中國已經(jīng)逐漸步入“銀發(fā)時代”，人口老齡化不斷加重，養(yǎng)老問題越來越受到社會重視和個人關(guān)注。近日，“以房養(yǎng)老”這個詞備受矚目，在中國的報紙電視網(wǎng)絡(luò)等各種媒體上頻頻露面。而這種養(yǎng)老方案的可行性也在大街小巷之內(nèi)成為老百姓的談?wù)摕狳c。
所謂“以房養(yǎng)老”，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補充。
2013年9月13日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這意味著“以房養(yǎng)老”模式，將有規(guī)劃地在國內(nèi)規(guī)范發(fā)展，“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。
事實上，“以房養(yǎng)老”應(yīng)該算是“舶來品”。“以房養(yǎng)老”在國外發(fā)達(dá)國家已推行數(shù)年，但從實際效果來看，市場反應(yīng)并不熱烈。即使在國內(nèi)，“以房養(yǎng)老”也并不是新鮮事物。早在2007年至2011年之間，北京、上海兩地就曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當(dāng)?shù)厥忻竦臍g迎。
為何“以房養(yǎng)老”模式在國內(nèi)四處碰壁，難于推行？鋒芒財經(jīng)論壇日前也針對這個問題對網(wǎng)友做了一項統(tǒng)計。大家也都給出了自己的看法。
首先，從之前幾個城市的試運行情況來看，推行“以房養(yǎng)老”的最大阻力來自于金融機(jī)構(gòu)。對于保險公司，銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，國內(nèi)房產(chǎn)價格走勢難以預(yù)測，機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)心房價下行。而人的壽命更是難以掌握，這會讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)長期風(fēng)險。因此，銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場風(fēng)險，針對“以房養(yǎng)老”的群體設(shè)置了過高的準(zhǔn)入門檻，苛刻的條件導(dǎo)致真正符合條件的申請人很少，最終銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不停辦“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。
此外，鋒芒財經(jīng)的網(wǎng)友認(rèn)為傳統(tǒng)的家庭觀念也導(dǎo)致“以房養(yǎng)老”遭遇瓶頸。中國有“養(yǎng)兒防老”的老說法，許多老人聽到“以房養(yǎng)老”的方案就不樂意：“我有兒有女，那房子養(yǎng)老算什么事。再說了，等我一走，房子給收走了，兒女什么都拿不到，他們還不得罵我。”對許多老年人而言，房子不僅僅是一間屋子，更是有感情的“家”，應(yīng)該代代傳承。
許多年輕人也覺得，自己父母老了還要靠抵押房子養(yǎng)老，這會顯得做兒女的不孝順，臉上也沒光。
在養(yǎng)老這個問題上，你讓老人們信任“兒子”還是信任“銀行”，恐怕大多數(shù)人還是會選擇前者。
還有部分鋒芒財經(jīng)網(wǎng)友指出，我國的住房政策也在阻礙“以房養(yǎng)老”的運行。我國現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)是70年，對于抵押房產(chǎn)的老人來說，可能會面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢”花光了的問題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”而獲取的收益可能不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險。
目前來看，“以房養(yǎng)老”在我國面臨諸多障礙，很難行之有效。但養(yǎng)老的問題依舊需要關(guān)注和重視。許多年輕人不僅僅要考慮父母養(yǎng)老的問題，也要為自己年老后的生活保障做足準(zhǔn)備。
鋒芒財經(jīng)論壇的專家認(rèn)為，為了抵御通貨膨脹，讓自己老有所依，年輕人應(yīng)該趁早考慮養(yǎng)老理財。
很多人覺得自己很年輕，不必考慮三四十年后的事情，為養(yǎng)老而存錢或投資的還是少數(shù)。結(jié)果是在快退休時，才發(fā)現(xiàn)沒有足夠資金養(yǎng)老，為獲得足夠的資金支撐曾經(jīng)的生活方式，只能以高風(fēng)險的投資去博取高收益，承擔(dān)遠(yuǎn)超過自己承受能力的風(fēng)險，把自己置于險境。
對于80后甚至90后的年輕人來說，理財?shù)牡谝徊骄褪窍热拥?ldquo;月光族”的帽子。首先要養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的理財習(xí)慣，可以選擇基金定投和中短期保險理財產(chǎn)品。在市場不景氣時，中短期定投式投資型保險可以實現(xiàn)保底收益，而且風(fēng)險小，技術(shù)門檻低，為剛步入工作崗位的8年輕人提供了一種良好的強(qiáng)制儲蓄的方式。
專家認(rèn)為，養(yǎng)老理財在追求穩(wěn)健的同時，又不能太保守，同時不要把所有的雞蛋放在一個籃子，應(yīng)該進(jìn)行多元化的投資組合。商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投、藍(lán)籌股票、房產(chǎn)投資等都是不錯的投資渠道。
在進(jìn)行養(yǎng)老理財產(chǎn)品選擇的時候，鋒芒財經(jīng)論壇專家提醒投資者要考慮兩個重要的原則。
首先，養(yǎng)老理財，安全第一。養(yǎng)老理財?shù)哪康氖亲屪约豪嫌兴溃虼送顿Y這類理財產(chǎn)品不能冒太大風(fēng)險，一定要注意資金安全。
其次，在安全有保證的前提下，考慮產(chǎn)品收益率。收益率要高于通貨膨脹率。
養(yǎng)老并不僅是老年人的問題，年輕人也要把眼光放遠(yuǎn)，為幾十年后的生活提前做好準(zhǔn)備。趁早理財，給自己的未來一份保障。
