被動接受。部分條款保險責任過于寬泛、費率水平偏低，保險公司缺少話語權(quán)和自主性，使得條款制定和費率厘定不能完全符合保險原理。這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險“賺錢難”的原因。
長期研究農(nóng)業(yè)保險的成都信息工程學(xué)院副教授金淑彬認為，保險是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，即投保主體越多，保費率越低，保障的風險也越小。然而，目前不少農(nóng)業(yè)保險存在逆向選擇的問題，大數(shù)法則就難于正常的發(fā)揮作用，最終導(dǎo)致：或者農(nóng)業(yè)保險的保費過高，或者經(jīng)營農(nóng)保的公司虧損，或者國家補貼太多而財政包袱過重，或者兼而有之。#p#分頁標題#e#
再保險幾乎空白 農(nóng)險企業(yè)“逆境求生”
再保險作為“保險的保險”，能夠有效分散原保險公司風險。然而，《經(jīng)濟參考報》記者在江蘇、四川、吉林等地采訪中發(fā)現(xiàn)，各地缺乏再保險主體，使農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)幾乎處于“空白”狀態(tài)。
人保財險四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，當?shù)乇ｋU經(jīng)營機構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險實行“單獨建賬，獨立核算”。農(nóng)業(yè)保險條款、費率由四川省政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室統(tǒng)一制定。農(nóng)業(yè)保險營運費用由市政府核定，并在政策性農(nóng)業(yè)保險成本中列支，保險經(jīng)營機構(gòu)按保費收入的40%安排再保險。
然而，即使建立了這樣的再保險機制，由于專門的農(nóng)業(yè)再保險主體缺位，農(nóng)險公司實際上依然面臨高風險，一旦發(fā)生巨災(zāi)，農(nóng)保公司難以獨立承擔賠償責任。
拖欠保費現(xiàn)象普遍
一些地方政府財力有限因而支持農(nóng)業(yè)保險積極性不高。以吉林省為例，目前，農(nóng)業(yè)保險試點采取中央、省、縣和農(nóng)民共擔保費的辦法，其中縣級財政承擔15%的補貼，這對于吉林省眾多的農(nóng)業(yè)大縣來說，財政都很難吃得消，農(nóng)作物參保面積越大，財政的補貼壓力越大。有的一年只有二三個億財政收入的縣市，要一下子拿出上千萬資金補貼農(nóng)業(yè)保險很吃力，長此以往難以承受。
安華保險吉林公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國學(xué)說，群眾對經(jīng)濟作物的參保熱情很高，但是目前還沒有開展經(jīng)濟作物的農(nóng)業(yè)保險，因為一旦受災(zāi)，基層財政配套壓力非常大。比如西瓜一公頃地效益在五六萬元左右，即使保成本也要1萬元左右。經(jīng)濟作物的風險比例大，最低也要20%，這就要2000元保費，老百姓自己交400元，剩下的1600元各級財政應(yīng)該納入配套規(guī)劃。但縣市一級15%的比例也很難承擔。
保費收繳困難也是各地面臨的一個共性問題。江蘇淮安市政府副秘書長吳振華說，政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定農(nóng)民自愿投保，客觀上受村組統(tǒng)一投保的要求，有些主觀不愿意又不得不參加的農(nóng)民，就在保費繳納時消極拖延甚至干脆不繳。尤其是有的多年沒有出險或出險沒有賠款的農(nóng)民，再繳費時抵觸情緒很大。
吳振華說：“農(nóng)業(yè)保險的季節(jié)性很強，需要在規(guī)定時間內(nèi)統(tǒng)一完成，一些村組干部在部分保費難以收取又迫于完成參保任務(wù)的情況下，只得自己先行墊付，對墊付中無法收回的部分，又容易衍生出災(zāi)后賠付時與被墊費者之間收益不清的問題，反而影響了干群關(guān)系，甚至社會穩(wěn)定。”
“封頂賠付”農(nóng)民不滿
無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險理賠實行的是“超賠封頂”，即惠山區(qū)當年農(nóng)業(yè)保險單一險種賠償總額在當年該險種保費總額(包括各級政府補貼和農(nóng)戶自繳的保費總和)5倍以上部分，惠山區(qū)政府及承保公司不承擔賠償責任。
具體到農(nóng)戶的賠償上，也存在“封頂賠付”的情況。安華保險公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國學(xué)介紹，現(xiàn)在一頭能繁母豬3000元，死了以后按照“封頂賠付”，只賠償1000元。即使2007年最高的時候，也只賠2000元。然而，目前市場上普通母豬一頭豬能賣3000元，這個保額與之相比就比較低了。
他說，“很多老百姓一看母豬得病快不行了，馬上就殺了賣了，由于物價上漲，一般能賣2000多元。”食品安全沒有管理好，病死肉都上市了。
公主嶺市朝陽坡鎮(zhèn)中央堡村村書記劉義說，一公頃玉米絕收以后賠付3000元，然而這是按照5年前的兩家水平定的標準了，現(xiàn)在玉米價格、種植成本都在上漲，這個賠償標準還是沒有改變。
“起賠標準過高”也使得政策性農(nóng)業(yè)保險這一惠農(nóng)政策難以讓農(nóng)民滿意。朝陽坡鎮(zhèn)經(jīng)營管理站站長姜守明說，在賠付標準上，當?shù)匾?guī)定種植業(yè)損失三成以下的免賠，使很多輕度受災(zāi)的農(nóng)戶得不到賠償，降低了參保積極性，建議放寬這一標準，使更多農(nóng)戶享受到惠農(nóng)政策。
朱國學(xué)告訴記者：“現(xiàn)在的低保額，但難以完全滿足農(nóng)民需求，農(nóng)民積極性不高，業(yè)務(wù)也難進一步開展。我們想要調(diào)高保額，提高農(nóng)民參保積極性。但又害怕風險太高，種植養(yǎng)殖業(yè)受氣候、疫情等影響波動特別大，所以保額標準不能太高，結(jié)果企業(yè)陷入了兩難。”
