農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策工具，是解決我國“三農(nóng)”問題的一項(xiàng)重要措施。建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對于健全我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展，具有重要意義。
近日，國務(wù)院法制辦公布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，這意味著我國在推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面，即將在政策和制度層面有所突破，也意味著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了一個(gè)前所未有的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。
農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢頭良好
“十一五”期間，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著的成就。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大，地方政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持力度加大，農(nóng)民參保意識和參與度提高等幾個(gè)方面。
數(shù)據(jù)顯示，“十一五”時(shí)期，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2006年的8億元增加到2010年的135.68億元，增長了近16倍。5年來，保險(xiǎn)業(yè)共為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障11279億元，我國農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的11.6億畝，增長了18倍。2011年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到173.8億元，同比增長28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶超過1.69億戶次，承保戶數(shù)同比增長20%。
有待完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場
但是，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展過程中隱憂仍存。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民、甚至受災(zāi)群眾對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這個(gè)詞還很陌生。在西部一些以種植為主的縣區(qū)，除了能繁母豬有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，大面積的種植業(yè)并未納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。更別提農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)了。目前有的省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是種類不多的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白。
因此，我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展關(guān)系到的不僅是糧食安全，更是國家安全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的組成部分，對提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保護(hù)糧食生產(chǎn)安全、維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定、推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面具有重要意義。發(fā)展農(nóng)業(yè)這一弱勢產(chǎn)業(yè)，亟須系上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這根“保險(xiǎn)帶”。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新機(jī)遇
2011年8月3日，保監(jiān)會出臺的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》明確提出：鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)保險(xiǎn)公司，積極探索推廣多形式、多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快推動建立國家政策支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，等等，體現(xiàn)了監(jiān)管層對“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的高度重視和大力支持。
《條例》強(qiáng)調(diào)國家對符合條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法享受國家稅收優(yōu)惠政策，國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個(gè)人加大信貸支持力度，以及對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度作出了原則性安排，等等。這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以依法經(jīng)營，農(nóng)民權(quán)益可以依法得到保障。
這意味著我國在推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面，即將在制度層面有所突破，也意味著無論在政策性抑或是商業(yè)性運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都將迎來一個(gè)前所未有的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期?！毒V要》和《條例》為我國脆弱而多災(zāi)的農(nóng)業(yè)構(gòu)筑“雙保險(xiǎn)”。
未來發(fā)展面臨的重要工作
盡管如此，還有不少值得關(guān)注的問題需要解決和完善，還有許多發(fā)展障礙需要突破。政府層面，必須對政府行為進(jìn)行規(guī)范，實(shí)行問責(zé)機(jī)制，倒逼基層財(cái)政補(bǔ)貼的跟進(jìn)；保險(xiǎn)公司層面，應(yīng)多開發(fā)適宜不同地區(qū)的創(chuàng)新型險(xiǎn)種，為農(nóng)戶提供具有潛在需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)要做好理賠服務(wù)工作；投保農(nóng)戶層面，在自身意識的約束和收入水平限制逐步改變的情況下，在補(bǔ)貼支持的前提下提升保險(xiǎn)意識，積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)合作，宣傳保險(xiǎn)知識和理念，并輔以其他必要的金融服務(wù)政策，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸良性互動，引導(dǎo)農(nóng)戶投保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)保險(xiǎn)公司，積極探索推廣多形式、多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
首先，在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行原則性安排確立制度框架、統(tǒng)一“游戲規(guī)則”的同時(shí)，應(yīng)加快對具體配套措施的細(xì)化完善，盡快解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的一些現(xiàn)實(shí)問題。例如，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的具體辦法、稅收優(yōu)惠的具體辦法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法，以及補(bǔ)貼的差異化原則。實(shí)踐中，貧困地區(qū)由于補(bǔ)貼不到位而影響了本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，省級政府的保費(fèi)補(bǔ)貼責(zé)任是否應(yīng)該在條例中明確下來？鼓勵(lì)補(bǔ)貼配套的政府層級是否應(yīng)該只限于省級以下政府？中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是否應(yīng)以保費(fèi)補(bǔ)貼為主的同時(shí)，并不對其他類型的補(bǔ)貼完全關(guān)閉大門？對保費(fèi)補(bǔ)貼順序是否應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整？這些問題都需要引起相關(guān)部門的注意。
其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及較多部門，僅有“協(xié)調(diào)機(jī)制”還不夠，是否能建立有決策權(quán)的“協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)”，依照法律法規(guī)，決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大政策，提供管理支持。比如，制定全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃；制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政和稅務(wù)政策、為各地提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)；建立和管理中央一級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金；組織協(xié)調(diào)或推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)；協(xié)調(diào)各有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動中的關(guān)系和“動作”，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究和管理等。這對加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的管理，順利推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)至關(guān)重要。
第三，目前我國許多省區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，亟需構(gòu)建一個(gè)較為完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)大災(zāi)財(cái)政補(bǔ)償外，是否應(yīng)該考慮農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。由于配套制度問題，目前我國尚不具備推行農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化條件，但這是一個(gè)值得關(guān)注和研究的方向，許多僅靠保險(xiǎn)或在保險(xiǎn)市場難以轉(zhuǎn)移的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過一些風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品在金融市場上進(jìn)行分散。原載：http://news.nongcun5.com/gn/2012102220069.html
