俗話說，一方水土養(yǎng)一方人，身處農村廣闊天地里的商業(yè)銀行縣域支行，同樣需要農村來“養(yǎng)育”。經過幾年的實踐，縣域支行在服務“三農”工作中，大部分已是花開果累，初顯成效，但也有部分縣域支行只見開花，未見結果。一個深層次原因，主要是與農民的需求沒有較好地“對接”起來。筆者認為，縣域支行要想在農村大有作為，必須與農民的需求實現“對接”。
一是貸款品種與農民的需求“對接”。目前，農業(yè)銀行推行的農戶貸款對資金需求小的農民來說，基本上能夠滿足其生產需要，而對于需求大的農民來說，可謂是“杯水車薪”，難以解決其實際難題。雖然，農行推出了農村個人生產經營貸款等貸款品種，對解決農民創(chuàng)業(yè)所需資金起到了一定的助推作用，但農村個人生產經營貸款對土生土長在農村的農民來說，可盼而不可及，一個最大的難題是抵押物難找。房屋、承包地、山林在理論上可作抵押，但在具體操作過程中卻不能用于抵押。而在縣城或集鎮(zhèn)有房屋的農民所占比例甚微，絕大多數農民拿不出可供抵押的房產，這就限制了需求大的農民貸款。因此，銀行要解決需求大的農民的貸款難題，就要與農民的需求“對接”，采取其他風險可控的防范措施，把單純的城鎮(zhèn)房產抵押，擴大到土地承包權、林權等抵押方式，方便創(chuàng)業(yè)農民貸款，以此占領農村貸款市場。
二是服務時間與農民的需求“對接”。在夏秋兩季，農民為了避開火辣辣的太陽，早晨五六點上工地，八九點回家；下午太陽快落山了才上工地，往往是五點以后。而銀行農村網點上班時間一般是上午八點半到下午五點。農民為了辦事，只好頂著火辣辣的太陽往銀行網點跑。因此，銀行在服務時間上應與農民的需求 “對接”，應根據農民的生產、生活實情，安排好作息時間，盡量滿足農民的服務需求。
三是服務渠道與農民的需求“對接”。前幾年，農村比較偏僻的銀行營業(yè)網點被撤并，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了銀行服務的空白點。有些大一點的集鎮(zhèn)雖有農行的營業(yè)網點，但由于地域廣，銀行人手少，服務難以輻射到鄉(xiāng)、村。農民想辦理存取款、匯款、貸款、理財等業(yè)務，只能走幾里、十幾里、甚至幾十里路，到集鎮(zhèn)上的銀行網點辦理。近兩年，銀行雖采取了一些補救措施，在部分村集中的農戶家里布放了支付通，這對緩解部分農民辦理業(yè)務起到了一定的作用，但仍難以滿足農民的服務需求。因此，銀行服務渠道應與農民的需求“對接”，可在人員集中、業(yè)務量大的鄉(xiāng)、村布放POS機、安裝存取款一體機（ATM），或設立臨時服務點，每周或每旬安排金融服務小分隊到鄉(xiāng)、村進行定點服務，真正把銀行的服務延伸到鄉(xiāng)、到村、到農戶，實現廣覆蓋、普惠農的目標。
?。ㄗ髡邌挝唬恨r業(yè)銀行湖南省邵陽分行綜合管理部）
